Hitelfelvételnél az egyik legfontosabb információ, amely alapján mérlegelni tudod a különböző bankok ajánlatait, a havonta fizetendő törlesztőrészlet összege. A különböző törlesztési módok eltérő törlesztőszámítást jelentenek, amelyekkel jó, ha előre tisztában vagy. A legelterjedtebb törlesztési mód az annuitásos, de találkozhatsz türelmi idős termékkel, vagy olyan konstrukcióval is, amelynél rendelkezésre tartási időt állapít meg a hitelintézet. Mutatjuk, melyik hogyan befolyásolja a havi törlesztőd.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Törlesztési módok jelzáloghitel esetén
Az adós által fizetendő törlesztőrészlet alapja mindig az ügyleti kamat. Az ügyleti kamat mértéke alapján számított törlesztőrészlet pedig tőketörlesztésből és kamattörlesztésből tevődik össze.
Ingatlanfedezet mellett nyújtott jelzáloghitelek esetén az alábbi törlesztési módokkal találkozhatsz:
Annuitásos törlesztés
Az annuitásos törlesztést más néven egyenletes törlesztésnek hívjuk. Ez azt jelenti, hogy minden hónapban ugyanakkora összegű törlesztőrészlet fizetsz adott kamatperiódusban, végig fix hitelkonstrukció esetén a teljes futamidő alatt. A törlesztőrészleten belül azonban eltérő a tőketörlesztés és a kamattörlesztés aránya. A futamidő első részében a törlesztőrészlet nagyobb arányban tartalmaz kamattörlesztést és kisebb arányban tőketörlesztést. Ez az oka annak, hogy a futamidő elején kisebb mértékben csökken a fennálló tőketartozás, mint az idő előrehaladtával. Emiatt nem érdemes például a futamidő utolsó évében végtörleszteni, hiszen akkor már nem számottevő a hitel kamattartalma, főként tőketörlesztést tartalmaz.
Az annuitásos hitel törlesztéséről mindent megtalálsz egy korábbi cikkünkben:
Türelmi idős törlesztés
Jellemzője, hogy a türelmi idő alatt nincsen tőketörlesztés, csak a kamatot fizeted. A türelmi idős törlesztés tulajdonképpen halasztott tőketörlesztést jelent. A türelmi idő lejárta után a tőketörlesztést is meg kell kezdeni havi egyenletes törlesztéssel (annuitás). A havonta megfizetett, egyenlő összegű törlesztőrészlet innentől kezdve már tartalmaz tőketörlesztést és kamattörlesztést egyaránt. A türelmi idő után a havi törlesztési kötelezettség ezáltal megemelkedik.
Türelmi idő igénybevételére jelenleg csupán néhány lakáscélú hitelkonstrukció esetén van lehetőség. A türelmi idő ezeknél a termékeknél jellemzően 1 év, ebben az egy évben lényegesen alacsonyabb törlesztést kell fizetni.
A türelmi idős hitelkonstrukció biztosította alacsonyabb törlesztőrészlet előnyt jelenthet például akkor, ha a lakásvásárlást követő 1 évben illetékfizetési kötelezettséged is van, amit 12 havi részletben teljesítesz. Így ebben az első évben az illetékfizetés mellett a hiteltörlesztés kevésbé terheli pénztárcádat. Ugyanakkor a 13. hónaptól megemelkedő törlesztőrészlet sem fog törlesztési nehézséget okozni, hiszen akkor már az illeték részletfizetése lejár.
Jó megoldás lehet továbbá abban az esetben is, ha lakásvásárlást követően több nagyobb kiadásod is van, például szeretnéd bebútorozni vagy felújítani az új otthont.
Ha szeretnél még többet tudni a türelmi idős lakáshitelekről, akkor ezt a cikket olvasd el:
Hiteltörlesztés rendelkezésre tartási idővel
A rendelkezésre tartási idő az új építésű lakásvásárlás és szakaszos folyósítású építési hitelek jellemzője. A rendelkezésre tartási idő az az időtartam, amikor a kölcsön teljes összegének folyósítása még nem történt meg. Például új építésű lakás vásárlása esetén a kölcsönszerződés már megkötésre került, de az ingatlan még nem rendelkezik használatbavételi engedéllyel, ami a folyósítás feltétele. Így nem történt még meg a hitelösszeg kiutalása, de azt a bank rendelkezésre tartja. Ezen időszak alatt törlesztőrészletet még nem kell fizetned, de úgynevezett rendelkezésre tartási díjat igen.
Szakaszos folyósítású építési jellegű hitelek esetén is hasonlóan működik a rendelkezésre tartási idő. Ebben az esetben a már folyósított hitelösszeg után kamatot fizetsz, a ki nem folyósított hitelösszeg után pedig rendelkezésre tartási díjat. A rendelkezésre tartási idő általában 2 év. A rendelkezésre tartási idő lejárta után a törlesztés annuitással történik, vagyis egyenlő összegű havi törlesztőrészletekben, kamat- és tőketörlesztéssel egyaránt.
Hogyan történik a személyi kölcsön törlesztése?
Az ingatlanfedezet nélküli személyi hitel megfizetése minden esetben a futamidő alatt egyenletes, annuitásos törlesztéssel történik: a havi egyenlő összegű törlesztő részletben növekvő havi tőke, valamint csökkenő havi kamat tartalommal.
