A legtöbb hitelkonstrukciónál egyáltalán nem jelent hátrányt, hogy nem élsz házasságban. Például személyi hitelt bármikor egymagad is felvehetsz, amennyiben hitelképes vagy. A lakáshitelek esetében egyedülállóként vesz majd figyelembe a bank hitelfelvételkor, az élettársad pedig adóstárs lehet a hitelben.
Az állami támogatások egy része ugyan házassághoz kötött, de még a CSOK bizonyos elemei is igényelhetők élettársakként is, adott feltételek teljesülése mellett.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Házastárs vagy élettárs, milyen különbséget tesznek a bankok?
A lakáshitel igénylésénél elfogadható az is, ha egyedülállóként szeretnél kölcsönt felvenni. A banki gyakorlat ugyanakkor sokszor azt mutatja, hogy a pénzintézetek előnyösnek ítélik meg, ha élettársad is bevonható az ügyletbe adóstársként.
Míg házastársak esetén a feleség/férj minden esetben kötelezően bevonandó a kölcsönügyletbe (ez alól csak az képez kivételt, ha vagyonjogi megállapodás ügyvéd előtti megkötésére kerül sor, miszerint a megvásárolandó ingatlan külön vagyont képez), addig élettársaknál nem feltétlenül kötelező a másik fél bevonása. Hiszen ha a pár tagjai együtt élnek, de nem élnek vagyonközösségben, hivatalosan egyedülállónak számítanak. Ha pedig valaki egyedülálló, akkor a lakáshitel adósa is ő maga lehet.
Amennyiben élettársak vagytok, és közösen szeretnétek ingatlant venni, amihez hitelre van szükségetek, akkor mindketten szerepeltek a hitelügyletben, mint adós és adóstárs. A bank különböző szempontokat vesz majd górcső alá veletek kapcsolatban a kölcsönkérelmi folyamat során:
- Vizsgálják a jövedelmeteket, ami az egyik legfontosabb tényező, hiszen ebből kell majd törlesztenetek a felvett kölcsönt.
- A bankok meghatározzák a minimum elvárt nettó jövedelmet, ezzel minimum rendelkeznetek kell.
- A pénzintézet figyelembe veszi a JTM-et, azaz jövedelem arányos törlesztési mutatót. Ez a szabályozás maximalizálja, hogy a nettó jövedelmetek milyen százalékban terhelhető hitellel.
- Megnézik a jelenleg fennálló tartozásaitokat, azok aktuális törlesztőrészletét. A jelenleg meglévő hiteleitek a JTM szabály miatt ugyanis nagyban befolyásolhatják a felvehető hitelösszeg nagyságát. A futamidő és kamatperiódus helyes megválasztása segíthet a mozgásteretek tágításában. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezni arról, hogy a hosszabb futamidő magasabb visszafizetendővel is jár.
- A kölcsönkérelmi nyomtatványon lenyilatkozott élettársi kapcsolat igazolását a bankok különböző módon kérhetik. Van olyan bank, aki külön nyilatkozatot kér, de olyan is, ahol a lakcímkártya és a közös cím igazolása is szükséges. Egyes pénzintézetek elfogadják csupán a nyomtatványon megjelölt élettársra vonatkozó jelölést is.
Fontos tisztában lennetek azzal, hogy közös lesz a megvásárolandó vagyon, tehát az ingatlan, de a felelősség is. Vagyis mindketten feleltek a kölcsön havi törlesztéséért. Amennyiben az adós valamiért nem fizeti ki a havi kötelezettséget, az adóstárson fogja a bank behajtani azt.
Élettársak is igényelhetik a CSOK-ot és az Otthonteremtési kamattámogatott hitelt
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) és az Otthonteremtési Kamattámogatott Hitel (OTK) célja, hogy a gyermekes vagy a gyermeket vállaló családok könnyebben jussanak lakáshoz. A CSOK támogatást és a hozzá tartozó kamattámogatott kölcsönt élettársi kapcsolatban élők is igényelhetik.
Van viszont egy fontos kritérium, miszerint élettársak számára a már meglévő gyermekek után igényelhető mind a támogatás, mind a hitel. Tehát megelőlegező támogatással nem élhettek, amennyiben nem vagytok házasok.
Ugyanakkor a CSOK-ot ahogyan a házastársként, úgy élettársként is csak együttesen igényelhetitek. Az élettársi kapcsolatról nem muszáj közjegyző előtt nyilatkozni. De a nyilvántartásba vett nyilatkozat jelentősen megkönnyíti az élettársi kapcsolat fennállásának bizonyítását, amennyiben öröklésre vagy különválás miatti vagyonmegosztásra kerülne sor.
- Ha például már van egy gyermeketek, de tervezitek a következőt, akkor is „csak” az egy gyermek után járó 600 ezer Ft-os CSOK-ra lesztek jogosultak, és a 3%-os kamattámogatott hitelt sem igényelhetitek.
- 2 meglévő gyermeknél 1.430.000 Ft használt, 2.600.000 Ft új ingatlan esetén a CSOK, és 10 millió Ft lehet a maximum támogatott lakáshitel.
- Három közös gyermeknél 2.200.000 Ft a használt ingatlanra igényelhető CSOK, 10 millió Ft új ingatlannál, és a kamattámogatott kölcsön maximális összege pedig 15 millió Ft.
A CSOK közös igénylése esetén közös lakcímet kell igazolnotok. Az igénylők és a gyermekek is egy címre kell, hogy bejelentkezve legyenek.
Ha már az előző házasságból, kapcsolatból is van gyermeketek és utánuk is szeretnétek a támogatást és támogatott hitelt igényelni, az igényelhető támogatási összeget úgy kell meghatározni, hogy mindkettőtök esetében ki kell számolni, hogy a saját gyermekei után mekkora összegű családi otthonteremtési kedvezményre lenne jogosult. A közös gyermeket a számítás során csak az egyikőtöknél lehet figyelembe venni. Az élettársak az így kiszámított összegek közül a számukra kedvezőbbet vehetik igénybe.
Ha nincs közös gyerek, úgy élettársként csak egyikőtök gyereke(i) után tudtok igényelni CSOK-ot és támogatott hitelt. Szintén kiszámítva, hogy melyikőtöknél lenne kedvezőbb a támogatási összeg. Ha mindketten 1-1 gyermekkel érkeztek a kapcsolatba, akkor maximum 1 gyerek után számolhattok a CSOK-kal, és kamattámogatott hitel felvétele így nem lehetséges. Ugyanakkor ha a támogatásra jogosító gyermekeitek száma eltérő (például egyik félnek 1, a másiknak 2 gyermeke van), akkor a magasabb támogatási összegre lehettek jogosultak.
Összegzés
Az élettársi kapcsolat a 21. században már igen elterjedt együttélési forma. A közös vagyon mellett közös gyermek, gyermekek is születnek házasság nélküli párkapcsolatokba. A pénzintézetek hitelezési gyakorlatában is teljesen hétköznapinak számít a házasság nélküli együttélés kezelése.
Természetesen nem minden támogatás és hiteltípus igényelhető élettársként. Például a családtámogatások bizonyos elemei, mint a babaváró hitel, vagy a megelőlegezett CSOK, illetve a megelőlegezett gyermek(ek) utáni OTK hitel sem elérhető a nem házasságban élő pároknak.
