A hitelintézetek 2015. január elsejétől az úgynevezett Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) alapján végzik a jövedelemvizsgálatot hitelfelvétel során. Ennek segítségével meghatározzák, hogy a hitelfelvevő igazolt nettó jövedelme és fennálló havi adósságszolgálata alapján mekkora összegű hiteltörlesztést vállalhat. A JTM számítására vonatkozó előírás a közelmúltban módosult. Mutatjuk, miképp változott a számítás módja.
Hogyan történik a JTM számítása?
| JTM= | havi adósságszolgálat |
| igazolt havi nettó jövedelem |
Milyen limitek voltak 2018.október 1-ig?
- Ha a hitelfelvevő, illetve az adóstársak összesített igazolt havi nettó jövedelme alacsonyabb, mint 400.000 forint, a JTM hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg forinthitel nyújtása esetén az 50%-ot,
- Ha a hitelfelvevő, illetve az adóstársak összesített igazolt havi nettó jövedelme eléri vagy meghaladja a 400.000 forintot, a JTM hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg forinthitel nyújtása esetén a 60%-ot.
Ez a gyakorlatban azt jelenti egy 400.000 Ft alatti jövedelemmel rendelkező háztartás esetében, hogy a felvenni kívánt hitel és az esetlegesen már meglévő törlesztési kötelezettség együttes összege nem haladhatja meg nettó jövedelmük 50%-át.
Új adósságfék szabályok 2018.október 1-től
A hosszabb kamatperiódussal nyújtott jelzáloghitelek elterjedését igyekszik ösztönözni az MNB. Ennek egyik eszköze az új adósságfék szabályok bevezetése, amely a változó kamatozású hitelek arányát hivatott csökkenteni. Az új mutatókkal a háztartások kamatkockázati kitettsége jelentősen mérsékelhető. A szabályozás célja biztosítani, hogy egy esetleges kedvezőtlen kamatváltozás esetén is megfelelő jövedelmi tartalékkal rendelkezzenek a családok.
Alacsonyabb JTM limitek
Az új JTM előírások alapján a 2018. október elsejétől befogadott, 5 évnél hosszabb futamidejű jelzáloghiteleknél – a kölcsön kamatperiódusának hosszától függően – a korábbinál alacsonyabb JTM mutatók kerültek bevezetésre.
| Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM szabályok) | ||||
| Havi nettó jövedelem | Fogyasztási hitelek | Jelzáloghitelek | ||
| Kamat periódus | ||||
| 5 évnél rövidebb | 5-10 év között | Legalább 10 éves | ||
| 500 ezer Ft alatt | 50% | 25% | 35% | 50% |
| 500 ezer Ft vagy feletti | 60% | 30% | 40% | 60% |
5 évnél rövidebb kamatperiódus
Az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsönöknél a JTM 25%-ra csökkent. Ez azt jelenti, hogy a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező családok összes havi törlesztő részletének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 25%-ába. Korábban a JTM ebben a kategóriában 50% volt.
Ha a háztartás összes nettó jövedelme eléri vagy meghaladja a 400.000 Ft-ot, akkor az összes törlesztési kötelezettségük jövedelmük 30%-áig terjedhet. Korábban ez a mutató 60% volt.
5 évnél hosszabb, 10 évnél rövidebb kamatperiódus
Az 5 évnél hosszabb, 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetében a JTM 35%-ra mérséklődött. Ennek megfelelően a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztarások összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 35%-ába. Korábban ez a mutató szintén 50% volt.
Amennyiben a háztartás összes nettó jövedelme eléri vagy meghaladja a 400.000 Ft-ot, akkor az összes törlesztési kötelezettség jövedelmük 40%-áig terjedhet. Korábban ez a mutató 60% volt.
10 éves kamatperiódus
A 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében a JTM változatlan, vagyis maradt 50%. A nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztarások összes havi törlesztési kötelezettsége tehát – mint ahogy eddig is – nem haladhatja meg igazolt nettó jövedelmük 50%-át.
Ha az adósok összes havi nettó jövedelme 400.000 Ft vagy annál több, akkor a háztartás maximális havi törlesztő részlete a jövedelem legfeljebb 60%-áig terjedhet. Ez az arány szintén nem változott a korábbihoz képest.
Összegzés
Az MNB JTM-re vonatkozó új rendelete – fentiek alapján - a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelkonstrukciókat érinti. Ezen belül is a maximálisan elérhető hitelösszeget az új JTM az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetén fogja jelentősen csökkenteni. A hitelfelvevők azonban a rövid kamatperiódusú kölcsönöket – éppen a rövidségben rejlő kockázat miatt – már korábban sem igazán részesítették előnyben.
Az új JTM a legalább 5 éves kamatperiódusú, de 10 évnél rövidebb időre fixált hiteleknél is érezteti hatását. Ebben a kategóriában is csökkent a maximális finanszírozási arány. Ez is egyre inkább arra sarkallja az ügyfeleket mostantól, hogy a minimum 10 évre rögzített kamatú hitel mellett döntsenek.
Akik pedig már korábban is a hosszú távon rögzített kamatú hitelek felé hajlott, azt a jelenlegi JTM szabályok csak megerősítik. Ugyanolyan mértékű eladósodást tesz lehetővé ugyanis a mostani mutató, mint a korábbi.
2018 október 1. előtt befogadott hiteligénylések
Akinek kölcsönkérelmét a hitelintézet 2018. szeptember 30-ig befogadta, annak az addig érvényben lévő JTM szabályok alapján történik a hitelbírálata. Az új JTM szabályok szerint a 2018. október 1-től befogadott igényléseket kell elbírálni.
Személyre szabott, díjmentes tájékoztatás!
Ha Ön ezt követően szeretne lakáshitelt felvenni és tájékozódni szeretne arról, hogy nettó jövedelme alapján mekkora összegű hitelhez juthat a jelenlegi JTM-nek megfelelően, kérje Szakértőink díjmentes tájékoztatását.
Irodáinkban a teljes körű hitel és CSOK ügyintézést díjmentesen vállaljuk!
Tisztelt Hitelnet!
Élettársammal élek egy háztartásban. 1 közös leány gyermekünk van meg egy fiú gyermekünk van, aki az előző kapcsolatomból származik, 25 év alattiak.
Lakást vettem az állami támogatásból és szeretném felvenni a csokot lakás felújításra.
Élettársamnak van munkahelye, de abból sajnos nem tudjunk felújítani.
Szeretném kérdezni, mi igénybe tudnánk venni?
Üdv!
Lakáshitelt szeretnék felvenni, mellette egy nagyobb összegű diákhitel tartozásom van, melyet még nem kell elkezdenem törleszteni, mivel jelenleg is rendelkezem hallgatói jogviszonnyal.
Nem tudom, hogy beleszámít-e a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató alapján a fennálló tartozás az 50%-os limitbe. Ha még nem állapította meg a Diákhitel Központ a majd fizetendő törlesztőrészleteket, tehát a lakáshitel igénylésekor nem terheli a jövedelmem havonta fizetendő diákhitel-törlesztés, de majd későbbi időpontban esedékes lesz, ez csökkenti-e az 50%-os szabály alapján a felvehető lakáshitel összegét.
Nagyon köszönöm!
Mi történik akkor, ha a hitelelbírálás időpontjában a jövedelem mértéke még megfelel a JTM mutatónak, de a hitel felvétele után, akár a következő hónapban már csökken a jövedelem és már nem fér bele a JTM mutatóba?
Vizsgálják ezt utólag?
Tisztel Hitelnet!
Új ingatlan vásárlás előtt állok, a JTM számítással kapcsolatban lenne a következő kérdésem. Jelenleg rendelkezem egy jelzáloghitellel mint adós, viszont a hitelt igazoltan az adóstársam törleszti a hitel felvétele óta. Ebben az esetben is bele kell kalkulálnom a jelenlegi hitelösszeget a számításba, vagy van más lehetőségem?
Köszönettel,
Ádám
Tisztelt Hitelnet!
Ez a JTM-mutató számítás a hitelezést visszafogja szerintem. 2010-előtt úgy is adtak hitelt, hogy ingatlanfedezetre, tehát jelzáloghitel jövedelem igazolás nélkül. Ez pörgette akkor a hitelpiacot. Az MNB-vissza állíthatná ezt a 2006-ban indult hitelezési formát. Ha a hitelezés bővítése a cél.