Lakáshitel feltételek 2020-ban

A lakáshitel az ügyfelek által leggyakrabban igényelt hiteltípus. Mielőtt belevágnánk az ügyintézésbe, nem árt tudni, hogy jelenleg milyen feltételekkel igényelhető, kik és mely célokra vehetik igénybe, mekkora összeg és milyen futamidőre vehető fel, illetve szükséges-e saját erő a finanszírozáshoz. Ezeket foglaltuk most össze külön-külön pontokban!

Hitelképesség,KHR

Alapvető kritérium minden pénzintézetnél, hogy a hitelfelvevő adatai negatív tartalommal nem szerepelhetnek a KHR-ben (korábban BAR lista).

Ez alól a szabály alól kivételt két eset jelenthet, de ez is csupán egy-egy bankpartnerünknél:

  • Az adós legalább 6 hónapja passzív KHR státuszú – a pozitív hitelbírálat ez esetben sem automatikus. Meghatározó az, hogy milyen típusú és összegű hitel esetében történt mulasztás és ez mennyi idő után került rendezésre
  • Az adós 1 éven belül, maradéktalanul, saját maga visszafizette korábbi mulasztását.
kalkulátor

Lakáshitel kalkulátor

Tekintse meg az elérhető banki lakáshitel lehetőségeket a Hitelnet kedvezményeivel

Lakáshitelek összehasonlítása

Személyi feltételek

Lakáshitel igénylésénél az adós életkorának a 18. életévet el kell érnie, a kölcsön lejáratakor pedig nem lehet idősebb – pénzintézettől függően – 70-75 évnél. A futamidő ennek megfelelően kerül meghatározásra. Maximum 20-30 évre lehetséges a lakáshiteleket felvenni. Nem feltétlenül érdemes a leghosszabb futamidő mellett dönteni. Sok esetben csupán néhány ezer forintos eltérés van a 25 és 30 éves futamidőre számolt törlesztő részlet között, ugyanakkor az 5 évvel hosszabb futamidő alatt lényegesen többet fizetünk vissza.

Jövedelemfedezettség

A hitelfelvételhez elengedhetetlen a megfelelő jövedelemfedezettség. 2015. január 1. óta a pénzintézetek a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) alapján végzik a jövedelemvizsgálatot. A JTM az ügyfelek rendszeres jövedelmének meghatározott arányában maximalizálja az új hitelfelvételkor vállalható törlesztési terheket, ezáltal mérsékli az ügyfelek eladósodását. A számítás során az új hitel terhei mellett figyelembe kell venni a hiteligénylő(k) minden fennálló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhét, pl. hitelkeret összegét, hitelkártya tartozást, stb. Ugyanakkor rendelkezésre álló jövedelemként csak az igazolt, legális nettó jövedelem (munkabér, vállalkozói jogviszonyból származó jövedelem, nyugdíj, családi pótlék, stb.) számítható be. A háztartás igazolt jövedelme összevontan kerül figyelembevételre.

JTM limitek

A 2019. július 1. óta érvényes JTM szabályok alapján az 5 évnél hosszabb futamidejű, forint alapú jelzáloghiteleknél – a kölcsön kamatperiódusának hosszától függően – az alábbi JTM mutatókat alkalmazzák a hitelintézetek:

Mutatunk néhány példát arra, hogy fentieket a gyakorlatban miként kell figyelembe venni:

500.000 Ft igazolt nettó jövedelem alatt

  • 5 éves kamatperiódusú hitel esetén: az igénylő összes havi törlesztő részlete (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg jövedelmének 35%-át.
  • 10 éves kamatperiódusú hitel esetén: az igénylő összes havi törlesztő részlete (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg jövedelmének 50%-át.

500.000 Ft-ot elérő igazolt nettó jövedelem esetén

  • 5 éves kamatperiódusú hitel esetén: az igénylő összes havi törlesztő részlete (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg jövedelmének 40%-át.
  • 10 éves kamatperiódusú hitel esetén: az igénylő összes havi törlesztő részlete (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg jövedelmének 60%-át.

Ingatlanfedezettség

Az ingatlanfedezettség vizsgálatánál kiindulópont ugyanazon rendelet, mint amely a JTM szabályait tartalmazza. A HFM mutató az ingatlanfedezet arányában korlátozza a felvehető hitel nagyságát. A HFM (Hitelfedezet Mutató) lényege, hogy forinthiteleknél a kitettség nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. Ezen előírás minden pénzintézetre vonatkozik, de ezen belül az egyes bankok saját belső finanszírozási arányokat alakítottak ki. Ennek eredményeként a ténylegesen nyújtható hitelösszeg – az ingatlan területi elhelyezkedésétől, ügyfélminősítéstől függően – sok esetben 80%-ánál kisebb arányú is lehet.

Ez azt jelenti, hogy egy 20 millió forint értékű lakás vásárlásához megyeszékhelyen – megfelelő jövedelemfedezettség esetén – maximum 16 millió forint összegű hitel vehető fel. Ugyanakkor egy kisebb településen lévő, ugyancsak 20 millió forint értékű ingatlan esetében előfordulhat, hogy – belső banki szabályozás alapján – a megengedett finanszírozási arány csupán 60-70%, így a felvehető hitel összege 12-14 millió forint lehet csupán.

Nem lehet tehát általánosságban kijelenteni, hogy 20% önerő minden esetben elegendő egy-egy lakásvásárláshoz. Minden hitelügyletnél vizsgálni kell az adott ingatlant, annak állapotát, területi elhelyezkedését. Ezt a célt szolgálja a banki értékbecslés. Erre előzetesen – például egy lakásvásárlás esetén már az adásvételi szerződés megkötése előtt – is van lehetőség. A maximális hitelösszeg meghatározásánál az értékbecslő által megállapított forgalmi, illetve hitelbiztosítéki értéken túl meghatározó a jövedelemfedezettség is.

Önerő nélkül esetlegesen akkor van lehetőség lakáshitel felvételére, ha az ügylethez kapcsolódik vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás – CSOK, falusi CSOK – ami önerőként vehető figyelembe, illetve van lehetőség plusz ingatlanfedezet bevonására.

Támogatott lakáshitelek esetén jogszabályi előírás szintén korlátozza a maximálisan felvehető hitel összegét.

Többgyermekes családok otthonteremtési támogatása (CSOK hitel, falusi CSOK hitel) esetén:

  • 2 gyermek után igényelt CSOK esetén: maximum 10.000.000 Ft
  • legalább 3 gyermek után igényelt CSOK esetén: maximum 15.000.000 Ft

A 341/2011. (XII. 29.) Kormányrendelet szerinti Otthonteremtési kamattámogatott hitel esetében:

  • új lakás építésére, vásárlására maximum 15.000.000 Ft,
  • használt lakásvásárlásra, bővítésre, korszerűsítésre legfeljebb 10.000.000 Ft

A fiatalok, valamint a többgyermekes családok államilag támogatott kölcsöne esetén:

  • új lakás építésére, vásárlására Budapesten és megyei jogú városokban maximum 12.500.000  Ft, egyéb településen legfeljebb 10.000.000 Ft,
  • lakáskorszerűsítéshez – településtípustól függetlenül – maximum 5.000.000 Ft

Fedezetként minden bank maximum 3 ingatlant fogad el egy hitelügyletben. Az ingatlanok minimális értékére vonatkozó előírás pénzintézetenként eltérő. Szerkezeti megkötés is lehetséges: vályogház nem fogadható el fedezetként minden banknál, továbbá könnyűszerkezetes ingatlant sem finanszíroz minden pénzintézet, ha nincs rá ÉME/ÉMI engedély. A hitelcél szerinti ingatlan elfogadható fedezetként, de más ingatlan is bevonható.

Általában az alábbi ingatlantípusok fogadhatók el fedezetként: lakás, családi ház, sorház, ikerház, hétvégi ház, üdülő, építési telek. A lakáshitel fedezeteként elfogadható ingatlanokkal kapcsolatban további részletes tájékoztatás IDE kattintva olvasható.

Lakáshitelek átfutási ideje

A lakáshitelek maximális bírálati idejét – amennyiben állami támogatás is kapcsolódik hozzá – kormányrendelet rögzíti. A hitelfelvételhez szükséges valamennyi dokumentum befogadásától számítva 30 napon belül kell elbírálni egy lakásvásárlási hitelt. Építési jellegű lakáshitelek bírálati ideje 60 nap. Minősített fogyasztóbarát lakáshitelt a pénzintézeteknek az értékbecslés rendelkezésre állásától számított 15 munkanapon belül kell elbírálni. Amennyiben hiánypótlás szükséges, akkor a bírálati idő meghosszabbodhat.


További bejegyzések a témában:

A 3%-os támogatott hitel igényelhető tulajdonrész kivásárláshoz?

Tisztelt Hitelnet! Édesanyánk halála utána testvéremmel ketten örököltünk egy bp-i ingatlant. Az ingatlan teljes tulajdonjogát szeretném megszerezni, oly módon, hogy az ingatlan értékének fele részét megfizetném a testvéremnek. Az ingatlan értéke (adó- és értékbizonyítvány szerint) 26M Ft. Bár 3 gyermekem van, jogilag már csak 2 gyermek vehető figyelembe (27, 23 és 3 évesek). A 13M Ft megfizeté...

2020-09-04

Hogyan váltható ki a CSOK mellé felvett lakáshitel?

Tisztelt Hitelnet! 3 éve vettük fel a csokot 1 gyermekre, azóta a gyerek betöltötte a 18. életévét. Férjem összeállt egy hajléktalan nővel, akinek 3 gyereke van! 2,5 hónapja elköltözött a csokkal terhelt ingatlanból és 1-2 hónapon belül össze akar költözni ezzel a nővel! Van hitelünk az ingatlanra, csokkal egybekötött lakástámogatási hitel, ami a férjem nevén van. Mivel biztosak vagyunk ben...

2020-06-30

Passzív KHR listás vehet fel lakáshitelt?

Tisztelt hitelnet! Nekem olyan problémám van, hogy még 2005-ben édesanyám (saját nevére) a K&H Banknál deviza alapú szabad felhasználású hitelt vett fel. A hitelcél: régi házunk külső-belső felújítása. De váratlanul akut betegségben édesanyám 2008-ban elhunyt. Így édesapám örökölte meg a hitellel kapcsolatos terheket, vagyis főadós lett. Én és a nővérem pedig adóstársak lettünk. (Megjegyzésként...

2020-06-25

Válás nélkül vagyonközösség megszüntető hitel felvehető?

Tisztelt Hitelnet! Előzmények Férjemmel az életközösségünk hat hónapja megszűnt, de nem váltunk el. Elköltöztem a közös tulajdonú (fele-fele részben) családi házunkból, ahol ő továbbra is lakik. A vagyonmegosztás úgy történne meg közöttünk, hogy ő kifizetne a közös ingatlantulajdonunkból. Ehhez neki részben szabad felhasználású jelzáloghitel felvételére lenne szüksége. Kb. 15 millió Ft-ra, k...

2020-06-25

Mit tehetek, ha jogtalanul adta el a bank a tartozásomat?

Tisztelt Hitelnet! 2016 évben még az egyik közép-magyarországi volt TAKSZöV-nél volt szabad felhasználású hitelem. Akkor év elején lett anyagi problémám és akkor két hónapig nem tudtam fizetni a részletet, de konszenzus alapján – nagyon korrektek voltak- újabb konstrukcióval végül tovább folytathattam és azt úgy minősítették, hogy folyamatos a szerződés. 2016 év végén novemberben meglepetés...

2020-06-08

Kádár-kocka típusú házra CSOK és lakáshitel igényelhető?

Tisztelt Tanácsadók! Jelenleg házvásárlás előtt állunk, amihez szeretnénk felvenni a CSOK-ot 2 meglévő gyermek után és a lehető legtöbb hitelt, amit az ingatlan értéke megenged. Elképzelésünk szerint egy vidéki kisvárosban szeretnénk régi, 70-80-as években épült, "kádár" kocka típusú tégla házat vásárolni hitelből és ezt teljeskörűen felújítani. A felújítás alatt tetőcserét, ablak...

2020-05-28

Jogszerű, ha indok nélkül utasítják el a lakáshitel kérelmet?

Tisztelt Hitelnet! A mi problémánkra sajnos még nem találtam magyarázatot, ezért szeretném Önöknek részletezni. Szóval 2 gyermekünk van, illetve úton a 3. Mindketten egy olyan multinál dolgozunk már 10-12 éve, ahol a jelenlegi gazdasági helyzetre hivatkozva több száz dolgozót építettek le. Viszont a mi munkánk továbbra is megvan. Illetve a feleségem Gyed-én tartózkodik otthon a kisebbik gye...

2020-05-26

Enyhülő hitelfeltételek külföldön dolgozóknak!

A járványhelyzet következtében még márciusban szigorították a pénzintézetek a hitelfelvétel feltételeit. Az átmeneti jelleggel bevezetett korlátozó intézkedések jellemzően a hiteligénylés során elfogadható jövedelmek körét szűkítették. Ez a korlátozás elsősorban a külföldi munkaviszonnyal rendelkezőket érintette negatívan. Két hónap elteltével most több bank is lazított a szigorú feltételeken, ami...

2020-05-25

CSOK hitel házastárs tulajdonrészének kifizetéséhez jár?

Tisztelt Szakértő! Családi házat építettünk 2000-ben. Feleségemmel 50-50%-os tulajdoni részünk van bejegyezve. 2019. márciusban jogerős végzéssel elváltunk közös megegyezéssel. Három gyermekünk van. Jelenleg nála vannak elhelyezve. Én elköltöztem a közös házból. Ígérte, hogy kifizeti a ház 50%-át, de nem tette lassan már 1 éve. Peres eljárást indítottam ellene, kértem a gyerekek nálam történő e...

2020-05-18

Közalkalmazotti lakáshitel elérhető 2020-ban?

Lakást szeretnék vásárolni Budapesten. Közalkalmazottként dolgozom már több mint 30 éve. A közalkalmazotti törvényben a következőket találtam: "78/A. § * (1) * Az állam készfizető kezességet vállal a közalkalmazott által a lakás építéséhez, vásárlásához hitelintézettől igényelt állami kamattámogatású kölcsön összegének a hitel fedezetéül szolgáló, hitelcél szerinti lakásingatlan hitelbizto...

2020-05-11