Mire ügyeljünk hiteligénylés előtt?

A hitelfeltételek szigorítása mellett is érdemes a hitelfelvevőknek a hitelkérelem elindítása előtt alaposan átgondolni néhány fontos, a hitelügylettel kapcsolatban felmerülő dolgot.

Az elmúlt időszakban a forint gyengülése sok devizahitellel rendelkező számára okozott gondot, hiszen a törlesztő részletek jelentősen emelkedtek. Többek között az ilyen kockázatokat kívánja a kormány csökkenteni azzal a rendelettel, melyben szabályozzák a minimális saját erő nagyságát, valamint a jövedelemhez kötött törlesztést maximalizálják.

Jó kezdeményezésnek tekinthető a Magatartási Kódex, amit a legtöbb pénzintézet aláírt, továbbá a hitelezés korlátozása is, ezekkel azonban még nem előzhető meg a törlesztő részlet ingadozása. A törlesztő részlet összegét nem csak az árfolyam, hanem a bankok kockázati felára is befolyásolhatja. Ez akkor jelenthet veszélyt, ha a hitelfelvevő 3 vagy 6 havi kamatperiódusú hitel választ. Ilyenkor megeshet, hogy a kamat csupán két százalékos növekedése miatt a törlesztő részlet akár 50 százalékkal is emelkedik egyik hónapról a másikra, főként, ha közben a forintárfolyam is gyengül.

Sokan rossz döntést hoznak akkor is, amikor a leghosszabb futamidőt választják. Egyrészt ilyenkor nincs lehetőség arra, hogy fizetési nehézség esetén futamidő hosszabbítást kérjenek, másrészt, ha egy 6%-os kamattal igényelt 10 milliós hitel kamata 8%-ra nő, akkor a havi törlesztő részlet 15 éves futamidő esetén csupán 13%-kal emelkedik, ugyanakkor egy 30 éves futamidejű kölcsön törlesztése 22%-kal lesz több.

Fentieket szem előtt tartva, a kölcsönfelvétel előtt úgy érdemes kalkulálni, hogy a havi bevételnek maximum a 30 százalékát fordítsuk hiteltörlesztésre, hogy egy esetleges betegség, illetve a törlesztés 20-30%-os növekedése esetén is szerződésszerűen tudjunk teljesíteni. Nem szabad akkora összegű hitelt igényelni, melynek törlesztését havonta éppen hogy csak ki tudjuk fizetni, hiszen ez hosszabb távon az ingatlantulajdont is veszélyeztetheti. Lényeges, hogy hitelünk kamatperiódusa minél hosszabb, futamideje pedig – a lehetőségekhez képest – minél rövidebb legyen.

A kormányrendelet egyik célja az volt, hogy a hitelfelvevők a deviza alapú hitelek helyett inkább a forint konstrukciókat részesítsék előnyben. Az MNB a pénzügyi stabilitás kockázatainak csökkentését kívánta elősegíteni, hiszen már 2009-ben megfigyelhető volt, hogy míg a lakosság jövedelme és megtakarítása forintban volt, addig a hitelek többségét devizában vették fel az ügyfelek.

Az elmúlt időszakban a jegybanki alapkamat mérséklésével a forinthitelek kamata egyre versenyképesebb lett. Szakértők véleménye szerint a jövő hétfői kamatdöntő ülésen újabb 25 bázispontos csökkenésre lehet számítani, ami 5,5%-ra mérsékelné az alapkamatot. A szakemberek szerint, ha a forint a jelenlegi árfolyamon marad, akkor lehetséges további kamatcsökkenés is.


Utolsó módosítás: 2021. január 05. kedd



Feliratkozás az új kérdésekre/válaszokra
Visszajelzés
0 hozzászólás
Inline Feedbacks
Minden hozzászólás megtekintése

0
Tedd fel kérdésed, vagy olvasd el mások kérdéseire adott válaszainkat.x