Annuitás a hitelek egyfajta törlesztési módja. Annuitásos kölcsön esetén egyenletes törlesztésről beszélhetünk, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevő minden kamatperiódusban – eltekintve a deviza alapú kölcsönök árfolyam ingadozásából eredő törlesztő részlet változásoktól – azonos összegű törlesztő részletet fizet.
Annuitásos törlesztés esetén a futamidő elején a törlesztő részlet nagyobb része kamattartam, s kisebb hányada a tőkét csökkenti. A futamidő előrehaladtával a havi azonos összegű törlesztő részletből egyre nagyobb összeg fordítódik a tőkére, s fokozatosan mérséklődik a kamattörlesztés nagysága.
A magyarországi pénzintézetek többnyire annuitásos törlesztési móddal kínálják hitelkonstrukcióikat. Emellett választhatók türelmi idős konstrukciók is, melyek esetén a futamidő első néhány évében nincsen tőketörlesztés; illetve megtakarítással kombinált hitelek esetén létezik a türelmi időt követően annuitásba forduló törlesztési mód. Ez a lakástakarék-pénztárral és életbiztosítással kombinált hitelek jellemzője. A megtakarítási idő alatt ugyanis nincs tőketörlesztés, csak kamatot fizet az ügyfél, lejárata után pedig a megtakarítás egy összegben csökkenti a tőkét, majd azt követően annuitásossá válik a hitel.
Tisztelt Válaszadó!
Az addig rendben van, hogy a szokásos annuitás képletét felhasználva meghatározható egy annauitásos hitelfelvétel esetében az aktuális törlesztő részlet.
De hogyan határozható meg az, hogy az aktuális törlesztő részletből mennyi megy kamattörlesztésre, és mennyi a tőketörlesztésre.
Ez általánosan érdekel.
Az én konkrét hitelem esetében – gondolom ha van erre egy képlet, akkor már boldogulni fogok -, de a helyzetet tovább bonyolítja, hogy a mindenkori törlesztő részletet befolyásolja egy kezelési költség és egy állami kamattámogatás.
Ez utóbbi kettő 1 évre vonatkozóan mindig állandó, a törlesztés megosztása (kamat, tőke) azonban havonta más-más.
Amit látok/tudok:
1. a kamatperiódusom 5 éves (kamatláb 5 évig azonos)
2. a kezelési költség és a támogatás mértéke évente kerül megállapításra (érdekes, hogy amennyiben ezekben nincs változás, akkor is változik az évre megállapított törlesztő részlet)
3. a mindenkori törlesztő részlet – kezelési költség levonását követően megmaradt összegének – felosztása kamattörlesztésre és tőketörlesztésre havonta más és más (némi párhuzamot sikerül azonosítanom a naptári hónapok hosszával)
Kérdésem, létezik-e olyan képlet, amelyeket a bankok alkalmaznak? … s az publikus (megkaphatom) e?
Tisztelettel: Szemán Tamás