Korábbi cikkünkben már írtunk róla, hogy 2018. október elsejétől hatályba lépnek az új adósságfék szabályok. Az új szabályozás a hosszútávon kiszámítható és rögzített kamatozású hitelek irányába igyekszik terelni a hitelfelvevőket. Most ismét felelevenítjük az új JTM arányokat!
Új adósságfék szabályok
A hosszabb kamatperiódussal nyújtott jelzáloghitelek elterjedését igyekszik ösztönözni az MNB. Ennek egyik eszköze az új adósságfék szabályok bevezetése, amely a változó kamatozású hitelek arányát hivatott csökkenteni. Az új mutatókkal a háztartások kamatkockázati kitettsége jelentősen mérsékelhető. A szabályozás célja biztosítani, hogy egy esetleges kedvezőtlen kamatváltozás esetén is megfelelő jövedelmi tartalékkal rendelkezzenek a családok.
Alacsonyabb JTM limitek
Az új JTM előírások alapján a 2018. október elsejétől befogadott, 5 évnél hosszabb futamidejű jelzáloghiteleknél – a kölcsön kamatperiódusának hosszától függően – a korábbinál alacsonyabb JTM mutatók kerültek bevezetésre.
5 évnél rövidebb kamatperiódus
Az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsönöknél a JTM 25%-ra csökkent. Ez azt jelenti, hogy a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező családok összes havi törlesztő részletének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 25%-ába. Korábban a JTM ebben a kategóriában 50% volt.
Ha a háztartás összes nettó jövedelme eléri vagy meghaladja a 400.000 Ft-ot, akkor az összes törlesztési kötelezettségük jövedelmük 30%-áig terjedhet. Korábban ez a mutató 60% volt.
5 évnél hosszabb, 10 évnél rövidebb kamatperiódus
Az 5 évnél hosszabb, 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetében a JTM 35%-ra mérséklődött. Ennek megfelelően a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztarások összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 35%-ába. Korábban ez a mutató szintén 50% volt.
Amennyiben a háztartás összes nettó jövedelme eléri vagy meghaladja a 400.000 Ft-ot, akkor az összes törlesztési kötelezettség jövedelmük 40%-áig terjedhet. Korábban ez a mutató 60% volt.
10 éves kamatperiódus
A 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében a JTM változatlan, vagyis maradt 50%. A nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztarások összes havi törlesztési kötelezettsége tehát – mint ahogy eddig is – nem haladhatja meg igazolt nettó jövedelmük 50%-át.
Ha az adósok összes havi nettó jövedelme 400.000 Ft vagy annál több, akkor a háztartás maximális havi törlesztő részlete a jövedelem legfeljebb 60%-áig terjedhet. Ez az arány szintén nem változott a korábbihoz képest.
Összegzés
Az MNB JTM-re vonatkozó új rendelete – fentiek alapján - a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelkonstrukciókat érinti. Ezen belül is a maximálisan elérhető hitelösszeget az új JTM az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetén fogja jelentősen csökkenteni. A hitelfelvevők azonban a rövid kamatperiódusú kölcsönöket – éppen a rövidségben rejlő kockázat miatt – már korábban sem igazán részesítették előnyben.
Az új JTM a legalább 5 éves kamatperiódusú, de 10 évnél rövidebb időre fixált hiteleknél is érezteti hatását. Ebben a kategóriában is csökkent a maximális finanszírozási arány. Ez is egyre inkább arra sarkallja az ügyfeleket mostantól, hogy a minimum 10 évre rögzített kamatú hitel mellett döntsenek.
Akik pedig már korábban is a hosszú távon rögzített kamatú hitelek felé hajlott, azt a jelenlegi JTM szabályok csak megerősítik. Ugyanolyan mértékű eladósodást tesz lehetővé ugyanis a mostani mutató, mint a korábbi.
2018 október 1. előtt befogadott hiteligénylések
Akinek kölcsönkérelmét a hitelintézet 2018. szeptember 30-ig befogadta, annak az addig érvényben lévő JTM szabályok alapján történik a hitelbírálata. Az új JTM szabályok szerint a 2018. október 1-től befogadott igényléseket kell elbírálni.
Személyre szabott, díjmentes tájékoztatás!
Ha Ön ezt követően szeretne lakáshitelt felvenni és tájékozódni szeretne arról, hogy nettó jövedelme alapján mekkora összegű hitelhez juthat a jelenlegi JTM-nek megfelelően, kérje Szakértőink díjmentes tájékoztatását.
Irodáinkban a teljes körű hitel és CSOK ügyintézést díjmentesen vállaljuk!
