Mennyibe kerül a 10 éves kamatperiódusú hitel által nyújtott biztonság?

Mint ahogy arról korábbi cikkünkben  írtunk, egyre több pénzintézet kínálja lakáshitelét 10 évig fix törlesztésű konstrukcióban. Most annak néztünk utána, hogy havi szinten mennyibe kerül a 10 éves kamatperiódus által nyújtott biztonság, vagyis mennyivel többet fizetünk, mint rövidebb időre fixált lakáshitel esetén.

Rövid vagy hosszú kamatperiódust válasszunk?

A hitelintézeteknél elérhetők az úgynevezett referencia kamat alapú lakáshitelek, ahol a referencia kamat a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, illetve a 3, 5 vagy 10 éves – némely banknál 15, 20 éves – kamatperiódusú lakáshitelek.  Az elsőként említett hiteltermékeknél 3, 6 vagy 12 havonta változhat a törlesztő részlet összege, míg az utóbbi konstrukcióknál 3, 5 vagy akár 10 évre fixálhatjuk a havi törlesztés összegét. A hosszabb időre fix kamatú termékeknek azonban ára van.  Mutatjuk, hogy mennyi!

Példa

A referencia kamat alapú lakáshitelek közül a 12 hónapos kamatperiódusú, míg a hosszú távon fix törlesztésű termékek közül a 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleket vizsgáljuk.

A példánkban szereplő házaspár 10 millió forint összegű lakáshitelt vesz fel 20 éves futamidőre egy 20 millió forint értékű lakás vásárlásához. Ketten együtt 300.000 Ft összegű nettó jövedelmet tudnak igazolni. Egyéb hiteltartozásuk nincsen.

  1. Az általuk elérhető 12 hónapos és 10 éves kamatperiódusú lakáshitel az alábbi törlesztő részlettel vehető igénybe:

Picture1

Az igénylők az ügyfélminősítés alapján – vállalva munkabérük adott pénzintézethez történő utalását – a 12 havi kamatperiódus esetén 3,68%-os kamattal (12 havi BUBOR + kamatfelár = 1,08% + 2,6% = 3,68%), míg 10 éves kamatperiódus esetén 6,22%-os kamat mellett vehetik igénybe a lakáshitelt.

Ahogy látható, a hosszú távú kiszámíthatóságért cserébe havonta 13.993 Ft-tal kellene többet fizetni, ami éves szinten 167.916 Ft-ot jelent.

B.  A BUBOR mértékét befolyásoló jegybanki alapkamat változása hosszú távon nem jósolható meg előre. Éppen ezért, nézzük meg, milyen hatást gyakorolna a törlesztő részletre, ha a BUBOR mértéke 5 év alatt 3%-ot emelkedne, így a jelenlegi 1,08% helyett 4,08% lenne.

Picture2

4,08%-os BUBOR és továbbra is 2,6%-os kamatfelár mellett (kamatfelár jelen konstrukcióban a futamidő végéig fix) az ügyfél által fizetendő kamat mértéke: 6,68%, 10 éves kamatperiódussal felvett hitelünk kamata pedig változatlanul 6,22%. Így a kezdeti 58.925 Ft-os havi törlesztő részletünk az 5. évre 75.621 Ft-ra nő.  Egy ilyen jövőbeni szituációban kedvező választásnak minősülhet a 10 éves kamatperiódusú lakáshitel.

C.Végül nézzük meg azt, hogy a BUBOR mértékének hány %-os növekedése eredményezhet akkora összegű törlesztő részletet, mint amit a 10 éves kamatperiódusú konstrukció nyújt.

Mint tudjuk, adott esetben a 2,6%-os kamatfelár a futamidő végéig fix. Így ahhoz, hogy az ügyleti kamat azonos legyen a 10 éves kamatperiódusú lakáshitel kamatával, a BUBOR mértéknek 3,62%-ra „kell” növekednie. Így a 12 havi kamatperiódusú termék ügyleti kamata szintén 6,22% lesz. A 12 havi BUBOR jelenlegi 1,08%-os mértékének tehát adott esetben 2,54%-kal való emelkedése „szükséges”, hogy a törlesztő részlet a 10 évre fixált konstrukció esetén fizetendő 72.918 Ft-tal azonos legyen.

Picture3

Amennyiben a 12 havi BUBOR mértéke 2,54%-ot emelkedik, akkor az 1 éves kamatperiódusú lakáshitel kamata és törlesztő részlete azonos lesz a 10 éves kamatperiódusú lakáshitelével.


Utolsó módosítás: 2016. április 26. kedd

Tegye fel kérdését, szóljon hozzá Ön is a fenti témához!

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.

CAPTCHA AREA


Hozzászólások

Imre szerint:

2016-04-27 - 12:20

és a 10 év kamatperiódus után hogyan változik adott esetben a 20 éves futamidős hitel? Mert akkor az is növekedni fog.

Hitelnet.hu szerint:

2016-04-27 - 12:47

Mivel előre sajnos nem tudjuk megjósolni, hogy 10 év után mennyi lesz az 1 éves és 10 éves kamatperiódusú hitel kamata, így csak az első 10 éves időszak hasonlítását tudtuk elvégezni az 1 éves kamatperiódusú hitel esetleges változásának tükrében.

Tegye fel kérdését, szóljon hozzá Ön is a fenti témához!

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.

CAPTCHA AREA


Hasonló bejegyzések