Lakáshitel önerő nélkül? Mekkora Önerő kell egy lakáshitelhez?

Nincs önereje, de lakáshitelt szeretne felvenni? Nincs tisztában, hogy mekkora önerőre lenne szüksége ahhoz, hogy hitelt kapjon? Olvassa el az alábbi összefoglalónkat, melyből megtudhatja, hogy mely lakáshitelek igényelhetők önerő nélkül, mennyi önerő szükséges lakásvásárláshoz vagy építkezéshez, illetve készpénz hiányában mivel helyettesíthető a saját erő.

Kaphatok hitelt önerő nélkül?

Nem minden típusú lakáshitelhez kell önerő. Bővítési, felújítási és korszerűsítési céllal igényelt lakáshitelhez önerő nélkül is hozzá lehet jutni. Fenti hitelcélok esetén ugyanis általában jóval kisebb összegű a hiteligény, mint a fedezetül szolgáló ingatlan értéke, ezért az elvégezni kívánt munkálatokról benyújtott költségvetésnek a 100%-a is finanszírozható lakáshitellel, ha az nem haladja meg az ingatlanfedezet forgalmi értékének 80%-át.

Léteznek olyan hitelkonstrukciók, melyek igénylése esetén bizonyos saját erővel rendelkezni kell, ellenkező esetben az adott pénzintézet nem folyósítja a felvenni kívánt és esetleg jóvá is hagyott hitelösszeget.

Mekkora saját erő, önerő szükséges?

A bankok kínálatából mára már eltűntek az önerő nélkül vagy minimális önerővel igényelhető lakáshitel termékek. Korábban megfelelő jövedelem esetén akár önerő nélkül is lehetett lakást vásárolni, de ezek a lehetőségek napjainkban megszűntek.

kalkulátor

Lakáshitel kalkulátor

Tekintse meg az elérhető banki lakáshitel lehetőségeket a Hitelnet kedvezményeivel

Lakáshitelek összehasonlítása

Az, hogy mekkora összegű kölcsön vehető fel lakásvásárláshoz, építkezéshez, illetve mennyi önerőre van szükség, több tényezőtől függ: a lakásvásárló(k), lakásépítők jövedelmi helyzetétől, a vásárolandó lakás területi elhelyezkedésétől, értékétől, állapotától, illetve az építési telek fekvésétől, valamint a bank által megengedett finanszírozási aránytól. Továbbá lakáshitelek esetén van egy jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát. Ez forint alapú hitelkonstrukciók esetén a célingatlan forgalmi értékének 80%-ban lett meghatározva kamatperiódus mértékétől függetlenül.

A jogszabály által megengedett 80%-os finanszírozási arány nem jelenti azt, hogy a 80% minden esetben felvehető, s csupán 20% önerővel kell rendelkezni. A bankok saját finanszírozási aránya ennél kisebb mértékű jelzáloghitel felvételét teszi lehetővé.

Egy megyeszékhelyen vagy nagyobb városban található lakóingatlanra arányaiban magasabb összegű hitel vehető fel, mint egy kisebb településen lévő házra. Az új lakást vásárlók ugyancsak előnybe vannak finanszírozás tekintetében a használt lakást vásárolókhoz képest.

A jövedelemvizsgálat során a bankok nemcsak azt kérik igazolni, hogy az igénylők mennyi nettó keresettel rendelkeznek, hanem az is lényeges, hogy van-e esetleg valamilyen rendszeres hiteltörlesztésük, illetve egy bizonyos összeget megélhetési költségként is kalkulálnak. Ezt általában a Központi Statisztikai Hivatal megélhetési adatai alapján teszik vagy a kereset egy bizonyos százalékában határozzák meg.

Mi számít önerőnek?

Saját erőként az alábbiak fogadhatók el:

  • Készpénz
  • Elkészült munka értéke (építési jellegű hitelek esetén)
  • A helyszínen tárolt, még be nem épített építési anyag (építési jellegű hitelek esetén)
  • Lakástakarék-pénztári szerződés alapján folyósított megtakarítás
  • Munkáltatói, önkormányzati támogatás és/vagy kölcsön
  • Lakásépítési támogatás (szocpol) új ház építése és újépítésű lakóingatlan vásárlása esetén
  • Plusz ingatlanfedezet

Önerő lakásvásárlás esetén

Lakásvásárlás esetén önerőnek a készpénz számít. Ön a teljes vételárat csak akkor tudja hitelként felvenni, ha a vásárolandó lakáson kívül másik ingatlan is bevonható fedezetként és jövedelme is kellő fedezetet nyújt a kölcsön törlesztésére. A plusz fedezetnek nem kell az Ön tulajdonában lenni, még hozzátartozói megkötés sincsen. A kiegészítő ingatlan tehát bárki tulajdonában lehet, aki hozzájárulását adja a banki jelzálogjog bejegyzéséhez.

Egyéb esetben a vételár 100%-a csak akkor vehető fel, ha az adott ingatlant áron alul értékesítik. Ha az eladási ár jóval a tényleges érték alatt van, akkor – az ingatlan egyéb jellemzőitől és az adós jövedelmi helyzetétől függően – önerő nélkül is megvalósulhat a lakásvásárlás.

Önerő építkezés, bővítés, korszerűsítés esetén

Építési jellegű hitelek esetén a következőképpen működik a hitelfelvétel. Mind új lakóház építése, mind használt ingatlan bővítése, esetleg korszerűsítése esetén szükség van a munkálatokat tartalmazó költségvetés benyújtására. A költségvetés összegét pedig le kell fednie a hitelnek és a rendelkezésre álló önerőnek.

Lakásépítés esetén önerőként fogadható el:

  • az elkészült munka értéke – banki műszaki szakértő által megállapított készültségi fok
  • a helyszínen tárolt, még be nem épített építési anyag
  • a kiegészítő ingatlanfedezet.

A saját erő lakásvásárlás esetén az adásvételi szerződésben rögzített ütemezés szerinti időpontban és összegben kerül átadásra. A pénzintézetek a vételár fennmaradó részét csak a saját erő kifizetése után folyósítják. Lakásépítés esetén az építési hitelt szintén csak akkor folyósítja a bank, ha a rendelkezésre álló saját erő (építési anyag) már beépítésre került.

Jogszabályi előírás alapján az ingatlanfedezet forgalmi értékének legfeljebb a 80%-a vehető fel hitelként, tehát minimum 20% saját erő szükséges a hitelfelvételhez. A maximálisan nyújtható hitel összegét azonban nagyban befolyásolja az igénylők jövedelmi helyzete (a havi bevételek mellett a rendszeres kiadások, esetleges hiteltörlesztések), az ingatlanfedezet területi elhelyezkedése és a bankok saját finanszírozási aránya. Mindezek figyelembevételével határozható meg tehát a hitel maximális összege, s ebből kiindulva a minimálisan szükséges önerő, ami a gyakorlatban jellemzően több mint 20%.

Fenti munkálatok esetén (új ház építése, nagyobb beruházással, akár az ingatlan aktuális értékét meghaladó kiadással járó lakásbővítés, korszerűsítés esetén) elsősorban az elvégzett munka számít önerőnek. Ha az előírt készültségi fok eléréséhez szükséges készkészpénz nem áll rendelkezésre, akkor plusz ingatlanfedezet bevonása bármely lakáscél esetén megoldás lehet.

Új ház építésénél a költségvetés és a telekérték alapján a műszaki szakértő megállapítja a lakóház várható jövőbeni értékét, s ennek meghatározott hányadáig vehető fel építési hitel. A kölcsön összege itt sem haladhatja meg az ingatlan várható forgalmi értékének 80%-át. Egyéb tekintetben az elvárt saját erő és a maximálisan felvehető építési hitel összegét ugyanazok a tényezők határozzák meg, mint lakásvásárlás esetén.

Ha kisebb beruházással járó (például 10 milliós ingatlan esetén 3-4 milliós hiteligény) felújításról, korszerűsítésről vagy bővítésről van szó, akkor a lakáshitel felvételéhez nem szükséges önerő, akár a költségvetés teljes összege felvehető.

Önerőnek számít a CSOK?

MNB rendelet alapján sem meglévő, sem vállalt gyermek után nem kell beleszámítani a CSOK összegét az ingatlan terhelhetőségébe, vagyis önerőként vehető figyelembe. A banki gyakorlat azonban ettől némileg eltér. A bankok többsége a vállalt gyermekek után igényelhető, úgynevezett megelőlegező CSOK összegét beleszámítja az ingatlan maximális terhelhetőségébe.

A CSOK összegét 2 tényező határozza meg: az eltartott gyermekek száma és a célingatlan hasznos alapterülete.

Egyéb hitelek

Más a helyzet szabad felhasználású vagy adósságrendező jelzáloghitel, valamint fedezet nélküli személyi kölcsön igénylésekor. Ezek természetesen önerő nélküli hitelek, s esetükben nincs szükség saját erő felmutatására. A felvehető hitel maximális összegét az adott pénzintézet a háztartás rendszeres nettó jövedelme és a fedezetül felajánlott ingatlan értéke alapján határozza meg.

Önerő nélkül, plusz ingatlan bevonásával történő hitelezés

Önerő nélküli lakáshitel jóváhagyásához nemcsak a megfelelő ingatlanfedezetet kell biztosítani. Az is szükséges, hogy az adós jövedelmi helyzete lehetővé tegye nagyobb összegű hitel felvételét. 2010-ben ugyanis nemcsak a finanszírozási arányok jogszabály általi korlátozására került sor, hanem a hitelezhetőségi limit megállapítását is kötelezővé tették a bankok számára. Ez alapján a hitelnyújtóknak meg kell határozniuk, hogy az ügyfél – rendszeres bevételei és kiadásai alapján – mekkora összegű hiteltörlesztést vállalhat havonta. Nem elég tehát, ha kiegészítő ingatlanfedezetet tud bevonni az adós, fontos az is, hogy a két vagy három ingatlanra nyújtható hitel havi törlesztését is vállalni tudja.

Jelenleg a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján történik a hitelfelvevők jövedelemvizsgálata. A JTM-re vonatkozó új szabályok 2018. október 1-től hatályosak:

5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetén ez azt jelenti, hogy a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztartások összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 25%-ába, 400.000 Ft-ot elérő vagy azt meghaladó háztartások esetén jövedelmük 30%-ába.

5 és 10 év közötti kamatperiódus esetén a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztartások összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 35%-ába, 400.000 Ft-ot elérő vagy azt meghaladó háztartások esetén jövedelmük 40%-ába.

Legalább 10 éves kamatperiódusú hitelek esetén a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztartások összes havi törlesztési kötelezettségének – mint ahogy eddig is – bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 50%-ába, 400.000 Ft-ot elérő vagy azt meghaladó háztartások esetén jövedelmük 60%-ába.

Mi lehet kiegészítő ingatlan?

A kiegészítő ingatlanfedezettel szemben – minimálisan elvárt értékét és típusát tekintve – ugyanolyan elvárásokat támasztanak a pénzintézetek, mint a hitelcél szerinti ingatlannal kapcsolatban. A plusz ingatlan értékének el kell érnie legalább a 4,5-5 millió forintot. Típusát tekintve a legtöbb bank a lakóingatlant, üdülőt, hétvégi házat, illetve építési telket fogadja el.

Számoljon lakáshitel ajánlatot:

Az elérhető legalacsonyabb THM szintek 40-50 %-os saját erő vagy megfelelő értékű kiegészítő ingatlan bevonása esetén érhetők el. Holnapunkon található Lakáshitel kalkulátor segítségével meg tudja tekinteni, hogyan alakulnának lakáshitelének havi törlesztő részletei a kívánt futamidő alatt.

Egyes konstrukcióknál lehetőség van valamennyi banki járulékos költség megelőlegezésére vagy a hitelbe történő beépítésére is ezáltal minimálissá téve a hitel igénylésekor kifizetendő egyéb díjak összegét.

Ha Ön már megtalálta a megvásárolni kívánt lakást, esetleg rendelkezik építési telekkel és kész költségvetéssel, akkor célszerű lenne lakáshitel kalkulátorunk és szakértőink segítségével tájékozódnia a szükséges önerőről és az elérhető lakáshitelekről. A konkrét részletek, adatok ismeretében Szakértőink személyre szabott lakáshitel ajánlatot tudnak Önnek készíteni!

Utolsó módosítás: 2020. március 26. csütörtök

Tegye fel kérdését, szóljon hozzá Ön is a fenti témához!

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.

CAPTCHA AREA


Hozzászólások

Ferenc szerint:

2020-08-29 - 14:53

Tisztelt hitelnet,
5M forinttal rendelkezem, 10-12M forintnyi összegért szeretnék családi házat vásárolni. Külföldi lakcímmel rendelkezem.
A kérdésem az lenne, hogy önök szerint ilyen feltételek mellett van-e esélyem a ház megvásárlására?
Üdvözlettel: Ferenc

Hitelnet szerint:

2020-09-02 - 14:15

Kedves Ferenc!
A magyarországi hitelfelvételhez szükséges állandó bejelentett magyarországi lakcím.

Csaba szerint:

2020-08-25 - 16:16

Tisztelt Hitelnet. Szeretnék, hogy személyi kölcsönnel együtt(melyet önerőnek használnék) lehet-e felvenni lakáshitelt? 250000 ft a netto jövedelem illetve adott hónapokon több is. Én pl igy gondolom: 8m ház 20% önerö ami 1.6m többi lakáshitel. Előre is köszönöm.

Hitelnet szerint:

2020-09-02 - 10:07

Kedves Csaba!
Kérjük töltse ki online adatlapunkat és Szakértőnk személyre szabott, díjmentes tájékoztatást készít Önnek.

Eszter szerint:

2020-08-10 - 13:20

Jó napot!
Saját tulajdonban lévő telekre szeretnénk építkezni, könnyűszerkezetes házra gondoltunk.
Érdeklődöm, hogy amennyiben nincs önerő, a ház építése cirka 27-28 millió Ft lenne, hitelt milyen konstrukcióval érdemes felvenni.
Kaphatunk-e önerő nélkül hitelt? A telek megyeszékhely belvárosában van, kitűnő helyen van.
Közös jövedelmünk kb. 600 000-700 000 Ft. Házasok még nem vagyunk a párommal.
Köszönettel!

Hitelnet.hu szerint:

2020-08-11 - 12:39

Kedves Eszter!
Alapesetben egy ingatlan értékének maximum 80%-a vehető fel hitelként. Építési hitelek esetén a bankok a maximális hitelösszeg megállapításánál az ingatlan várható jövőbeni értékéből indulnak ki. Ha valóban olyan kedvező adottságú telekről van szó, akkor elképzelhető lehet az is, hogy akár önerő nélkül fel tudják venni a várható jövőbeni érték 80%-át, ami adott esetben fedezheti a teljes bekerülési költséget. További pontos tájékoztatáshoz bővebb információkra lenne szükség, ezért kérjük, töltsék ki online adatlapunkat. Amennyiben mégsem működhet az önerő nélküli finanszírozás, úgy Szakértőink készséggel tájékoztatják Önöket a további lehetőségekről (babaváró hitel, CSOK). Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitel és támogatás ügyintézését is!

Gergely szerint:

2020-08-06 - 11:20

Kedves Hitelnet,
A következő témában kérném segíségét. Van egy új építésű családi ház, ami még nem készült el, Pest megyében, jelenleg építés alatt van.
A telek ára: 25m HUF
Az eddigi készültségi szint: 25-30%, 30m HUF
Teljes ház felépítmény: 120-125m HUF
Project : 150m HUF (telek+ház)
A telek ára + az eddigi elkészült házat megvenném önerőre, azaz kb. 55-60m HUF. A maradék 90m-t szereném finanszírozni banki hitellel.
A hitelhez önerőként beszámít az eddigi 25-30% készültségi fokért kifizetett 30m HUF?
Köszönöm,
Gergely

Hitelnet.hu szerint:

2020-08-07 - 12:58

Kedves Gergely!
A hitelfelvételnél az eddigi készültségi fokért kifizetett összeg önerőnek minősül. Szakértőink készséggel tájékoztatják Önt az elérhető legkedvezőbb lakásvásárlási hitelkonstrukciókról! Ehhez további információkra lenne szükség, ezért kérjük, töltse ki online adatlapunkat! Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést is!

Tamás szerint:

2020-07-26 - 00:57

Tisztelt Hitelnet!

A kérdésem a következő lakást szeretnék vásárolni de őnerő nem áll rendelkezésre ha fedezetnek egy másik ingatlant szeretnék biztositéknak akkor annak mi a menete a gyakorlatban kihez kell elöször fordulni mire számithatok?

Köszönöm a válaszukat

Tamás

Hitelnet szerint:

2020-07-26 - 19:13

Kedves Tamás!
Önerőként nem vehető figyelembe a meglévő ház, de plusz fedezetként bevonható a hitelbe megfelelő jövedelemfedezettség esetén. Kérjük töltse ki online adatlapunkat és bővebb információk ismeretében Szakértőnk személyre szabott, díjmentes tájékoztatást készít Önnek. Díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést!

Erzsébet szerint:

2020-07-19 - 15:48

Tisztelettel érdeklődöm, hogy házépítés esetén az építési telek vételára, amelyre épül a ház, tekinthető-e önerő részenek hiteligénylés esetén.

Hitelnet.hu szerint:

2020-07-30 - 14:29

Kedves Erzsébet!
Az építkezéshez költségvetést kell benyújtani, ami nem tartalmazza a telek árát, tehát ilyen értelemben a telek nem minősül saját erőnek. További, személyre szabott, díjmentes tájékoztatáshoz kérjük, töltse ki online adatlapunkat! Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést is!

Gabriella szerint:

2020-07-01 - 19:35

Tisztelt Hitelnet!

A kérdésem az lenne, hogy tetőtéri lakást szeretnék építeni. Van két gyermekem akik után a csok-ot igénybe venném és, hogy KATÁs vállalkozóként kaphatok e hitelt a bővítésre?

Köszönöm a válaszukat

Gabi

Hitelnet.hu szerint:

2020-07-03 - 11:55

Kedves Gabriella!
A NAV jövedelemigazoláson szereplő bevételtől függően lehetséges a bővítési hitel felvétele. Személyre szabott, díjmentes tájékoztatáshoz kérjük, töltse ki online adatlapunkat! Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést is!

Pisti szerint:

2020-05-29 - 14:26

Tisztelt Hitelnet.
Szeretnék hitelt felvenni lakásvásárláshoz. A havi nettó jövedelmem 420-610 ezer forint között változik. Sajnos még 2020 decemberig passzív KHR listás vagyok (2015 decembere óta). A vásárláshoz 20% önerővel rendelkezem. A fedezet a megvásárolandó ingatlan lenne, plusz fedezetet és kezest nem tudnék bevonni a hitelbe. Válás miatt van szükségem a hitelre, de nem szeretnék még fél évet albérletben tölteni.
A kérdés az lenne, hogy érdemes most belevágni a hitelfelvételbe vagy várjam meg a 2021 januárt?
Üdv.
Pisti

Hitelnet.hu szerint:

2020-06-12 - 08:49

Kedves Pisti!
Bankpartnereink egyikénél legalább 6 havi passzív KHR státusz esetén is lehetőség nyílhat lakáshitel felvételére. Kérjük, töltse ki online adatlapunkat és a további részletek ismeretében Szakértőink személyre szabott, díjmentes tájékoztatót készítenek Önnek. Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést is!

Tegye fel kérdését, szóljon hozzá Ön is a fenti témához!

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.

CAPTCHA AREA