Így változott a JTM számítás módja!
A hitelintézetek 2015. január elsejétől az úgynevezett Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) alapján végzik a jövedelemvizsgálatot hitelfelvétel során. Ennek segítségével meghatározzák, hogy a hitelfelvevő igazolt nettó jövedelme és fennálló havi adósságszolgálata alapján mekkora összegű hiteltörlesztést vállalhat. A JTM számítására vonatkozó előírás a közelmúltban módosult. Mutatjuk, miképp változott a számítás módja.
Hogyan történik a JTM számítása?
| JTM= | havi adósságszolgálat |
| igazolt havi nettó jövedelem |
Milyen limitek voltak 2018.október 1-ig?
- Ha a hitelfelvevő, illetve az adóstársak összesített igazolt havi nettó jövedelme alacsonyabb, mint 400.000 forint, a JTM hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg forinthitel nyújtása esetén az 50%-ot,
- Ha a hitelfelvevő, illetve az adóstársak összesített igazolt havi nettó jövedelme eléri vagy meghaladja a 400.000 forintot, a JTM hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg forinthitel nyújtása esetén a 60%-ot.
Ez a gyakorlatban azt jelenti egy 400.000 Ft alatti jövedelemmel rendelkező háztartás esetében, hogy a felvenni kívánt hitel és az esetlegesen már meglévő törlesztési kötelezettség együttes összege nem haladhatja meg nettó jövedelmük 50%-át.
Új adósságfék szabályok 2018.október 1-től
A hosszabb kamatperiódussal nyújtott jelzáloghitelek elterjedését igyekszik ösztönözni az MNB. Ennek egyik eszköze az új adósságfék szabályok bevezetése, amely a változó kamatozású hitelek arányát hivatott csökkenteni. Az új mutatókkal a háztartások kamatkockázati kitettsége jelentősen mérsékelhető. A szabályozás célja biztosítani, hogy egy esetleges kedvezőtlen kamatváltozás esetén is megfelelő jövedelmi tartalékkal rendelkezzenek a családok.
Alacsonyabb JTM limitek
Az új JTM előírások alapján a 2018. október elsejétől befogadott, 5 évnél hosszabb futamidejű jelzáloghiteleknél – a kölcsön kamatperiódusának hosszától függően – a korábbinál alacsonyabb JTM mutatók kerültek bevezetésre.
| Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM szabályok) | ||||||||
| Havi nettó jövedelem | Fogyasztási hitelek | Jelzáloghitelek | ||||||
| Kamat periódus | ||||||||
| 5 évnél rövidebb | 5-10 év között | Legalább 10 éves | ||||||
| 500 ezer Ft alatt | 50% | 25% | 35% | 50% | ||||
| 500 ezer Ft vagy feletti | 60% | 30% | 40% | 60% | ||||
5 évnél rövidebb kamatperiódus
Az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsönöknél a JTM 25%-ra csökkent. Ez azt jelenti, hogy a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező családok összes havi törlesztő részletének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 25%-ába. Korábban a JTM ebben a kategóriában 50% volt.
Ha a háztartás összes nettó jövedelme eléri vagy meghaladja a 400.000 Ft-ot, akkor az összes törlesztési kötelezettségük jövedelmük 30%-áig terjedhet. Korábban ez a mutató 60% volt.
5 évnél hosszabb, 10 évnél rövidebb kamatperiódus
Az 5 évnél hosszabb, 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetében a JTM 35%-ra mérséklődött. Ennek megfelelően a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztarások összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 35%-ába. Korábban ez a mutató szintén 50% volt.
Amennyiben a háztartás összes nettó jövedelme eléri vagy meghaladja a 400.000 Ft-ot, akkor az összes törlesztési kötelezettség jövedelmük 40%-áig terjedhet. Korábban ez a mutató 60% volt.
10 éves kamatperiódus
A 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében a JTM változatlan, vagyis maradt 50%. A nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztarások összes havi törlesztési kötelezettsége tehát – mint ahogy eddig is – nem haladhatja meg igazolt nettó jövedelmük 50%-át.
Ha az adósok összes havi nettó jövedelme 400.000 Ft vagy annál több, akkor a háztartás maximális havi törlesztő részlete a jövedelem legfeljebb 60%-áig terjedhet. Ez az arány szintén nem változott a korábbihoz képest.
Összegzés
Az MNB JTM-re vonatkozó új rendelete – fentiek alapján – a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelkonstrukciókat érinti. Ezen belül is a maximálisan elérhető hitelösszeget az új JTM az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetén fogja jelentősen csökkenteni. A hitelfelvevők azonban a rövid kamatperiódusú kölcsönöket – éppen a rövidségben rejlő kockázat miatt – már korábban sem igazán részesítették előnyben.
Az új JTM a legalább 5 éves kamatperiódusú, de 10 évnél rövidebb időre fixált hiteleknél is érezteti hatását. Ebben a kategóriában is csökkent a maximális finanszírozási arány. Ez is egyre inkább arra sarkallja az ügyfeleket mostantól, hogy a minimum 10 évre rögzített kamatú hitel mellett döntsenek.
Akik pedig már korábban is a hosszú távon rögzített kamatú hitelek felé hajlott, azt a jelenlegi JTM szabályok csak megerősítik. Ugyanolyan mértékű eladósodást tesz lehetővé ugyanis a mostani mutató, mint a korábbi.
2018 október 1. előtt befogadott hiteligénylések
Akinek kölcsönkérelmét a hitelintézet 2018. szeptember 30-ig befogadta, annak az addig érvényben lévő JTM szabályok alapján történik a hitelbírálata. Az új JTM szabályok szerint a 2018. október 1-től befogadott igényléseket kell elbírálni.
Személyre szabott, díjmentes tájékoztatás!
Ha Ön ezt követően szeretne lakáshitelt felvenni és tájékozódni szeretne arról, hogy nettó jövedelme alapján mekkora összegű hitelhez juthat a jelenlegi JTM-nek megfelelően, kérje Szakértőink díjmentes tájékoztatását.
Irodáinkban a teljes körű hitel és CSOK ügyintézést díjmentesen vállaljuk!
Utolsó módosítás: 2021. január 14. csütörtök
Mi történik akkor, ha a hitelelbírálás időpontjában a jövedelem mértéke még megfelel a JTM mutatónak, de a hitel felvétele után, akár a következő hónapban már csökken a jövedelem és már nem fér bele a JTM mutatóba?
Vizsgálják ezt utólag?
Kedves Gergely!
A hitelfelvételt követően a hitelintézetek nem vizsgálják már a JTM mutatót.
Tisztel Hitelnet!
Új ingatlan vásárlás előtt állok, a JTM számítással kapcsolatban lenne a következő kérdésem. Jelenleg rendelkezem egy jelzáloghitellel mint adós, viszont a hitelt igazoltan az adóstársam törleszti a hitel felvétele óta. Ebben az esetben is bele kell kalkulálnom a jelenlegi hitelösszeget a számításba, vagy van más lehetőségem?
Köszönettel,
Ádám
Kedves Ádám!
A JTM számításnál sajnos akkor is kalkulálni kell a meglévő jelzáloghitel törlesztő részletével, ha azt igazoltan az adóstárs törleszti, mivel a kölcsön visszafizetéséért egyetemlegesen felelnek.
Tisztelt Hitelnet!
Ez a JTM-mutató számítás a hitelezést visszafogja szerintem. 2010-előtt úgy is adtak hitelt, hogy ingatlanfedezetre, tehát jelzáloghitel jövedelem igazolás nélkül. Ez pörgette akkor a hitelpiacot. Az MNB-vissza állíthatná ezt a 2006-ban indult hitelezési formát. Ha a hitelezés bővítése a cél.