A deviza alapú hitelek elszámolása, forintosítása az elmúlt hónapokban megtörtént. A szerződések módosulását követő 60 napon belül az érintett ügyfelek díjmentesen felmondhatják hitelszerződésüket. Aki ezzel a lehetőséggel élve  kedvezőbbre szeretné váltani meglévő hitelét, annak már csak néhány napja maradt. Nézzük, mire kell figyelni, ha az utolsó pillanatot szeretnénk kihasználni arra, hogy kedvezőbbre cseréljük hitelünket!

A legfontosabb határidők!

A szerződésmódosulás napja az elszámoló levél kézhezvételét követő 31. nap. Ezzel és a szerződés felmondására rendelkezésre álló 60 nappal együtt hozzávetőlegesen 90 napunk van arra, hogy utánanézzünk a hitelkiváltási lehetőségeknek és döntsünk hitelünk megtartása vagy kiváltása mellett.

A deviza alapú hitelesek elszámoló levelének kiküldési határideje április 30. volt. Néhány pénzintézetnél ez a dátum május elejére, illetve – a K&H Bank és az OTP Ingatlanlízing esetében – június közepére, végére tolódott. Így lassan minden érintett ügyfél számára közeleg a végső határidő, amíg díjmentesen mondhatja fel szerződését.

Miért érdemes most lépnie annak, aki kedvezőbbre váltaná hitelét?

Több szempontból is jobban jár az, aki él a díjmentes felmondás lehetőségével és ennek keretében váltja ki kölcsönét. Az egyik, hogy semmilyen díjat, költséget és jutalékot nem számíthat fel az eredeti pénzintézet, ha az adós náluk vagy egy másik banknál új hitelszerződést köt!

FONTOS!

Az „ingyenesség” csak a régi hitelszerződés megszűnésére vonatkozik. A hitelkiváltó kölcsön felvételének járulékos költsége ugyanúgy az adóst terheli, mintha nem a díjmentes felmondás keretében történne a hitelkiváltás. Továbbá a díjmentesség csak a tartozás rendezésével összefüggésben áll fenn.

Az a hiteles, aki él a díjmentes felmondás lehetőségével, azt az előnyt is kihasználhatja, hogy az új hitelkiváltó kölcsön igénylésekor nem kell megfelelnie a JTM-nek (Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató). Így akkor is kiválthatja hitelét, ha a 2015. január 1.-től bevezetett mutató alapján nem lenne hitelképes!

Hogyan válasszuk ki az optimális hitelkiváltó kölcsönt?

A különböző banki ajánlatokat az alábbiak szerint célszerű összehasonlítani:

  • Havi szinten mekkora összegű megtakarítást érhetünk el?
  • Mennyi lesz az új törlesztő részletünk?
  • Lesz-e változás a futamidőben?
  • Mennyi lesz az új kamat és THM?
  • Milyen járulékos költsége lesz a hitelfelvételnek?
  • Milyen egyéb feltételeket kell teljesítenünk a bank felé?

Milyen kockázatokat vegyünk figyelembe?

A forintosított hiteleknél az árfolyamkockázat megszűnt. Az új hitel felvételénél a legnagyobb kockázati elem a kamatláb mértéke. A forintosított jelzáloghiteleknél az ügyfél által fizetendő kamat mértéke a 3 havi BUBOR + kamatfelár alapján kerül meghatározásra. A kamatfelár módosítására a pénzintézeteknek jogszabályban rögzített időközönként van lehetőségük. A BUBOR mértékének módosulása pedig a jegybanki alapkamat mértékének változásával van összefüggésben. Amivel tisztában kell lennünk az, hogy az alapkamat az elmúlt hónapokban mérséklődött. Számításba kell azt is venni, hogy az alapkamat növekedhet, ami a törlesztő részlet emelkedésével jár. A kamatkockázat azonban nem egy új kockázati tényező, hiszen ez a régi hiteleknél is fennállt. Ha hosszú távon (5, 10 év) vagy akár a teljes futamidőre (15, 20 év) fix törlesztő részletet szeretnénk, akkor a viszonylag magasabb kamattal nyújtott, de hosszú kamatperiódusú konstrukció mellett célszerű dönteni.

Az ügyfél által fizetendő kamat számításának módja az új hiteleknél eltérő lehet a 3 havi BUBOR + kamatfelár alapján számított képletnél. Arról, hogy a bankok február 1. óta milyen kamatszámítási módokat alkalmazhatnak, IDE kattintva tájékozódhat.

Ha megtaláltuk a megfelelő hitelkiváltó kölcsönt

Ha megtaláltuk a megfelelő hitelkiváltó konstrukciót, akkor mielőtt felmondanánk a régi hitelszerződést, érdemes az új hitelfelvételre vonatkozóan előzetes hitelbírálatot kérni, és ha biztosra akarunk menni, akkor csak a hitelkiváltó kölcsön megkötésére vonatkozó írásos hiteligérvény birtokában mondjuk fel a szerződésünket! A hitelszerződés felmondása után 90 nap áll rendelkezésünkre, hogy a teljes fennálló tartozást megfizessük.

Ha először felmondjuk a régi hitelünket és mégsem kapjuk meg a hitelkiváltó kölcsönt, akkor az adott pénzintézet saját hatáskörben dönthet arról, hogy visszaállítja a régi hitelt vagy a fennálló tartozást egy összegben követeli. Jogszabály nem kötelezi a hitelintézeteket a régi hitel visszaállítására!





Feliratkozás az új kérdésekre/válaszokra
Visszajelzés
0 hozzászólás
Inline Feedbacks
Minden hozzászólás megtekintése