Mit tehetsz, ha nem bírod fizetni a hiteled magas törlesztőjét?

Számos olyan élethelyzet adódhat egy sok-sok éven át tartó hiteltörlesztés során, amelynek eredményeképpen az addig rendben fizetett hiteled törlesztése is gondot okozhat. Például munkanélküliség, egy hosszantartó betegség vagy megváltozott munkaképesség, még rosszabb esetben egy családban bekövetkezett tragédia könnyen megingathatja a biztos anyagi hátteret, felemésztheti a megtakarításokat. Sőt egy rövidebb-hosszabb ideig tartó jövedelemkiesés akár odáig is vezethet, hogy egyáltalán nem tudod fizetni a felvett kölcsön havi törlesztőjét. Anyagi nehézségekbe ütközhetsz akkor is, ha például a változó kamatozású hitel kamatperiódusának fordulóján megemelkednek a törlesztőrészletek. Összefoglalónkban olyan megoldásokat gyűjtöttünk össze amelyekkel élhetsz, ha éppen hasonló helyzetbe kerültél.

Mindig értesítsd a hitelt nyújtó bankot, ha nem tudod fizetni a törlesztőt

Bármiből is ered a fizetésképtelenség, érdemes végiggondolni, hogy mi vezetett el idáig, és mit tudsz tenni annak érdekében, hogy hátralékodat mielőbb mérsékelni tudd. Ugyanis a törlesztés (többszöri) elmaradása esetén a bank végül felmondhatja a hitelszerződést, illetve a rossz adósok listájára kerülhetsz a KHR-ben.

Az egyik első és legfontosabb dolog, hogy értesítsd a bankot. Bár felmerülhet benned a kérdés: “Mivel lesz jobb nekem, ha szólok a bankomnak, hogy nem tudok fizetni? Nem jobb, ha minél később tudja meg?”. A válasz nem, hiszen az, hogy fizetve legyen a hiteled, a banknak is ugyanúgy érdeke. Ne várd meg, míg az adósságod felhalmozódik! Minél korábban tud a helyzetedről a bank, annál könnyebb lesz közös megoldást találnotok. 

Mit tegyél és mit ne fizetési nehézség esetén?

EZT TEDD	EZT NE TEDD
Mérd fel a pénzügyi helyzetedet, bevételeidet, kiadásaidat	Ne hallgasd el a bankod elől, hogy átmenetileg fizetési gondjaid vannak
Nézd meg, mik a felesleges kiadásaid, min lehet spórolni	Ne várj arra, hogy más oldja meg a problémádat
Számítsd ki, hogy jelenlegi helyzetedben mekkora törlesztőrészletet tudnál vállalni	Ne kapaszkodj a gyanús adósságrendező megoldásokat kínáló hirdetésekbe - ellenőrizd, hogy az adott cég rendelkezik-e (MNB) felügyeleti engedéllyel.
Gondold végig, hogy a tágabb családi-baráti körben számíthatsz-e valakinek a segítségére (akár anyagiak, akár például munkavállalás terén)	Ne sakkozz a kiadásaiddal a többi rovására, mert ha például a hiteltörlesztőt befizeted, de a gázszámlát nem, akkor a gázszolgáltatónál jelentkeznek a fizetés elmaradásából adódó problémák.
Mindig fizess be valamennyit, amennyit tudsz, ha kevesebbet is, mint kellene	Ne bízd magad csak a fedezetre: nem biztos, hogy ha esetlegesen a tartozásod megközelíti a fedezetül szolgáló ingatlan értékét (jelzáloghiteleknél), és az ingatlan értékesítésre kerül, akkor az fedezi a teljes hiteltartozásodat. Ha az értékesítés után még marad tartozás, azt köteles vagy megfizetni.
Ha van hitelfedezeti biztosításod, nézd meg, hogy arra a helyzetre, amelyben vagy, kiterjed-e. Ha nem vagy biztos benne, kérdezd meg a biztosítódtól.	Ne hidd, hogy a fedezetlen hitelek nem fizetése esetén nem veszhet el az ingatlanod vagy más vagyontárgyad. A tartozás érvényesítése ugyanis bírósági végrehajtási eljárásba kerülhet, melynek fedezete a tulajdonodban álló ingatlan, illetve egyéb vagyontárgy is lehet.
Tájékozódj, hogyan tud segíteni a bankod, hogy átlendülj ezen a nehéz helyzeten
Tájékozódj az elérhető állami, önkormányzati szociális programokról, és ha jogosult vagy rá, igényelj támogatást
A törlesztési késedelemmel kapcsolatos minden levelet, dokumentumot őrizz meg, amit kapsz a bankodtól és esetlegesen a követeléskezelőtől.

Közös áthidaló megoldások a bankkal, ha nem tudod fizetni a hiteled

Minden hitelintézet fel van készülve a bajba került adósokra, ugyanakkor a megoldáshoz a te együttműködésed is szükséges, mindenképpen egy párbeszédre van szükség közted és a pénzintézet között. A bankkal együttműködve közösen találhattok megoldást az átmeneti fizetési nehézségeidre, ilyenek lehetnek például:

• Futamidő hosszabbítás: A hiteled futamidejének kitolásával a havi törlesztőrészleteid csökkennek. Ha az alacsonyabb törlesztőrészletet biztonsággal tudod fizetni, akkor ajánlott neked ez a megoldás. Viszont fontos tudni, hogy minél hosszabb a hiteled futamideje, összességében annál többet fizetsz majd vissza a banknak.
• Átmeneti alacsonyabb törlesztőrészlet: Ha előre látod, hogy mikor rendeződhet az anyagi helyzeted , akkor megállapodhatsz a bankkal, hogy az addig tartó időszakra olyan alacsonyabb havi törlesztőrészletet kérjen, amit biztonsággal vállalni tudsz. Természetesen az eredeti törlesztőrészlet és az ideiglenesen fizetett alacsonyabb törlesztőrészlet különbségét később meg kell fizetned a banknak.
• Késedelmes tartozás beépítése a havi törlesztőrészletekbe: Ha már van lejárt késedelmes tartozásod, lehetőséged van arra, hogy ne egyösszegben kérje tőled a bank (tartozástól függően akár többszázezres összegről is lehet szó), hanem “tőkésítse”, azaz a havi törlesztőrészletekben kelljen majd megfizetned. Ez a megoldás akkor nyújthat segítséget, ha újra fizetőképes leszel, viszont annyi pénzed nincs, hogy a késedelmes tartozásodat azonnal egyben befizesd.
• Türelmi idő a tőkefizetésre (tőkemoratórium): a türelmi idő alatt a törlesztőrészletednek csak a kamat részét kell fizetned, a tőke részt nem, így alacsonyabb összeget kell fizetned havonta. Ez esetben a tartozásod összességében nem változik, tehát a türelmi idő alatt nem csökken. Később ezáltal viszont vagy magasabb összeget kell fizetned, vagy meg kell nyújtani a hitel futamidejét.

A fizetési késedelemmel érintett lakossági hitelszerződések kezelését a bankok a Magyar Nemzeti Bank ajánlása alapján végzik. Az MNB nemcsak a hitelintézeteknek, hanem az adósoknak is nyújt tájékoztatást fizetési nehézségek esetére. Ugyanakkor az csak nagyon ritka esetekben fordul elő, hogy a bankok elengedjenek egy vagy több havi törlesztőrészletet vagy az egész tartozásodat.

Segítséget nyújthat a hitelkiváltás, adósságrendezés is

A legtöbb hitel esetében lehetőség van arra, hogy a saját vagy más bank által nyújtott kölcsönnel végtörlessz, azaz kiváltsd a hitelt egy kedvezőbbre. Időről időre érdemes felülvizsgálni a meglévő hiteledet, és megnézni a jelenlegi kölcsönök kondícióit. Találhatsz ugyanis kedvezőbb hiteleket, amelynek a havi törlesztőrészlete is alacsonyabb lehet. 

A hitelkiváltás során a régi (magas kamatú, magas törlesztőrészletű, változó kamatozású) kölcsönödet teljesen előtörlesztheted (végtörlesztheted) egy új, kedvezőbb feltételekkel felvett hitelből, és a kedvező hitelt fizeted tovább. Ezzel csökkenhetnek a havi anyagi terheid. Ugyanakkor a hitelkiváltás csak akkor jelenthet megoldást, ha hitelképes vagy, mert gyakorlatilag egy új hitel felvételének számít, így a feltételeit, menetét és költségeit tekintve megegyezik vagy nagyon hasonló egy normál hitelfelvétellel. A bankok hiteltörlesztési késedelembe esett adósoknak nem adnak hitelt, így például ha felkerültél a KHR listára rossz adósként vagy épp nincs jövedelmed, akkor nem tudsz élni a hitelkiváltással.

Az adósságrendezés akkor nyújthat segítséget, ha több és akár többféle hiteled is van, és ezáltal több törlesztőrészletet is fizetsz egyszerre. Ha egyszerűsítenél, és az összes tartozásod egy hitelbe rendeznéd, vagyis több hitelt váltanál ki egyszerre egy új hitellel, azt adósságrendezésnek nevezzük. A bankok a hitelkiváltó kölcsöneiken belül speciálisan adósságrendező hiteleket is kínálnak. Az adósságrendezéssel a havi törlesztőrészleted csökkenhet, ha kedvezőbb feltételekkel vagy hosszabb futamidővel találsz jobb kölcsönt. Ugyanakkor az adósságrendező hitel felvétele is egy új hitelfelvételnek számít, így a ha nem tekint a bank hitelképesnek, akkor nem vehetsz fel új hitelt.

A hitel előtörlesztése is megoldás lehet

Ha úgy kerülsz bajba (például elveszted a munkahelyed), hogy van  megtakarításod, akkor érdemes fontossági sorrendet felállítani a kiadásaid között. Elképzelhető ugyanis, hogy azzal jársz jobban, ha a megtakarításodból előtörleszted a hiteled egy részét, vagy akár az egészet. Ezután nem kell tovább fizetned a hitelt, és megszabadulhatsz a havi törlesztőrészletektől. 

Ugyanakkor arra figyelj, hogy az előtörlesztésnek díja lehet. Ennek utánanézhetsz a hitelszerződésedben vagy érdeklődj a bankban, hogy milyen feltételekkel törlesztheted elő a kölcsönödet. Az is előfordulhat és nagyban befolyásolhatja is a döntésed, hogy ha például hitelfelvételnél egy akció keretében vállaltad,, hogy amennyiben bizonyos időn belül visszafizeted a hitelt, akkor az akciósan nyújtott vagy épp elengedett díjakat (például értékbecslési díj, közokiratba foglalás díjának elengedése) megfizeted. 

Tájékozódj az állami, önkormányzati szociális programokról

Az állami fizetéskönnyítő programokról a hitelt nyújtó banknál érdemes tájékozódnod. A bank tájékoztatni fog az aktuálisan rendelkezésre álló állami konstrukciókról. 

Ugyanakkor ha elvesztetted a munkahelyed, tartós egészségügyi problémád lett, megváltozott munkaképességűvé váltál, vagy szociálisan rászorulsz, érdeklődj a helyi önkormányzatnál is, hogy milyen támogatásokra lehetsz jogosult. A munkaügyi központban is kérdezz utána a lehetőségeidnek.

Magáncsőd

A magáncsőd olyan adósságrendezési eljárás, melynek célja, hogy a fizetési nehézségekkel küzdők adóssága szabályozott keretek között rendeződjön és fizetőképességük is helyreálljon. Az adósságrendezési eljárás alatt csődvédelemben részesülhetsz, a végrehajtási eljárásokat (például ingatlanárverést) leállítják veled szemben.

Magáncsődvédelmet akkor kezdeményezhetsz, ha a vagyonod és a törlesztésre fordítható jövedelmed nem elégséges a felhalmozott adósságoddal kapcsolatos törlesztési kötelezettségének teljesítésére. Természetes személyeknek, egyéni vállalkozóknak és őstermelőknek jelenthet megoldást ez az adósságrendezési forma, melyet csak az adós saját maga kezdeményezhet. Az írásbeli kérelmet a Családi Csődvédelmi Szolgálathoz vagy a hitelező bankhoz kell benyújtani.

A hiteltörlesztés elmaradásának következményei

• A hitelintézetek a késedelembe esés napjától kezdve késedelmi kamatot számítanak fel. Ennek aktuális mértékét a bankok hirdetménye tartalmazza. A késedelmi kamat naponta növeli a tartozás összegét, ezért érdemes a hátralékot a lehető legrövidebb időn belül kiegyenlíteni.
• A minimálbér összegét 90 napon túl meghaladó tartozás esetén a hitelfelvevők adatai bekerülhetnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR, korábbi BAR lista), ami negatívan befolyásol egy későbbi hitelfelvételt.
• Ha a hátralékot nem sikerül a megadott határidőre rendezni, akkor a bank felmondja a kölcsönszerződést, melynek következményeként a teljes hitelösszeg egy összegben esedékessé válik.
• Ha a hitelszerződés felmondása után sem kerül kiegyenlítésre a tartozás, akkor a hitelintézetek jogi eljárás kezdeményezésével érvényesíthetik követelésüket, ami szintén jelentős mértékben emeli a tartozás összegét.

Ha tartósan nem fizeted a hiteled, akkor a bank felmondhatja a hitelszerződést, és egy összegben követelheti a teljes tartozásod. Jelzáloghitel esetén ez az ingatlanod elvesztésével is járhat. Ugyanakkor ez nem egyik napról a másikra történik. A hitel felmondását megelőzően még több körben teremt kapcsolatot a bank az adóssal, és az adós is keresheti a hitelintézetet. A kétoldalú kommunikáció nagyban segíti a helyzet megoldását. 

Minden ügy egyedi elbírálásban részesül a bankoknál, azonban a folyamatot általánosságban így kell elképzelni:

• behajtási szakasz (a hiteltörlesztés elmaradásától számított 89. napig): kapcsolatfelvétel, áthidaló megoldások keresése
• követelési szakasz: (a következő 90 nap): a banki követelés átadása követeléskezelőnek, további áthidaló megoldások keresése a követeléskezelővel
• végrehajtási szakasz: (általában a 180. nap letelte után): a szerződés felmondása, végrehajtás

1. Behajtási szakasz

A bank levélben, telefonon, SMS-ben vagy más felületen próbál veled kapcsolatba lépni, és érdeklődni afelől, hogy miért maradt el a havi törlesztő befizetése. A megkeresésre érdemes gyorsan válaszolni, mivel a bank csak a helyzeted ismeretében tud áthidaló megoldásokat ajánlani, és marad idő mindezek átgondolására, egyeztetésére is.

2. A fizetési késedelem jelentése a KHR felé

Ha a tartozásod mértéke meghaladja az aktuálisan érvényes legkisebb összegű havi minimálbért, és ez több mint 90 napon keresztül fennáll, akkor a bank megküldi ezt a Központi Hitelinformációs Rendszernek (KHR). A KHR negatív adóslistáján szereplők nem vagy csak szigorú feltételekkel kaphatnak új hitelt.

3. Követelési szakasz

Ha a bank megkeresésére nem reagálsz, nem jelzed a problémádat, vagy a bankkal történő egyeztetések nem hoztak eredményt, úgy 90 nap után a bank átadja az ügyet követeléskezelésre. Ez a hitelt nyújtó bankon belül is történhet, a hátralékkezelési osztályon, de gyakran követeléskezelő céget bíznak meg vele. Általában még ekkor is lehet találni megoldást arra, hogy elkerüld a hitelszerződés felmondását, ha együttműködsz a követeléskezelővel: például részletfizetés, ingatlan önálló értékesítése (A fedezetül bevont ingatlan értékesíthető, s az eladásból származó összegből kiegyenlíthető a tartozás.), stb.

4. A hitelszerződés felmondása

Ha nem történik megegyezés, a bank felszólít a teljes hitelösszeg visszafizetésére, majd nemfizetés esetén sor kerül a hitelszerződés felmondására. A bankoknak lehetőségük van fizetési meghagyással is érvényesíteni a követeléseiket. A fizetési meghagyás keretében fizetésre szólítanak fel, és ellentmondás hiányában köteles vagy megfizetni a tartozást. Ha azonban ellentmondással élsz (közjegyzőnél), akkor peres úton folytatódhat az eljárás.

5. A végrehajtás

Még a végrehajtási eljárás megindítását megelőzően is lehetőség van a hitelezővel való egyeztetésre, hogy van-e mód a tartozás kiegyenlítésére végrehajtási eljáráson kívül. Ha mindez nem vezet eredményre, akkor fizetési felszólítást küldenek. Ha a tartozás kiegyenlítése nem történik meg, akkor elkezdődik a végrehajtás, amelyet a hitelintézetnek kell kezdeményeznie. 

• A végrehajtás kiterjed a vagyonodra, jövedelmedre, ingóságaidra és ingatlanodra is.
• A bank árverések útján is értékesítheti a szerződés megkötésekor fedezetként kikötött vagyontárgyakat.
• Az adósok és készfizető kezesek vagyonának számító ingatlanok is árverés alá vonhatók.
• Sikeres árverés után köteles vagy kiköltözni az ingatlanból, és az ingatlant kiürített állapotban átadni a végrehajtást kérőnek. Amennyiben ez nem történik meg, úgy a végrehajtást kérő a hatóság közreműködését kérheti.
• A lefoglalt ingatlan csak akkor értékesíthető, amennyiben a követelés kielégítése egyéb vagyontárgyakból nem lehetséges, vagy csak nagyon hosszú idő múlva.
• 500 ezer forint alatti tartozás vagy 1 millió forint alatti, de jelzálgjoggal érintett tartozás esetén árverés kitűzése csak akkor lehetséges, ha korábban megegyeztél a végrehajtóval részletfizetésben, de azt nem teljesíted.
• A lakóingatlanokkal szembeni végrehajtást -  súlyos szociális és más következményei miatt - időszakonként jogszabály (moratórium) tiltja.

Ha elmaradsz a hiteled törlesztésével, az tehát komoly következményekkel járhat. Ugyanakkor láthatod, hogy az ügymenet számos pontján van lehetőséged könnyebbé tenni a helyzetedet, amennyiben együttműködő vagy.  A fizetés elmaradásának következményeiről az MNB fogyasztóvédelmi tájékoztatójából tudhatsz meg további részleteket.

A fizetési késedelmekből fakadó költségek

A fizetési késedelemből, illetve a szerződés felmondásából, végrehajtásból eredő költségek általában az adóst terhelik, amelyek az eredeti tartozást még tovább növelhetik.   

Eljárástól függően a következő költségekre lehet számítani:

• késedelmi kamat ( Arra nagyon figyelj, hogy ha a szerződésed felmondásra kerül, akkor már nem az elmaradt törlesztőkre számolódik a késededelmi kamat, hanem az egész fennálló tartozásodra!)
• késedelem miatti felszólítások díja
• behajtással kapcsolatos személyes megkeresés díja
• a követeléskezeléssel megbízott társaságok munkadíja
• behajtási jutalék
• a felmondáshoz kapcsolódó közjegyzői okirat díja
• a fizetési meghagyás illetéke
• ügyvédi munkadíj
• közjegyző által kiadott hiteles kiadmányok díja
• végrehajtási jog bejegyzésének költsége
• végrehajtáskérelmi illeték
• végrehajtási előleg
• a végrehajtás foganatosításának költségei

Mi az elszámolás sorrendje késedelem esetén?

A bankok először mindig a követelésérvényesítés során felmerült költségeket számolják el, majd ezt követi a késedelmi kamat, az ügyleti kamat és végül a tőke elszámolása.

Lássuk egy gyakorlati példán keresztül:

Az adós késedelmes tartozása: 5.000.000 Ft, melyből

• Lejárt tőketartozás: 3.500.000 Ft
• Lejárt ügyleti kamattartozás: 400.000 Ft
• Lejárt késedelmi kamattartozás: 480.000 Ft
• A kölcsönszerződés közokirati felmondási díja: 20.000 Ft
• Végrehajtási eljárással kapcsolatos költségek: 600.000 Ft.

Amennyiben ebből az adós kiegyenlít 4.000.000 Ft-ot, akkor a befizetés elszámolása az alábbiak szerint zajlik:

• Végrehajtási eljárással kapcsolatos költségekre: 600.000 Ft.
• A kölcsönszerződés közokirati felmondási díjára: 20.000 Ft
• Lejárt késedelmi kamattartozásra: 480.000 Ft
• Lejárt ügyleti kamattartozásra: 400.000 Ft
• Lejárt tőketartozásra: 2.500.000 Ft

Ezt követően további 1.000.000 Ft tőketartozás marad fenn.

Fentiek alapján jól látszik, hogy a késedelmes hiteltörlesztés mennyi plusz költséget eredményez az adós számára. Ezért is fontos, hogy fizetési nehézség esetén azonnal fordulj a hitelnyújtó bankhoz és ne várd meg, míg hátralék halmozódik fel!

Biztosítsd be magad!

Érdemes előre felkészülni a nem várt eseményekre, amelyek megingathatják aktuális anyagi helyzetedet. Ezt a célt szolgálhatják a különböző biztosítási termékek. A hitelfedezeti biztosítás mellett még az alábbi a biztosításokban érdemes gondolkodnod hitelfelvételkor:

• kockázati életbiztosítás
• megtakarítással kombinált életbiztosítás
• lakásbiztosítás, vagyonbiztosítás (jelzáloghitel felvételekor szükséges megkötni, és a hitelt nyújtó bankra engedményeztetni)
• munkanélküliségi vagy jövedelempótló biztosítás

A hitelfelvétellel összefüggő  biztosításokról korábbi cikkünkből tájékozódhatsz részletesen:

A biztosítást természetesen nem elég akkor megkötni, ha már fennáll a probléma, tudatosan előre kell tervezni, ha szeretnéd megóvni magad és családod a későbbi nehéz helyzetektől.