Néhány hete adtunk hírt arról, hogy az MNB október elsejétől adósságféket vezet be. Ez azt jelenti, hogy jövedelmünknek jóval kisebb részét fordíthatjuk ősztől hiteltörlesztésre, így arányaiban alacsonyabb hitelösszeghez juthatunk. Korábbi cikkünkben írtunk már arról, hogy 400 ezer forint alatti jövedelemmel mennyi lakáshitel lesz felvehető. Most azt mutatjuk meg, hogyan érinti a változás azokat, akik legalább 400.000 Ft-os havi jövedelemmel rendelkeznek.
JTM változások
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) változása a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú lakáshiteleket érinti, azon belül is elsődlegesen az 5 évnél rövidebb időre fixált és változó kamatozású konstrukciókat.
Magasabb jövedelemmel rendelkező igénylők esetén is csökkent a JTM a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hiteleknél, ám a szabályozás kevésbé szigorú, mint 400.000 Ft alatti jövedelem esetén. Arányaiban magasabb összegű hitelfelvételre lehet jogosult az, aki 400 ezer vagy a feletti nettó jövedelemmel rendelkezik.
Nézzük a konkrét példákat, mekkora hitelösszeghez juthatunk, ha 400.000 Ft-os nettó jövedelemmel rendelkezünk.
5 évnél rövidebb kamatperiódus
Az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetében a jelenlegi JTM 60%-ról 30%-ra fog csökkeni. Ez azt jelenti, hogy egy 400.000 Ft-os nettó jövedelemmel rendelkező háztartás összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni a jövedelem 30%-ába az eddigi 60% helyett.
Az igénylők ezzel a jövedelemmel a jelenlegi JTM szabályok alapján legfeljebb havi 240.000 Ft-os törlesztő részletet vállalhatnak. Ez akár 44.000.000 Ft összegű hitel felvételét is lehetővé teheti 20 éves futamidő esetén, megfelelő ingatlanfedezettel, hiszen jelenleg 2,64% kamat /12 havi BUBOR (0,54%) + kamatfelár (2,10%)/ mellett hozzájuthatnak az 1 éves kamatperiódusú lakáshitelhez, aminek a törlesztő részlete 237.713 Ft/hó.
A jövőben törlesztési kötelezettségük azonban nem haladhatja meg a 120.000 Ft-ot (30%), amennyiben 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelt kívánnak felvenni.
Ugyanezen kamat (2,64%) mellett 22.000.000 Ft összegű hitel törlesztése 118.856 Ft/hó. Így a példában szereplő ügyfelek ősztől feleannyi hitelhez juthatnak – változatlan jövedelmet és hitelkamatot feltételezve.
5 éves kamatperiódus
Az 5 éves kamatperiódusú hitelek esetében a JTM 60%-ról 40%-ra fog csökkeni. Ennek megfelelően a nettó 400.000 Ft-os jövedelemmel rendelkező háztartás összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni a jövedelem 40%-ába az eddigi 60% helyett.
Az igénylők ezzel a jövedelemmel a jelenlegi JTM szabályok alapján legfeljebb havi 240.000 Ft-os törlesztő részletet vállalhatnak 5 éves kamatperiódusú hitel esetén is. Adott jövedelemmel az 5 éves kamatperiódusú hitelt 3,99%-os kamat mellett vehetik igénybe jelenleg. Ezzel akár 39.000.000 Ft összegű hitelhez is hozzájuthatnak 20 éves futamidő esetén, aminek a törlesztő részlete 237.270 Ft/hó.
A jövőben törlesztési kötelezettségük nem haladhatja meg a 160.000 Ft-ot (40%), amennyiben 5 éves kamatperiódusú hitelt kívánnak felvenni.
Mekkora összegű lakáshitelt kaphatnak az új szabály alapján?
Ugyanezen kamat (3,99%) mellett 26.000.000 Ft összegű hitel törlesztése 158.180 Ft/hó. Így a példában szereplő ügyfelek ősztől 13.000.000 Ft-tal kevesebb hitelhez juthatnak – változatlan jövedelmet és hitelkamatot feltételezve.
10 éves kamatperiódus
A 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében a JTM változatlanul 60% lesz, vagyis a nettó 400.000 Ft-os jövedelemmel rendelkező háztartás összes havi törlesztési kötelezettségének – mint ahogy eddig is - bele kell férni a jövedelem 60%-ába.
Ők a jelenlegi JTM szabályok alapján legfeljebb havi 240.000 Ft-os (60%) törlesztő részletet vállalhatnak 10 éves kamatperiódusú hitel esetén is. Adott jövedelemmel a 10 éves kamatperiódusú hitelt 4,99%-os kamat mellett vehetik igénybe jelenleg. Ezzel hozzávetőlegesen 36.000.000 Ft összegű hitelhez is hozzájuthatnak 20 éves futamidő esetén, aminek a törlesztő részlete 238.770 Ft/hó.
Mekkora összegű lakáshitelt kaphatnak az új szabály alapján?
Mivel a legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek JTM mértéke nem változik, fenti összeg a magas jövedelműekre vonatkozó októberi adósságfék bevezetését követően is elérhető lesz.
Az adósságféknek a legalább 5 éves kamatperiódusú hiteleknél is lesz érehető hatása, hiszen arányaiban kisebb mértékű finanszírozást tesz majd lehetővé. Ez az a terméktípus, ami leginkább érinti az igénylőket, hiszen az ügyfelek többsége jelenleg az 5 éves kamatperiódusú kölcsönöket preferálja.
Aki már eddig is az előre tervezhető, kiszámítható kölcsönök felé hajlott, azt a jövőben az új JTM szabály még inkább ebbe az irányba fogja terelni, hiszen ugyanakkora mértékű eladósodást engedélyez az új szabályozás októbertől is, mint amilyen a jelenlegi.
Jövedelemhatár változása 2019.07.01-től!
Az MNB szabály lehetővé teszi, hogy a viszonylag magasabb nettó jövedelműek arányaiban magasabb összegű hiteltörlesztést vállaljanak. A jelenlegi jövedelemhatárban azonban szintén várható változás: a limit 400.000 Ft-ról 500.000 Ft-ra fog változni 2019. július elsejétől.
Azoknak a hitelfelvevőknek, akinek a nettó jövedelme együttesen nem éri el az 500.000 Ft-ot, ám magasabb arányú finanszírozásra lenne szükségük, 1 évük maradt arra, hogy lakáscéljukat ebben a formában megvalósítsák.
Személyre szabott, díjmentes tájékoztatás!
Ha Ön lakáshitel felvétele előtt áll és tudni szeretné, hogy igazolt nettó jövedelme alapján mekkora összegű kölcsön felvételére lehet jogosult most, vagy az új adósságfék szabályok bevezetését követően, kérje Szakértőink díjmentes tájékoztatását.
A legkedvezőbb lakáshitelek aktuális törlesztő részletéről előzetesen online lakáshitel kalkulátorunk segítségével tájékozódhat,
