A hitelkamatok jelentős emelkedését tapasztalhattunk meg az elmúlt hónapok során. Többek között ez is nagy mértékben hozzájárult ahhoz, hogy visszaesett a lakáshitelek iránti kereslet. Aki teheti, kivár, mert nem szeretne 10% körüli lakáshitel kamaton eladósodni. Bankpartnereink egyike – a hitelpiacon egyedülállóként – kedvező megoldást kínál ebben a magas kamatkörnyezetben lakáshitelt igénylők számára, ami az egyszeri kamatcsökkentés lehetősége.
Változó kamatperiódusú hitelek kamatkockázata
A bankok – az MNB ajánlása alapján – már 2018-tól arra hívták fel a változó kamatozású jelzáloghitellel rendelkező ügyfelek figyelmét, hogy e hitelek magas kamatkockázata miatt éljenek a kamatfixálás lehetőségével a futamidő hátralévő részében. Emellett az új hitelfelvevőket – ugyanezen okból kifolyólag – igyekeztek a legalább 10 éves kamatperiódusú vagy végig fix lakáshitelek választására ösztönözni. Azok járhattak legjobban, akik még 2021-ben vették fel a hosszabb távra fixált hiteleket, hiszen akkor 4% körüli kamaton juthattak kölcsönhöz.
Végig fix jelzáloghitelek térhódítása
Ezt követően elindult a hitelkamatok kezdetben kisebb, majd egyre nagyobb mértékű emelkedése, ami mostanra már elérte a kétszámjegyet. Ezekben az időkben még inkább felértékelődött a végig fix hitelkonstrukciók jelentősége. Idővel az összes bank kivezette termékpalettájáról a referencia kamat alapú kölcsönét. 5 éves kamatperiódusú hitelt sem volt érdemes választani, egyrészt ez esetben szigorúbb jövedelemvizsgálat került bevezetésre, mint az ennél hosszabb kamatperiódusú hiteleknél, másrészt a hitelkamatok mértéke elérte, sok esetben meghaladta a legalább 10 évig vagy a futamidő végéig fix termékek kamatát. Mostanra már olyan pénzintézetet is találunk, ahol kizárólag a futamidő végéig fix jelzáloghitel felvételére van lehetőség.
Megéri magas kamatkörnyezetben végig fix lakáshitelt igényelni?
Felmerülhet a kérdés, hogy hosszú távon – 15 – 20 éves viszonylatban – jó döntés-e, ha a mostani fix, de magas kamaton kötelezi el magát az adós. Mondhatjuk, hogy megoldást jelent erre az esetre a hitelkiváltás, de a hitelkiváltás minden esetben egy új hitel felvételét jelenti. Ennek során újra meg kell fizetni a hitelfelvétellel járó egyszeri banki, közjegyzői, földhivatali költségeket. Egy új hitelnél „elölről” kezdjük a törlesztést, ami nem előnyös, mert a futamidő elején a fizetendő törlesztőrészlet nagyobb része tartalmaz kamattörlesztést és kisebb arányban tőketörlesztést.
Egyszeri kamatcsökkentés lehetősége
A fentiek miatt nem kell aggódnia annak, aki bankpartnerünknél igénybe veszi a piaci kamatozású (nem MFL) végig fix lakáshitelekhez kapcsolódó egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatását. 2022. december elsejétől érhető el az a hitelkonstrukció, amely lehetőséget teremt arra, hogy az ügyfelek a futamidő során egy alkalommal éljenek a kamatcsökkentés lehetőségével, amennyiben a bankközi kamatok is mérséklődnek. A kamatcsökkentő szolgáltatás igénybevétele díjmentes!
Hogyan működik az egyszeri kamatcsökkentés?
Az éven túli hitelek kamatmutatója az úgynevezett BIRS (Budapesti Interest Rate Swap). Ez az a kamatláb, melyen a pénzintézetek egymásnak éven túli hiteleket nyújtanak. A BIRS mértékét az MNB minden munkanapra vonatkozóan meghatározza. A BIRS tehát egy báziskamat, amire a bankok még felszámolják a saját feláraikat. Az ügyfelek által fizetendő kamat mértékét tehát a BIRS + banki kamatfelár együttese adja.
A kamatcsökkentő szolgáltatás keretében a meglévő lakáskölcsön ügyleti kamata a futamidő hátralévő időszakára a Benchmark (jelenleg 20 éves BIRS) 389 bázisponttal növelt mértékére csökken. Figyelemmel kísérve a 20 éves BIRS futamidő alatti alakulását, amennyiben úgy gondoljuk, hogy az számunkra megfelelő mértékűre csökkent, saját fizetési igényünkhöz igazítva kérhetjük az egyszeri kamatcsökkentést. A futamidő hátralévő részében a kamatcsökkentés időpontjában érvényes BIRS + 3,89% kamaton törleszthetünk. Ha a hitelfelvételkor egyéb kamatkedvezményeket is érvényesítettünk (például jövedelem jóváíráshoz, hitelösszeghez, stb. kapcsolódóan), úgy ezek a kamatkedvezmények továbbra is fennmaradnak.
Mennyi a BIRS mértéke jelenleg és mire lehet számítani?
A 20 éves BIRS mértéke 2022.12.12-én: 9,08%. A legmagasabb ez év október 22-én volt: 10,99%. Ugyanakkor egy évvel korábban, 2021. december 13-án 4,29%, 2020. december 12-én pedig 2,22%. Amennyiben újra elérné a 20 éves BIRS mértéke a 2,22%-ot, úgy az egyszeri kamatcsökkentéssel 6,11%-os kamaton fixálhatnánk a hátralévő futamidőre a kölcsönünket. Az egyszeri kamatcsökkentés tehát a futamidő alatt bármikor kérhető, amikor a kamatkörnyezet kedvezően alakul. Igénybevételkor a kedvezmények nélküli ügyleti kamat a szolgáltatás aktiválását megelőző hónap utolsó napját megelőző második munkanapon MNB által közétett 20 éves BIRS érték 3,89%-kal növelt mértékére csökken.
Egyszeri kamatcsökkentés szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén is
Az is élhet az egyszeri kamatcsökkentés lehetőségével, aki szabad felhasználású jelzáloghitelt igényel. Ennél a konstrukciónál az egyszeri átváltás során a 20 éves BIRS + 4,89%-on rögzíthetjük a kamatot.
Hogyan kell aktiválni az egyszeri kamatcsökkentő szolgáltatást?
Az adós és adóstárs együttesen jogosult a futamidő során egy alkalommal az ügyleti kamat mértékének egyoldalú megváltoztatására. Ehhez egy nyilatkozat kitöltése szükséges. Egyéb adminisztratív terhet, illetve plusz költséget nem ró az ügyfelekre.
Lakáshitel kalkulátor
Tekintse meg az elérhető banki lakáshitel lehetőségeket
Személyre szabott tájékoztatás
Az egyszeri kamatcsökkentő szolgáltatásnak van létjogosultsága, hiszen hitelfelvétel során az ügyfelek számára kiemelkedően fontos a biztonság, a kiszámíthatóság és a stabilitás. Amennyiben Önt is érdekli ez a hiteltermék, illetve szeretne egy összehasonlítást kapni a jelenleg elérhető lakáshitelekről, Szakértőink készséggel készítenek személyre szabott, díjmentes tájékoztatást. Ehhez kérjük, töltse ki online adatlapunkat. Irodáinkban díjmentes vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést is!
