Az elmúlt időszakban sok szó esett a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekről, melyek az elmúlt két hónapban folyamatosan jelentek meg a pénzintézetek kínálatában. Most azt nézzük meg, hogy azok a lakáshitelek, melyek nem rendelkeznek ezzel a minősítéssel, mely esetben és milyen feltételekkel igényelhetők. Kevésbé lennének fogyasztóbarát konstrukciók?
Fogyasztóbarát minősítéssel nem rendelkező hitelek
A fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenésével kissé háttérbe szorultak azok a hitelkonstrukciók, melyek nem rendelkeznek ezzel a minősítéssel. Automatikusan felmerül a kérdés: ha nem fogyasztóbarát a lakáshitel, nem is érdemes ezt választani? Lehet ügyfélbarát a nem fogyasztóbarát hitel?
Természetesen igen a válasz, hiszen a fogyasztóbarát hitelek csak meghatározott lakáscélhoz kapcsolódhatnak. Alapvetően új és használt lakás vásárlására, építkezésre és lakáscélú hitel kiváltására igényelhetők, sőt építési cél esetén lényegesen szélesebb a nem fogyasztóbarát lakáshitelek palettája.
Bővítés, korszerűsítés, felújítás célú hitelek
Lakásbővítés, korszerűsítés vagy felújítás esetén szintén a nem fogyasztóbarát lakáshitelek jelenthetnek megoldást, hiszen ezek a lakáscélok fogyasztóbarát termékkel egyáltalán nem finanszírozhatók.
Államilag támogatott lakáshitelek
Kizárólag piaci kamatozású lakáshitellel lehetett pályázni az MNB fogyasztóbarát védjegyére, tehát az állami kamattámogatással nyújtott lakáshitelek nem tartoznak a „fogyasztóbarát” kategóriába, ennek ellenére kedvező kamat mellett igényelhetők, elég, ha csak a Három vagy több gyermekes családok kamattámogatott hitelét említjük.
Referenciakamat alapú lakáshitelek
Az MNB előírása alapján fogyasztóbarát hitel kizárólag 3, 5 vagy 10 éves kamatperiódussal, illetve a futamidő végéig fix kamattal nyújtható. Akik – vállalva a referenciakamat alapú hitelek nagyobb kamatkockázatát – rövid periódusra fixált konstrukció mellett döntenek az alacsonyabb kamatszint miatt, a normál piaci hitelek közül választhatnak. Szintén ez a hitelkonstrukció lehet preferált, ha tudjuk, hogy viszonylag rövid időn, néhány éven belül lesz lehetőségünk végtörleszteni hitelünket.
Mikor érdemes nem fogyasztóbarát lakáshitelt igényelni?
- Ha felújítunk, korszerűsítünk vagy bővítünk
- Ha kedvező állami kamattámogatású lakáshitelre vagyunk jogosultak
- Ha a referenciakamat alapú hiteltermékek részesítjük előnyben
Nem fogyasztóbarát lakáshitelek aktuális kamata, törlesztő részlete
A következő példákban azt mutatjuk meg, hogy jelenleg milyen kamatszinten és mekkora havi törlesztő részlet mellett juthatunk lakáshitelhez, ha nem fogyasztóbarát az igényelt kölcsön.
Példák:
1.Lakásfelújítás 3, 5 és 10 éves kamatperiódusú normál piaci lakáshitellel
2.Új lakóház építése a Három gyermekesek kamattámogatott lakáshitelével
3.Lakásvásárlás referencia kamat alapú piaci lakáshitellel
1.Lakásfelújítás 3, 5 és 10 éves kamatperiódusú lakáshitellel
Példa: 5M Ft összegű lakáscélú hitel, havi 200.000 Ft összegű jövedelem jóváírás vállalásával, 15 éves futamidőre:
- 3 éves kamatperiódus: 3,45% (THM: 3,63%)
- 5 éves kamatperiódus: 4,05% (THM: 4,25%)
- 10 éves kamatperiódus: 5,59% (THM: 5,86%)
Ahogy az aktuális törlesztő részletek is mutatják, kamatkondícióit tekintve abszolút versenyképesnek mondható a nem fogyasztóbarát lakáshitel keretében felújításra, korszerűsítésre, bővítésre felvehető lakáshitel.
2.Új lakóház építése a Három gyermekesek kamattámogatott lakáshitelével
Példa: 10M Ft összegű építési célú kamattámogatott hitel 25 évig tartó kamattámogatással, 5 évig fix kamattal, 20 és 25 éves futamidőre:
- Kamat mértéke: 3,00% (THM: 3,1%)
3.Lakásvásárlás referenciakamat alapú lakáshitellel
Példa: 10M Ft összegű, referenciakamat alapú lakásvásárlási hitel, 6 és 12 hónapig fix kamattal, 20 éves futamidőre:
- 6 hónapos referencia kamatperiódussal, 5 éves kamatfelár periódussal - havi 200.000 Ft összegű jövedelem jóváírás vállalásával: 6 havi BUBOR* + 2,48% = 0,08% + 2,48% = 2,56% (THM: 2,65%)
- 12 hónapos referencia kamatperiódussal, futamidő végéig fix kamatfelárral - havi 120.000 Ft összegű jövedelem jóváírás, 15.000 Ft bankkártyás vásárlás, Generali hitelfedezeti biztosítás megkötésével**: 12 havi BUBOR*** + 2,50% = 0,11% + 2,50% = 2,61% (THM: 2,73%)
*2017 októberére érvényes 6 havi BUBOR
**Alap csomag biztosítási díja: 1.886 Ft/hó.
***2017 októberére érvényes 12 havi BUBOR
Referenciakamat alapú termékkel ugyan alacsony kamatszint és törlesztő részlet érhető el, de számolni kell a konstrukció magas kamatkockázatával. A 6 hónapos referencia kamatperiódusú hitelnél a 6 havi BUBOR mértékének változásával 6 havonta, valamint az 5 éves kamatfelár mértékének változásával 5 évente változhat a kamat és a törlesztő részlet. A 12 hónapos referencia kamatperiódusú hitelnél a 12 havi BUBOR mértékének változásával évente változhat a kamat és a törlesztő részlet. Ez utóbbi termék előnye, hogy a kamatfelár a futamidő végéig rögzített, így kamatfelár változásból eredő kockázat nincs.
Személyre szabott, díjmentes kalkuláció
Hitelfelvétel előtt kérje Ön is Szakértőink egyénre szabott tájékoztatóját díjmentesen, kötelezettségek nélkül, hogy átfogó képet kapjon az elérhető hitelkonstrukciókról! Irodáinkban a teljes körű hitel – és a hozzá kapcsolódó CSOK – ügyintézése díjmentes!
