Éppen egy évvel ezelőtt kezdődött az a kamatemelési ciklus, amely azóta is folyamatosnak mondható. A jegybanki alapkamat, valamint a lakossági hitelek referenciakamatainak emelkedése időről-időre tovább gyűrűzik mind a fedezetlen, mind a jelzálog alapú hitelkamatokba. A növekvő forrásköltségek nemcsak az új hitelfelvevőket érintik, hanem azokat a meglévő hiteleseket is, akik korábban változó kamatozású vagy akár 5 évig fix kamatú hitelt vettek fel. Minden ilyen ügylet esetén meg kell vizsgálni, hogy az esedékes kamatforduló mekkora törlesztőrészlet emelkedést fog jelenti, és amennyiben az jelentősen terhelné a háztartás havi költségvetését, még mindig jobban járhatunk, ha most fixáljuk havi törlesztő részletünket.
A jegybankelnök tavaly júniusi bejelentése alapján egy kamatemelési ciklust indítottak el. Ebből az következhet, hogy további szigorításokra is sor kerülhet és amint azt az elmúlt 1 év mutatja, a jegybanki kamatemelés tovább folytatódott. Míg 2021 júniusában 0,90% volt a jegybanki alapkamat mértéke, addig 2022. április 27. óta 5,40%. Ennek hatására folyamatosan emelkednek a referenciakamatok és a hitelkamatok is.
Mit kell tudni a referenciakamatokról?
A referencia-kamatlábhoz kötött, vagyis változó kamatozású hitelek jellemzője, hogy a – referenciakamatból és kamatfelárból összeálló – adós által fizetendő kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott referenciakamat (pl. 3, 6 vagy 12 havi BUBOR) értékéhez kell igazítani. Ez azt jelenti, hogy 3, 6 vagy 12 havonta változhat a referenciakamat mértéke és ezáltal a kamat nagysága és a fizetendő törlesztőrészlet összege is.
Nézzük meg, hogyan alakult a 3, 6 és 12 havi BUBOR mértéke az elmúlt 1 évben:
3 havi BUBOR
- 2021. június: 0,80%
- 2022. május: 6,37%
6 havi BUBOR
- 2021. június: 0,91%
- 2022. május: 6,72%
12 havi BUBOR
- 2021. június: 1,10%
- 2022. május: 7,44%
Ugyanezen hiteltípushoz tartoznak a 2015-ben forintosított deviza alapú hitelek is, mert ezek a kölcsönszerződések a forintosításkor a 3 havi BUBOR-hoz mint referencia-kamatlábhoz kerültek rögzítésre azzal, hogy a referenciakamaton felüli kamatfelár mértéke a hátralévő futamidő függvényében 3-5 éves kamatfelár-periódusonként változhat.
A kamatok változása kockázatot jelent az adósok számára, mivel a változás irányát és mértékét nem lehet előre kiszámítani. Például egy 2014-ban felvett, 10 millió Ft hitelösszegű 20 éves futamidejű referenciakamathoz kötött hitel esetében, 2,19% referenciakamat (6 havi BUBOR értéke 2014 nyarán) és 3,30% kamatfelár, tehát 5,49 százalékos ügyleti kamat esetén egy esetleges 4-5%-os kamatemelkedés jelentősen, mintegy 30 %-kal is emelheti a törlesztőrészletet.
Mit jelent ez konkrét számokban?
Fenti esetben az ügyfelek havi törlesztési kötelezettsége 68.732 Ft/hó. Mindezt a mai napon aktuális 6 havi BUBOR értékével (6,72%) és változatlan kamatfelárral (3,30%) számolva a fizetendő kamat mértéke 10,02%, a törlesztő részlet mintegy 20.000 Ft-tal magasabb.
Mire számíthat az, akinek 5 éves kamatperiódusú hitele van és a közeljövőben jár le az 5 év?
5 évvel ezelőtt az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek átlag kamata hozzávetőlegesen 3,8% volt. Ez kedvezőbb volt, mint a 10 éves kamatperiódusú hitelek akkori kamata, tehát sokan választották a kedvezőbb, de egyben kockázatosabb 5 éves kamatperiódust. Az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek átlag kamata jelenleg 7-9% közötti. Aki tehát 5 éves kamatperiódusú lakáshitellel rendelkezik, szintén hasonló törlesztőrészlet emelkedésre számíthat, mint a referenciakamat alapú hitellel rendelkezők.
Meddig emelkedhetnek még a kamatok?
Az infláció jelenleg emelkedő pályán van. Az infláció elleni küzdelem legfontosabb eszköze az alapkamat további emelése. A jegybank alelnökének legfrissebb bejelentése alapján a következő hónapokban fokozatos, de változatlanul határozott kamatemelési szakasz következik. Az infláció a következő hónapokban kétszámjegyű tartományba emelkedhet, aminek következménye lesz a hitelkamatok további emelkedése is.
Mi lehet a megoldás?
A változó kamatú hitellel rendelkezők számára megoldás lehet a meglévő kölcsön végig fix kamatú kölcsönre való kiváltása. A mai kamatszintek mellett ugyan ez esetben is a korábbinál magasabb törlesztőrészletre lehet számítani, azonban ezzel elkerülhető, hogy a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR további emelkedése egy-egy kamatperiódus lejárata után újabb, még magasabb törlesztőrészlet emelkedést okozzon. Aki időben átváltja hitelét, most még egyszámjegyű kamaton fixálhatja a teljes futamidőre a törlesztését!
Miért nem tértek át még sokan most sem a fix kamatú hitelre?
Azon adósok mintegy 40%-a, akik lakáshitelüket 5-10 évvel ezelőtt vették fel, változó kamatozású hitellel rendelkeznek. Önkéntelenül felmerül a kérdés, miért nem kerültek már korábban kiváltásra ezek a hitelek, amikor az elmúlt hónapokban ilyen mértékű kamatemelés tanúi lehetünk?
Ebben meghatározó szerepe lehet a néhány hónapja bevezetett kamatstopnak. A referencia-kamatlábhoz kötött lakossági jelzáloghitelek esetén ugyanis 2022. január 1. és június 30. között a kölcsönszerződés alapján alkalmazott referenciakamat nem lehet magasabb a 2021. október 27-i mértéknél, amely a 3 havi BUBOR esetében 2,02%, a 6 havi BUBOR esetében 2,17%, a 12 havi BUBOR esetében pedig 2,40%.
A referenciakamatok tényleges, jelenlegi mértéke ennél lényegesen magasabb, mint ahogy azt fent láthattuk. Ezt azonban a kamatstop idején az adósok nem tapasztalják. Jelenlegi információk szerint a kamatstop június 30-án véget ér. Ezt követően a referenciakamat alapú hitellel rendelkezők érzékelni fogják törlesztőrészletük jelentős emelkedését.
Hitelkiváltás kalkulátor
Tekintse meg az elérhető banki hitekiváltás lehetőségeket
Személyre szabott, díjmentes tájékoztatás és hitelügyintézés
Ha Ön is referenciakamat alapú hitellel rendelkezik, kérje Szakértőink segítését, akik személyre szabott tájékoztatást tudnak adni. A meglévő kölcsönszerződés alapján segítenek összevetni a kamatperiódus és/vagy kamatstop lejárata után fizetendő törlesztőrészlet nagyságát egy esetleges hitelkiváltás esetén elérhető törlesztő részlettel.
Személyre szabott tájékoztatáshoz kérjük, töltse ki online adatlapunkat! Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést is!
