A mostani gazdasági helyzetben a hónapról-hónapra növekvő háztartási kiadások és a kétszámjegyű infláció a hitelek fizetését is nehezíti, ezért nem meglepő módon egyre többen gondolkodnak havi kiadásaik optimalizálásában. Amennyiben több hiteled van, akár különböző típusú kölcsönök, eltérő futamidővel, nehezen vállalható havi törlesztőkkel, akkor érdemes utánajárni és pontosan kiszámolni, hogy ezek összevonása hogyan befolyásolná a havi pénzügyi terheidet.
Cikkünkben bemutatjuk az adósságrendező hitelek fajtáit, konkrét példával segítünk a kalkulálásban. Kitérünk a különböző élethelyzetekre, amikor szóba jöhet, illetve megvizsgáljuk azt is, hogy mi a teendő akkor, ha nincs lehetőséged a hiteleid kiváltására.
Mikor lehet indokolt egy adósságrendező hitel?
Alapvetően a hitelkiváltás vagy az adósságrendezés akkor lehet indokolt, ha a jelenlegi kamatkörnyezet előnyösebb annál, mint amilyen kamat mellett felvetted korábbi hiteleidet.
Míg hitelkiváltásnál jellemzően egy kölcsön kedvezőbbre cserélését értjük, adósságrendezésnél a különböző hiteleidet fésülheted össze egy tartozássá, és onnantól azt fizeted tovább. Utóbbinál tehát az sem kizárt, hogy a mostani, magasabb banki hitelkamatok mellett is megéri a hiteleidet összevonni és egyben törleszteni tovább.
Az alábbi helyzetek, körülmények indokolhatják az adósságrendező hitelt:
- Átláthatatlan hitelek
Ha több kisebb-nagyobb hiteled van, különböző futamidő, kamatláb mellett és ráadásul különböző pénzintézeteknél, előbb-utóbb átláthatatlanná válnak számodra a különböző adósságok. Ilyenkor érdemes lekérdezned az egyes hitelek fennálló tartozásait, a hátralévő futamidőket és összeadni a törlesztőrészleteket. Ezután lehet szakszerűen kalkulálni, és a különböző ajánlatok közül kiválasztani azt, amelyik ideális számodra.
- Fizetési nehézség
Olyan is előfordulhat, hogy a jelenlegi hiteleid törlesztőrészleteit nehéz kifizetned hónapról-hónapra, és emiatt gondolkodsz el az adósságrendezésen. Itt lehet, hogy nem tudod majd a legoptimálisabb feltételek mellett megoldani a váltást, hiszen ha a kamatkörnyezet nem lett alacsonyabb, nagy eséllyel futamidőt kell hosszabbítanod azért, hogy a havi terhek csökkenjenek. Viszont egy kevésbé kedvező (például egy hosszabb futamidejű, ezáltal magasabb visszafizetendő összegű) hitel is jobb lehet, mint hónapról hónapra nehézségekbe ütközni, vagy akár teljesen fizetésképtelenné válni.
- Adósságrendezés új hitelösszeg felvételével
Adósságrendezésre akkor is sor kerülhet, ha a meglévő hitelek optimalizálásán túl egy újabb összegre lenne szükséged. Ilyenkor az adósságok összevonásán felül további hitelt is felvehetsz, amennyiben belefér a jövedelmedbe vagy ingatlanfedezet bevonása esetén a fedezet is megfelelő a bank számára a hitelösszeghez mérten.
Milyen adósságrendező hitelek vannak jelenleg?
Adósságrendezésre jelenleg személyi kölcsönt és szabad felhasználású jelzáloghitelt vehetsz fel. Kisebb összegű kölcsönök összevonása esetén nem indokolt jelzáloghitellel terhelni az ingatlanodat, ilyenkor személyi kölcsönnel érdemes kiváltanod a fennálló tartozásaidat. Amennyiben azonban az adósságok nagyobb összeget tesznek ki, vagy eleve van közöttük jelzáloghitel is, akkor nagy valószínűséggel a szabad felhasználású jelzáloghitelt érdemes választanod.
A személyi kölcsönnek egyértelműen az az egyik előnye, hogy nem kell ingatlanfedezetet bevonnod a kölcsönügyletbe. A jövedelmed jelenti a bank számára a fedezetet arra, hogy fizetni fogsz. A folyamat nagyon gyors, az igényléstől kezdve akár 1-2 héten belül kiváltásra kerülhetnek régi hiteleid. Korlátot az jelenthet, hogy a hitelösszeg maximuma a személyi kölcsönnél 10 millió Ft (egyes bankoknál akár 12 millió Ft is lehet), a futamidő pedig legfeljebb 8 év. A banki gyakorlat azt mutatja azonban, hogy a legmagasabb összeget ritka esetben adják meg, így mielőtt beadnád a kérelmedet, érdemes előminősítést kérned, hogy kiderüljön melyik pénzintézetnél mekkora összegre lehetsz jogosult a jövedelmed alapján.
Szabad felhasználású jelzáloghitel esetén a jövedelmed mellett a felajánlott ingatlannak is kellő fedezetet kell biztosítania a bank számára az adósságrendező hitel összegéhez mérten. Amennyiben a fennálló tartozásaid nagyobb összegűek, mint 8-10 millió Ft, vagy hosszabb futamidőt és minél alacsonyabb havi törlesztőt szeretnél, akkor ez a hitel lesz számodra megfelelő az adósságrendezésre.
A szabad felhasználású jelzálogkölcsön átfutási ideje hosszabb, mint a személyi kölcsöné, és a kezdeti költségek is magasabbak lesznek. Ugyanakkor a legtöbb banknál ezekre az induló díjakra vannak akciók. Alapvetően a szabad felhasználású jelzáloghitel drágább, mint a lakáshitel, ezért a jelenlegi lakáscélú hiteled nem feltétlenül éri meg bevonni az ügyletbe, kivéve, ha nincsen más választási lehetőséged, mert csak így tudod rendezni a tartozásaidat.
Hogyan érdemes kalkulálnod?
Tegyük fel, hogy hónapról-hónapra egyre nehezebben tudod fizetni az összes adósságod törlesztőjét, ezért mindenképp szeretnéd csökkenteni havi kiadásaid. Azzal azonban mindenképp számolj, hogy a hitelek drágábbak, mint 2-3 évvel ezelőtt, tehát szinte biztosan többet fogsz összességében a pénzintézet felé visszafizetni. Főként, hogy vélhetően csak a futamidő meghosszabbításával tudsz bármilyen pozitív változást elérni a havi terheid csökkentését tekintve.
De nézzünk meg mindezt egy konkrét példán keresztül:
Az adós 3 személyi kölcsönnel és 1 lakáshitellel rendelkezik.
- személyi kölcsön összege 1.500.000, havi törlesztő: 22.500, futamidő 7 év, kamatláb 7.9% (2021)
- személyi kölcsön összege 3.000.000, havi törlesztő 45.500, futamidő 7 év, kamatláb 8.5% (2022)
- személyi kölcsön összege 3.500.000, havi törlesztő: 57.000, futamidő 7 év, kamatláb 9.5% (2022)
- lakáshitel összege 15.000.000, havi törlesztő: 88.500, futamidő 20 év, kamatláb 3.5% (2022)
Havi törlesztőrészletek összege: 213.500 Ft.
Az összes hátralévő tartozás személyi kölcsönből nagyságrendileg még 7,2 millió Ft, lakáshitelből pedig 14,5 millió Ft, vagyis szumma 21.700.000 Ft.
- Amennyiben végig fix kamatozású szabad felhasználású jelzáloghitelből rendeznéd az összes fennálló adósságot, a havi törlesztőrészletek a következőképpen alakulhatnak:
| Hitelösszeg | Futamidő | Havi törlesztőrészlet | Kamatperiódus | Bank |
|---|---|---|---|---|
| 21.700.000 Ft | 10 év | 282.967 Ft | végig fix | Duna Takarék |
| 21.700.000 Ft | 15 év | 235.442 Ft | végig fix | CIB |
| 21.700.000 Ft | 20 év | 225.316 Ft | végig fix | Raiffeisen |
| 21.700.000 Ft | 25 év | 192.354 Ft | 10 év | Duna Takarék |
Forrás: money.hu kalkulátor, 2023. 06. 11.
A jelenlegi kamatkörnyezet mellett tehát először 25 éves futamidőnél lenne alacsonyabb törlesztő, de ott sem szignifikáns a csökkenés, vagyis nem éri meg a hitelek összevonása.
- Ha csak a személyi kölcsönöket váltod ki szabad felhasználású jelzáloghitellel:
| Hitelösszeg | Futamidő | Havi törlesztőrészlet | Kamatperiódus | Összes visszafizetendő | Különbség a visszafizetendő összegben a futamidő kitolásával |
|---|---|---|---|---|---|
| 7.200.000 Ft | 7 év | 118.351 Ft | 10 év | 9.982.000 Ft | eredeti 7 éves futamidő |
| 7.200.000 Ft | 10 év | 93.888 Ft | 10 év | 11.319.926 Ft | 1.337.926 Ft |
| 7.200.000 Ft | 15 év | 75.980 Ft | 10 év | 13.750.144 Ft | 3.768.144 Ft |
| 7.200.000 Ft | 20 év | 67.974 Ft | 10 év | 16.408.075 Ft | 6.426.075 Ft |
Forrás: money.hu kalkulátor, 2023.06.22.
Mivel a személyi kölcsönök kamatai az elmúlt időszakban jelentősen emelkedtek, ezért a meglévő kölcsönök egy személyi hitellé történő összegyúrása nem járna anyagi előnnyel havonta.
Ugyanakkor ha rendelkezésre áll ingatlanfedezet, akkor egy tartozássá alakíthatók a személyi kölcsönök, és kiválthatók egy szabad felhasználású jelzáloghitellel. Mindez havonta a személyi kölcsönökre jelenleg fizetett 125.000 forintnál több tízezerrel alacsonyabb havi törlesztőt jelenthet, ugyanakkor a futamidő hosszabb lesz. Ezzel együtt a teljes visszafizetendő összeg is jelentősen, milliókkal megnövekszik. Tehát összességében megtakarítást nem érünk el a kiváltással, csak orvosoljuk a havi nehézségeket.
Milyen lehetőségeid vannak, ha nem tudod fizetni a fennálló tartozásaidat?
Sajnos az is előfordulhat, hogy nem tudod lecserélni a hiteleidet, mert nincsen megfelelő, olcsóbb kölcsön alternatíva a jelenlegi kínálatban.
Ilyenkor egyrészt érdemes végiggondolnod, hogy a költségvetésedben van-e olyan tétel, amin lehetne spórolni, illetve átmeneti fizetési nehézség esetén a családon belüli segítségkérést is érdemes fontolóra venni, hogy ne kerülj KHR listára és ne válj negatív adóssá.
Mindemellett javasolt a bankot is tájékoztatnod, hiszen a pénzintézetnek is az a célja, hogy fizetni tudd a hiteledet, és találjatok a problémára egy mindkét fél számára megfelelő megoldást.
Kérhetsz például törlesztéscsökkentést egy rövidebb időszakra, ezt általában fél-1 évre engedélyezik a bankok. A pénzintézet fogja meghatározni az egyeztetésetek után, hogy mennyivel csökkenti a havi törlesztők nagyságát. Arra számíts persze, hogy egyik bank sem teszi mindezt ingyen, vagyis az engedélyezett időszak után meg kell fizetned a különbözetet a havi törlesztőkben.
Összegzés
Az adósságrendezés jó ötlet tehát, ha több hitelezővel állsz kapcsolatban, hiszen lehetőséget kínál arra, hogy egyetlen hitelintézettel tárgyalj, és egyetlen havi törlesztőrészletet fizess. Ez egyszerűsítheti az adósságod kezelését, és csökkentheti az ezzel járó adminisztratív terheket is.
Ugyanakkor az adósságrendezés segíthet abban, hogy komoly pénzügyi nehézségek esetén elkerüld a behajtási eljárásokat, a bírósági végrehajtást vagy más jogi következményeket.
Az alapos mérlegelés és pontos kalkuláció azonban elkerülhetetlen, mielőtt döntést hozol, ezt pedig mindenképp érdemes egy tapasztalt hitelszakértőre bízni, aki díjmentesen válaszol a kérdéseidre és végigkísér az ügyintézés folyamatán is.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Hitelnet Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen kiszámolni van -e kedvezőbb ajánlat a meglévő hitelednél.
Gyakran ismételt kérdések
A Babaváró hitel szabadon elkölthető, akár hitelkiváltásra is fordíthatod. Vannak olyan pénzintézetek is, ahol a babaváró hitelből közvetlenül rendezik a fennálló hiteltartozásodat, és a megmaradó összeget utalják át nektek. Ugyanakkor amelyik bank nem veszi figyelembe, hogy hitelkiváltásra fordítanátok a Babaváró összegét, annál akár problémába is ütközhettek a támogatott hitel felvétele során, hiszen a jövedelmetekbe a régi hitel(ek) és a Babaváró hitel törlesztőrészlete is bele kell férjen (annak ellenére, hogy pont kiváltani szeretnétek a régit). Ez esetben érdemes egy hitelszakértő díjmentes segítségét kérni a megfelelő bank kiválasztásában a Babaváró hitel igénylése előtt.
Nem klasszikus eset a Babaváró hitel adósságrendezésre való felhasználása (a legtöbb pár ingatlan, gépjármű, vagy családtervezéssel kapcsolatos célokra költi), de ha mégis erre fordítanátok, akkor biztosan a legkedvezőbb és legolcsóbb megoldás jelenleg.
