Miért utasíthatja el a bank a személyi kölcsön igénylést?

Nagy Edina
Nagy Edina
Olvasási idő: 8 perc

Tipp: Személyi kölcsön igénylés előtt mindenképp kalkulálj, hogy minél több pénzt spórolhass a számodra legjobb konstrukcióval.

A money.hu célja, hogy jól járj! Ezért ingyenesen és regisztráció nélkül összehasonlíthatod kalkulátorainkban a pénzügyi termékeket, és minden fontos tudást, tapasztalatot átadunk cikkeinkben. Szakértőink díjmentesen és személyre szabottan válaszolnak kérdéseidre, segítenek hitel vagy megtakarítás, befektetés témában is.

A személyi kölcsön elbírálása, hasonlóan a többi hiteléhez, egy összetett folyamat. A bank mindig több szempontot mérlegel, mielőtt eldönti, hogy ad-e neked hitelt vagy sem. Ráadásul a belső szabályozások pénzintézetenként változnak, ezért az adott ügyfél-paramétereid alapján bankonként más elbírálásra számíthatsz. Magyarul előfordulhat, hogy egyik bank ad kölcsönt neked, míg a másik pedig nem vagy csak kevesebbet.

Mivel ezt a típusú kölcsönt fedezet (pl. ingatlan) bevonása nélkül folyósítják, egyetlen garancia a bank számára, hogy pénzéhez jut, a jövedelmed. Emiatt több olyan kritériumot is vizsgál a hiteltnyújtó, amire nem is biztos, hogy elsőre gondolnál.

De miket néz a bank és milyen tényezők hiúsíthatják meg a kölcsönkérelmet? Ezeket vesszük sorra most.

Alaposan átnézik a bankszámlakivonatod

Az első fontos tényező, hogy miben kapod a fizetésed, vagyis készpénzben érkezik vagy bankszámlára utalja havonta a munkáltatód. Vannak olyan bankok, amik elfogadják a készpénzes munkabért, de azt ők is előírják, hogy rendelkezz bankszámlával.

A bankszámla tehát a kölcsönkérelem egyik alapdokumentuma, amellyel kapcsolatban a következőket nézi a bank:

  • Bankszámlanyitás időpontja

Nem lesz elegendő a kölcsön igénylése előtt bankszámlát nyitnod, hiszen a legtöbb esetben minimum 3 havi bankszámlamúltat ellenőriznek a pénzintézetek. Vagyis akár készpénzben, akár átutalással kapod a béredet, legalább 3 hónapos bankszámlamúlttal kell rendelkezz. (Egyes bankok minimum 6 hónapot várnak el). Nem lesz megfelelő a tört hónap sem, tehát ha például augusztus 15-én nyitottál számlát, akkor leghamarabb decemberben tudsz hitelt igényelni.

  • Közös bankszámla-használat

Amennyiben nincsen saját bankszámlád, hanem közeli hozzátartozód számláját használod, akkor számítanod kell arra, hogy ezt nem minden bank fogadja majd el. A legtöbb pénzintézet elvárja ugyanis, hogy a számla az adós nevén legyen, vagyis hiteligénylés előtt kénytelen leszel saját számlát nyitni és kivárni a minimum 3 hónapot.

középkorú hölgy a laptopja előtt ül, ideges, mert elutasították a személyi kölcsön igénylését

A közös számlát akkor fogadja el néhány bank, ha a hitel igénylője nemcsak használója annak, hanem önálló rendelkezési joggal is rendelkezik. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a rendelkezési joggal bíró személy a számlán lévő pénzösszeggel szabadon rendelkezhet, például utalhat, csoportos beszedési és állandó átutalási megbízásokat hozhat létre és módosíthat, illetve készpénzt vehet fel személyesen és bankkártyával egyaránt.

  • Magánkölcsön-tranzakciók a bankszámlakivonaton

Családon belül vagy akár barátok közt is előfordul, hogy kölcsönt nyújtunk egymásnak, és ezután átutalással fizetjük vissza havonta bizonyos részletekben. Ha törlesztesz ilyen jellegű magánkölcsönt, és az megjelenik a bankszámládon, akkor számíts rá, hogy a bank rákérdez majd az adott tételekre, és a havonta elutalt összeget beleszámítja a jövedelmed terhelhetőségébe is. Ez természetesen csak akkor jelenthet problémát, ha a jövedelmed alacsonyabb, és ezért a bank úgy ítéli meg, nem lesz elegendő a hitel törlesztőrészleteire.

  • Szerencsejáték a számlamúltban

A legtöbb pénzintézet negatívan ítéli meg az elbíráláskor és gyakran el is utasítja a személyi kölcsön kérelmet, ha a bankszámlán szerencsejátékhoz kapcsolódó tételeket lát. Főleg ha rendszeres, még ha nem is nagy összegeket költesz el rá.

  • Rendszeresen átutalt nagyobb összegek

A rendszeres nagyobb havi kiadásokat a bank szintén vizsgálni fogja, és számolni fog vele az adható hitelösszegnél. Ilyen lehet egy albérleti díj, gyerektartás, tandíj is.

  • Nem teljesült csoportos beszedési megbízás, mínuszos számlaegyenleg

Amennyiben csoportos beszedési megbízás van beállítva a számládon, és  esetleg fedezethiány miatt nem tudott teljesülni, az szintén negatívan befolyásolja majd a hitelképességedet. Érthető okokból azt sem díjazzák a bankok, ha mínuszban van a számlaegyenleged, vagy folyamatosan a hitelkártyád egyenlegéből költesz.

  • Külföldi munkavállalás, külföldi bankszámlaszám

A külföldi munkaviszony és a külföldi számlára érkező munkabér nem okoz problémát a legtöbb pénzintézetnek, ha közben rendelkezel állandó magyarországi lakcímmel.

A jövedelmed típusa és mértéke meghatározó 

Amennyiben klasszikus jövedelemmel rendelkezel, tehát egy cég alkalmazottja vagy, elegendő ideje dolgozol már a munkahelyeden, lejárt a próbaidőd és a béred bankszámlára érkezik, akkor ez nagy valószínűséggel a legtöbb bank számára megfelelő lesz.

Ugyanakkor ettől eltérő forrásokból is igazolhatsz havi bevételt. Lehetsz egyéni vállalkozó, lehetsz saját cégben alkalmazott, tavalyi évben még KATA szerint, idén SZJA szerint adózó. Vehettél ki osztalékot a cégedből, kaphatsz családi pótlékot, CSED/GYED/GYES-t, bónuszt, cafeteriát és még hosszan sorolhatnánk a különböző jövedelemtípusokat. A felsoroltak közül van, amit önálló, viszont van, amit csak másodlagos (hitelfelvételhez önállóan nem elegendő) jövedelemként fogadnak el a bankok, illetve egyedi módon és eltérő mértékben veszik figyelembe.

Például ha valaki tavaly és idén is KATA adózás alá eső egyéni vállalkozó volt, akkor van olyan bank, ami bekéri a NAV jövedelemigazolást és az azon szereplő összeget osztja 12-vel, ezt veszi alapul mint havi jövedelmet. Ezzel szemben egy másik pénzintézet ugyanennél az ügyfélnél először osztja 12-vel a kimutatott összeget, és annak veszi a 60%-át, tehát lényegesen kevesebb jövedelemmel kalkulál. Vagyis előfordulhat, hogy ugyanaz a jövedelem ugyanahhoz a hitelösszeghez nem lesz elegendő két különböző bankban.

JTM szabályozás

A JTM korlát alkalmazását a pénzintézeteknek MNB rendelet írja elő. Az MNB célja az, hogy elkerülje a háztartások túlzott eladósodását, ezért szabályozza, hogy a  jövedelem mekkora hányada fordítható hiteltörlesztésre. Ez a korlát tehát meghatározza az általad felvehető hitelösszeget is.

A jelenleg érvényben lévő JTM mértéke (2023.07.01-től):

Havi nettó jövedelemFogyasztási hitelek (pl. személyi kölcsön) esetén
600 ezer forint alatti50%
600 ezer forint feletti60%

A szabályozás értelmében tehát a jövedelmed csak bizonyos mértékben terhelhető, és fontos, hogy minden jelenlegi tartozásodat beleszámítja a bank, mikor kikalkulálja, hogy mekkora összeget költhetsz még törlesztőrészletre. 

A banknak tehát megvan a lehetősége, hogy JTM-plafonig finanszírozzon, de ez a gyakorlatban nem jelenti azt, hogy meg is teszik.

Figyelj a személyes okmányok lejáratára is!

A személyes okmányok a hitel alapdokumentációjának részét képezik, ezért mielőtt elindítanád a kölcsönkérelmet, mindenképp ellenőrizd az okmányaid lejáratát. Amennyiben ugyanis lejárt a személyid/útleveled/jogosítványod érvényességi ideje, amellyel igazolnád magad, akkor el fogják utasítania a kérelmedet, vagy egyszerűen rögzíteni sem tudják az igénylésed.

Késedelem nélkül rendezd meglévő adósságaid

Személyi kölcsönt igényelhetsz olyan esetben is, ha egy már meglévő kölcsönödet szeretnéd kedvezőbbre váltani, vagy több hitelt rendeznél egyetlen adósságba (adósságrendezés). Ilyenkor a bank vizsgálni fogja a fizetési morálod a kiváltandó hitellel-hitelekkel kapcsolatban. Ez azt jelenti, hogy megnézik, hogy az elmúlt 3-6 havi törlesztésekben előfordult-e fizetési késedelem – ha esetleg igen, akkor mennyire volt rendszeres.

A legbiztosabb tehát, ha olyankor váltod ki a hiteledet, amikor az elmúlt 6 hónapot tekintve időre tudtad fizetni a törlesztőrészleteket.

Összegzés

Mielőtt belevágsz a személyi kölcsön igénylésbe, azon túl, hogy mindenképpen hasonlítsd össze a banki termékeket, gyűjts információt arról is, hogy a te paramétereidet melyik bank hogyan értékeli, hol számíthatsz kellő biztonsággal pozitív hitelbírálatra.

Több apró dolgon is múlhat, hogy kapsz-e kölcsönt, amikre akár előre is felkészülhetsz egy tapasztalt hitelszakértő segítségével, aki ismeri az egyes bankok gyakorlatát. Amennyiben pedig van olyan tényező, ami miatt átmenetileg nem vagy hitelképes, megfelelő odafigyeléssel és tudatossággal elháríthatod az akadályt, és akár néhány hónap múlva elindíthatod az igénylésed.

chatsimple