Kamatkedvezmény jelentése a banki hiteleknél

A bankok gyakran kínálják a hiteleiket kamatkedvezménnyel, amely azt jelenti, hogy általában valamilyen feltétel teljesítése esetén elengedésre kerül bizonyos mérték a standard ügyleti kamatból. Összefoglaljuk, általánosságban mekkora kamatkedvezményekre lehet számítani a hiteleknél, hogyan jelenik meg ez a havi törlesztőrészletben, és milyen feltételekhez kötik a kamatkedvezményeket a bankok.

Mekkora kamatkedvezményre számíthatsz a hiteleknél?

Ez hiteltermékenként és hitelintézetenként változó, de akár már egy 0,1%-os (10 bázispontos) kamatkedvezmény is csökkenteni tudja a havi törlesztőrészlet, illetve a teljes visszafizetendő összeget. 

Ügyleti kamat

Ugyanakkor a banki verseny azt hozza magával, hogy egyedi kamatkedvezményeket is el lehet érni. A bankok vonzóbb feltételekkel kínálnak hitelt azoknak az igénylőknek, akik a bank aktív ügyfelei vagy a hiteligénylés kapcsán azzá válnak, például egyéb banki szolgáltatásokat is igénybe vesznek. Hitelközvetítő partnereken keresztül igényelt hitelek esetén pedig partneri kamatkedvezményt nyújthatnak a bankok. Bizonyos hiteleknél nemcsak tizedekkel, hanem akár több százalékkal is olcsóbban kaphatsz hitelt a standard ajánlatnál. 

A kamatkedvezményt sokszor bázispontban adják meg. A bázispont a százalékpont 1/100-ad része. 100 bázispont = 1%

Mennyivel lesz olcsóbb a hiteled, ha kamatkedvezményt kapsz?

A kamatkedvezmény – legyen bármekkora is – olcsóbbá teszi a hiteledet, mivel alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez. Összességében is kevesebbet is kell visszafizetned a banknak a futamidő alatt. 

Mutatunk néhány példát:

• 20 millió forintos lakáshitel, 20 éves futamidő,  600 ezer Ft jövedelem mellett 0,7%-os kamatkedvezmény esetén a havi törlesztőrészletben több mint 7 ezer Ft, a visszafizetendő összegben pedig majdnem 2 millió Ft a különbség*
• 5 milliós személyi kölcsön, 7 éves futamidő, 500 ezer forint jövedelem mellett 1%-os kamatkedvezmény esetén a havi törlesztő több mint 2 ezer forinttal lehet alacsonyabb, a teljes visszafizetendő összegen pedig majdnem 250 ezer forintot lehet megspórolni*

*Az adatok forrása: money.hu lakáshitel- és személyi kölcsön kalkulátorok 2023.08.02.

Mire kaphatsz kamatkedvezményeket?

A kamatkedvezmények világa nagyon sokrétű, a bankok egyre kreatívabbak abban, hogy milyen feltételekkel adnak kamatkedvezményt a hiteligénylőknek. Összefoglaltuk a legjellemzőbbeket:

• hitelösszeg nagyságára nyújtott kamatkedvezmény: minél magasabb hitelösszeget veszel fel, annál kedvezőbb a kamat
• jövedelem bankhoz utalása esetén nyújtott kamatkedvezmény: ha a jövedelmedet a hitelt nyújtó banknál lévő bankszámlára utalod
• jövedelem mértékére adott kamatkedvezmény: minél magasabb havi jövedelmet tudsz igazolni, annál nagyobb kedvezményt kaphatsz
• bankhoz utalt jövedelem nagyságtól függő kamatkedvezmény: az előző két feltétel kombinációja, ebben az esetben is a bankhoz kell utalnod a jövedelmet
• bankszámlanyitás a hitelt nyújtó banknál: az erre adott kamatkedvezmény általában összefügg a jövedelem bankhoz utalásával, illetve a havi törlesztőrészletet is a banknál vezetett számláról szedi be a bank
• biztosítás kötésére adott kamatkedvezmény: ha biztosítást kötsz a bank partner biztosítójánál, kamatkedvezményt kapsz (általában hitelfedezeti biztosítás, életbiztosítás vagy jelzáloghitelnél vagyonbiztosítás kötése)
• egyéb banki szolgáltatások igénybevételével is kaphatsz kamatkedvezményt: pl. csoportos beszedési megbízások, bankkártyahasználat, elektronikus csatornák igénybevétele
• egyedi kamatkedvezmények: pl. a hitelt nyújtó bank régi, megbízható, aktív ügyfeleinek egyedi kamatkedvezményt nyújthat
• partneri kamatkedvezmények: a bank hitelközvetítő partnerein keresztül igényelt hitelekre adott kamatkedvezmény

A kamatkedvezmények adott esetben össze is vonhatóak, így még kedvezőbb kamattal juthatsz kölcsönhöz. A kamatkedvezményekről mindig érdeklődj a hitelintézetnél, illetve hitelközvetítődnél.

Ugyanakkor a kapott kamatkedvezménynek lehet a hitelfelvétel utánra, azaz a törlesztés időszakára nyúló feltétele is. Például a megnyitott bankszámlát fenn kell tartani a futamidő végéig vagy a hitel teljes visszafizetéséig, illetve a jövedelmet is végig oda kell utaltatni. Ha ez nem teljesül, elveszítheted a kamatkedvezményt. Ugyanez lehet a helyzet a biztosítás fenntartásával és a banki szolgáltatások igénybevételével is. Lemondás esetén nem jár tovább a kamatkedvezmény. Érdemes a hitelszerződésedet pontosan átnézni, hogy milyen feltételekkel kapod meg a kamatkedvezményt.

Nemcsak a kamat számít!

A megfelelő hitelkonstrukció kiválasztásánál általában a kamat és a THM az első, amit mindenki megnéz és összehasonlít. Ugyanakkor ezen kívül számos más szempontot  érdemes figyelembe venni, mielőtt hitelt igényelsz. Különösen azért, mert a kamatkedvezményen kívül még más kedvezményeket, akciókat is kínálnak a bankok, amelyekkel szintén olcsóbbá tehető a hiteled:

• kezdeti költségek akciói: különösen jelzáloghitelek esetében kell többféle kezdeti költségre számítani – például értékbecslési díj, közjegyzői díj, tulajdoni lap díja, térképmásolat díja, jelzálogjog-bejegyzés díja. Ezeket sok esetben elengedik vagy visszatérítik a bankok, így akár százezres nagyságrendű összeget is megspórolhatsz.
• díjmentes előtörlesztés: Ha tervben van, hogy a futamidő lejárta előtt törleszted a hiteled egészét vagy egy részét, akkor – a betörlesztett összegtől függően – megtakaríthatod az előtörlesztés költségét.

Ráadásul a bankok hitelbírálati szempontjai eltérőek egymástól. Így akár egyik banknál több, másiknál kevesebb hitelt kaphatsz ugyanarra a jövedelemre (és ingatlanfedezetre). Sőt még az is előfordulhat, hogy a valamelyik bank a belső hitelbírálati szempontjai alapján nem minősít hitelképesnek, míg egy másiknál megkaphatod a kölcsönt. 

Egy tapasztalt hitelszakértő segítségével, amellett, hogy az utánajárás terhét leveszi a válladról, egyszerűen, stresszmentesen és gyorsan megtalálhatod a számodra legkedvezőbb kölcsönt. A partneri kedvezményekkel pedig jóval olcsóbbá is tudod tenni a hiteledet.