A Fair bank törvény február 1. óta hatályos rendelkezései alapján új szabályok kerültek bevezetésre, amelyek a jelzáloghitelezési folyamat és a hiteltermékek némi változtatását tették szükségessé. Mindennek célja, hogy a leendő adósok felelős döntést tudjanak hozni a hitelfelvétel során. Az ügyfelek átfogó, reprezentatív példával alátámasztott, írásbeli és szóbeli tájékoztatásból ismerhetik meg az egyes hitelkonstrukciókat, valamint már a hitelfelvételkor tisztában lehetnek azzal, hogy a futamidő alatt mely esetekben és milyen módon változhat a hitelkamat.
A változás egyelőre a piaci kamatozású hiteleket érinti. Az állami kamattámogatású hitelek esetében a Fair bank törvény 2015. július 1-től lép hatályba. Ezek jelenleg változatlan formában igényelhetők.
Hogyan változhat a hitelkamat a futamidő alatt?
A hitelfelvétel előtt állókat leginkább foglalkoztató kérdés az, hogy változhat-e a futamidő alatt a törlesztő részlet és ha igen, mennyivel. A törvény pontosan rögzíti az alkalmazható kamattípusokat és a kamatváltoztatás módszerét.
3 évnél rövidebb futamidejű hitelek az alábbi kamattal nyújthatók:
- fix kamattal a teljes futamidő alatt
- referencia kamattal + fix kamatfelárral
3 évnél hosszabb futamidejű hitelek esetén alkalmazott kamat:
- fix kamat a teljes futamidő alatt
- legalább 3 éves kamatperiódusonként fix kamat
- referencia kamat + legalább 3 éves kamatperiódusonként módosítható kamatfelár
A referencia kamat mértéke változó, amennyiben a választott referencia kamat a 6 havi BUBOR, akkor a referencia kamat mértéke, így a havi törlesztő részleg összege 6 havonta változhat – az aktuális referencia kamatok az MNB honlapján megtekinthetők.
A kamat és a kamatfelár változtatására a hitel futamideje alatt legfeljebb 5 alkalommal - az egyes kamatperiódusok lejárata után - az MNB által elfogadott és a hitelszerződésben rögzített - úgynevezett kamatmódosítási, illetve kamafelár-változtatási mutató alapján kerülhet sor.
A kamatváltoztatási mutató egy – az MNB honlapján közzétett – hitelnyújtáshoz kapcsolódó viszonyszám, ami a hitelintézetektől független, általuk nem befolyásolható, s az általuk el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon fejezi ki.
Szerződéskötéskor már pontosan tudhatjuk, hány százalékkal változhat a kamatláb?
Azt, hogy pontosan hány százalékkal változhat a hitelkamat a futamidő során, előre továbbra sem lehet megmondani. Amit tudhatunk az, hogy mely tényezők játszhatnak szerepet a kamatláb emelkedésében, például a 3, 6, 12 havi BUBOR vagy a különböző futamidejű állampapír hozamok módosulása.
Mikor és hogyan kell tájékoztatni az ügyfeleket a kamatváltozásról?
- A kamat, illetve a kamatfelár változásáról az ügyfeleket előzetesen, a kamatperiódus lejárata előtt legalább 90 nappal, papíron vagy más tartós adathordozón kell tájékoztatni. (A tartós adathordozó olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését.)
- Állami kamattámogatással nyújtott hitelek esetén a hitelkamat változását a módosítás hatálybalépése előtt legalább 15 nappal, hirdetményben kell közzétenni.
- A referencia kamat változásáról utólagos tájékoztatót küldenek a hitelintézetek az adós részére. Ugyanakkor a kölcsönszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a hitelintézet az adóst a honlapján és az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a referencia-kamatláb változásáról.
Mit tehet az adós, ha számára hátrányosan változik a kamat, illetve a kamatfelár?
Ebben az esetben az adós a hitelszerződés díjmentes felmondására jogosult. Ezt a kamatperiódus lejárata előtt 60 nappal be kell jelenteni a hitelintézetnél és a fennálló tartozást legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján vissza kell fizetni.
A Fair bank törvénynek megfelelve milyen típusú hitelkamattal juthatunk kölcsönhöz az egyes bankoknál?
A hitelpiaci kínálatot tekintve tapasztalhatjuk, hogy a pénzintézetek többsége továbbra is referencia kamattal + kamatfelárral kínálja kölcsöneit. Lényegesen kevesebb azon hitelintézetek száma, ahol fix kamat mellett juthatunk kölcsönhöz.
[ughoos-snippet id="32364"]
Forrás: Hitelnet.hu gyűjtés
Amennyiben szeretne tájékozódni a fenti kondícióknak megfelelő konkrét kamatlábak mértékéről és az aktuális törlesztő részletekről, kérjük, tekintse meg hitelkalkulátorunk eredményét és küldje el tanácsadóinknak ajánlatkérését!
T. Cím!
Jelzálog típusú hitellel rendelkezem, mely tekintetében most lehetőségem van rendezni a teljes tartozást. A közjegyzői okiratban foglalt végtörlesztés és adós általi felmondás ugyanazon jogintézmény, vagy azok eltérnek egymástól? Végtörlesztés esetén az akció keretében kapott kedvezmények visszafizetését is tartalmazza az okirat, felmondás esetén csak a szerződésmódosítási díj megfizetéséről rendelkezik.
Kérem tájékoztatásukat ténylegesen különbözik a kettő, és milyen joghatásai vannak az adósra nézve!
Köszönettel.
Zsolt
T. Hölgyem, Uram!
2008-ban vettünk fel új építésű ingatlanra 15.000.000 Ft államilag támogatott hitelt forint alapon. Az akkori kamatokhoz képest ma már jelentősen jobb feltételekkel lehet kiváltani ezt a hitelt. Most 115.000 Ft-ot fizetek még 18 évig. Míg egy másik bank által kínált hitellel ki tudom váltani a jelenlegi hitelemet úgy, hogy 95.000 Ft-ot fizetek 15 évig. Ez jelentős kedvezmény mellyel élni szeretnénk. Azonban az OTP bankban 3,6% végtörlesztési díjat kell fizetni. Ez 465.000 Ft-tal növeli a költségeket.
Kérdésem a következő: A fair bank törvény szabályozza-e mindezt, jogos-e az OTP 3,6%-os végtörlesztési illetéke?
Köszönöm válaszukat.
Tisztelt Hitelnet!
Az érdekelne, hogy a bankokra vonatkozó új törvényeknek való megfelelés (Fair-bank tv.) jár-e a bankok részéről olyan szerződésmódosítással, mely esetén díjmentesen kifizethetem, előtörleszthetem ( kp+új hitel forrásokból) a forinthitelemet?