Hitel lakásfelújításra, ingatlan korszerűsítésre

Lakásfelújításra vagy nagyobb beruházással járó lakáskorszerűsítésre szeretne hitelt felvenni? Lakáshitel kalkulátorunkkal most kiszámolhatja az aktuális törlesztő részleteket! Mielőtt kalkulálna, tájékozódjon arról, hogy felújításra illetve korszerűsítésre milyen típusú hitel igényelhető!

Lakásfelújításról akkor beszélünk, amikor nem komfortfokozat növelő, hanem kisebb munkálatok kerülnek elvégzésre. Ilyen például a festés, járólapozás, csempézés, tapétázás, parkettázás, lakáson belüli átalakítás, stb.

A felújítási hitel legfontosabb jellemzői:

• A felújításra igényelhető hitelek jelenleg minden pénzintézetnél ingatlan fedezete mellett, forint alapon érhetők el.
• Lakásfelújításra államilag támogatott lakáshitel nem igénylehető. Amennyiben a munkálatok beleférnek a korszerűsítés fogalmába, akkor állami kamattámogatású korszerűsítési hitel vehető fel. Erről bővebben a Korszerűsítési hitel címszó alatt olvashat.
• A lakásfelújítási hitelek a szabad felhasználású hitelekhez viszonyítva alacsonyabb kamatszinten kerülnek beárazásra valamennyi pénzintézetnél.
• A felújítási munkálatokról költségvetés összeállítása szükséges, amelyben tételesen fel kell tüntetnünk, hogy milyen munkálatokat szeretnénk az adott ingatlanon elvégezni, valamint meg kell adni az egyes munkálatok várható anyagköltségét és munkadíját is. A bankok többsége rendelkezik a felújítási költségvetés elkészítéséhez szükséges saját formanyomtatvánnyal.

A felújítási hitelek költségvetési adatlapja az alábbi tételeket tartalmazza:

• Munkálatok megnevezése
• Munkálatok leírása, főbb mennyiségek megadása
• Anyagdíj
• Munkadíj
• Összköltség

Mindezen kívül a költségvetési adatlapon természetesen fel kell tüntetni a felújítani kívánt ingatlan pontos címét, helyrajzi számát, valamint a hiteligénylő nevét és lakcímét.

Milyen munkálatokra igényelhető felújítási hitel?

• Festés, mázolás
• Járólapozás, csempézés, burkolatok cseréje
• Villanyszerelés
• Radiátorcsere
• Lakás belső átalakítása, stb.

A lakásfelújító kölcsönnel nemcsak lakóingatlan, hanem üdülő felújítási munkálatai is finanszírozhatók. E tevékenységek lehetnek építési vagy szakhatósági engedélyhez, illetve azokhoz nem kötött munkálatok. Amennyiben engedélyhez kötött munkálatokat kíván finanszírozni, akkor a hitelkérelemhez az engedélyt is mellékelni kell.

Mekkora összegű hitel vehető fel felújításra?

Míg lakáskorszerűsítés esetén a felvehető hitel összegének megállapításakor a pénzintézetek az ingatlan várható jövőbeni értékéből indulnak ki, addig lakásfelújítás esetén a jelenlegi érték a kiindulási alap, vagyis ebben az esetben nem tudunk a jövőbeli értékkel tervezni. Ez azt jelenti, hogy az érték megállításnál nem lehet figyelembe venni azt, hogy mennyit fog érni az ingatlan akkor, ha a felújítási munkálatokat befejezzük.

A felvehető lakásfelújítási hitel maximális összege jogszabályi előírásnak megfelelően nem lehet több, mint a felújítani kívánt ingatlan jelenlegi forgalmi értékének 80 %-a, A maximális hitelösszeg megállapításánál azonban meghatározó az ingatlan értéke, területi elhelyezkedése és az adós jövedelmi helyzete is.

Szükséges-e önerő?

A felújítási munkálatokról benyújtott, bank által elfogadott költségvetésnek akár a teljes összege felvehető. Lakásfelújítási hitelhez tehát nem szükséges önerő, ha a kívánt összeget az ingatlan értéke és a lakásfelújító jövedelmi helyzete is lehetővé teszi.

Hogyan kell igazolni a felhasználást?

Az elvégzett munkálatok igazolására a pénzintézeteknek különböző előírásaik vannak. A bankok egy része műszaki szakértő segítségével ellenőrzi helyszíni szemle során a hitelcél megvalósulását. Van azonban olyan bankpartnerünk is, amely a munkálatok befejezése után csupán egy nyilatkozattal kéri igazolni, hogy a felújítási munkálatok befejeződtek. Számlabenyújtási kötelezettség is előfordulhat, partner pénzintézeteink egyike a munkálatok 50 százalékáról számla benyújtását írja elő.

Támogatott korszerűsítési hitelek esetében a munkálatok 70 %-át kell számlákkal igazolni.

A korszerűsítési hitel legfontosabb jellemzői:

Korszerűsítés esetén nő a lakás komfortfokozata. Az alább munkálatok minősülnek korszerűsítésnek:

• Szigetelés (hő-, hang-, vízszigetelési munkálatok elvégzése)
• Víz-, csatorna-, elektromos-, gázközmű bevezetése, belső hálózatának kiépítése
• Külső nyílászárók energiatakarékos cseréje
• Központi fűtés kialakítása vagy cseréje, megújítható energiaforrások, például napenergia alkalmazása
• Tetőcsere, tető szigetelése
• Fürdőszoba kialakítása olyan lakásban, ahol eddig még nem volt ilyen helyiség
• A fenti korszerűsítési munkálatokhoz közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka a korszerűsítés közvetlen költségeinek 20%-áig.

Korszerűsítés esetén az alábbi típusú lakáshitelek érhetők el:

• Állami kamattámogatású lakáshitel – 20 éves kamattámogatással
• Állami kamattámogatású lakáshitel – 5 éves kamattámogatással
• Piaci kamatozású lakáshitel – kamattámogatás nélkül

20 évig kamattámogatott lakáshitel korszerűsítésre:

A havi törlesztő részlet megfizetéséhez nyújtott kamattámogatás ennél a hiteltípusnál maximum 20 évig biztosított. A kamattámogatás mértéke az állampapírhozam 40%-a.
A támogatott korszerűsítési kölcsön összege településtípustól és ingatlanértéktől függetlenül maximum 5 millió forint lehet. Feltétel, hogy a hitelfelvevőnek a korszerűsíteni kívánt ingatlanon kívül nem lehet lakástulajdona és az ingatlanban a támogatott személynek legalább 50%-os tulajdoni hányaddal kell rendelkeznie. A támogatott személyek életkorára vonatkozóan jogszabályi előírás nincsen, tehát az adós 70. életkoráig nyújtható a hitel.

5 évig kamattámogatott lakáshitel korszerűsítésre:

A kamattámogatást a futamidő első 5 évében biztosított. A támogatott időszak lejárata után a törlesztő részlet az akkor aktuális piaci kamatláb alapján fog meghatározásra kerülni, melyet hitelkalkulátorunk a jelenleg érvényes piaci kamatláb alapján számol.

A kamattámogatás mértéke használt lakás korszerűsítése esetén – gyermekszámtól függetlenül – az állampapírhozam 50%-a.

Az otthonteremtési kamattámogatás keretében lakáskorszerűsítésre igényelt kölcsön maximuma 10 millió forint. A lakáskorszerűsítés ÁFA összegét is tartalmazó – hitelintézet által elfogadott – költségevetése nem lehet több 15 millió forintnál. Nem kizáró ok, ha az adósnak a korszerűsíteni kívánt lakáson kívül van másik lakóingatlana, ám vállalnia kell, hogy az otthonteremtési kamattámogatás igénybevételével korszerűsített lakás legalább a kamattámogatás lejáratáig lakhelyéül szolgál. További feltétel, hogy a korszerűsíteni kívánt ingatlanban minimum 50%-os tulajdoni hányada legyen a kölcsönkérelem benyújtásakor.

Mindkét támogatott hitel esetén a költségvetés 70%-ról, ezt meghaladó hitelösszeg esetén a kölcsön teljes összegéről számlát kell bemutatni.

Piaci kamatozású lakáshitel korszerűsítésre:

Piaci kamatláb mellett felújításra és korszerűsítésre egyaránt igényelhető lakáshitel. Ez esetben nincsen jogszabály által rögzített maximális hitelösszeg és költségvetési korlát, lakástulajdonra, számlabemutatásra vonatkozó előírás és egyéb – államilag támogatott hitelek esetén előírt – követelmény.

A felvehető kölcsön maximális összegét az ingatlanfedezet hitelbiztosítéki értéke és az adósok jövedelmi helyzete alapján határozzák meg a bankok, jogszabályban meghatározott finanszírozási korlát figyelembevételével, mely szerint jelzáloghitel a fedezet forgalmi értékének maximum 80%-áig nyújtható. A kölcsönösszeg nem lehet több a pénzintézet által elfogadott költségvetésnél.

Ugyancsak lényeges különbség a felújításra és korszerűsítésre igényelhető hitelek között, hogy míg felújításkor a bankok a felújítandó ingatlan aktuális értékéből kiindulva állapítják meg a maximálisan felvehető összeget, addig korszerűsítés esetén az a kiindulási alap, hogy a munkálatok elvégzését követően mennyit fog érni az ingatlan.

A piaci kamatozású lakáskölcsönök referenciakamat alapú konstrukciók. Ez azt jelenti, hogy úgynevezett báziskamat, jellemzően a BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) és kamatfelár alapján kerül meghatározásra az adós által fizetendő havi törlesztés összege, mely a referenciakamat 3, 6 vagy 12 havi változása esetén szintén változik.
Korszerűsítésre támogatott vagy piaci kamatozású hitelt érdemes felvenni?

Erre a kérdésre korábban egyértelműen azt lehetett válaszolni, hogy a kamattámogatott hitelt érdemes választani. Ma már azonban nem olyan egyértelmű a válasz. Ennek oka, hogy államilag támogatott hitelek esetén a kamat mértékének van egy minimuma, ami 6%. Ez alá tehát nem csökkenhet az ügyfelek által fizetendő hitelkamat. Ugyanakkor a piaci kamatozású lakáshitelek referenciakamatát jelentő BUBOR a jegybanki alapkamat folyamatos csökkentésének köszönhetően egyre kedvezőbb, 2013. december 18-tól 2,99%. Ez a bankok által meghatározott kamatfelárral együtt is sok esetben a támogatott hitelnél kedvezőbb hitelkamatot, így alacsonyabb hiteltörlesztést jelent az ügyfelek számára.

Ismerje meg Ön is a várható törlesztő részletet!

Ha kíváncsi arra, hogy a jelenlegi kamatok alapján támogatott vagy piaci kamatozású korszerűsítési kölcsönnel jár jobban, vagy szeretné tudni, hogy a piaci kamatozású felújítási hitelt mekkora havi törlesztés mellett igényelheti, akkor számoljon online hitelkalkulátorunkkal!

Jóllehet a lakáshitelek akár 30 éves futamidőre is kalkulálhatók, ne feledje, hogy a legtöbb banknál az adós életkora a hitel lejáratakor nem haladhatja meg a 70. évet. Érdemes több futamidőre is kalkulálni, végül azt a megoldást választani, mellyel a kalkulált törlesztő részlet biztonsággal vállalható.