Az MNB nemrégiben tett bejelentést az adósságfék szabályok módosításáról, amely várhatóan ősztől lép életbe. A szabályozás elsősorban azokat érintheti negatívan, akik rövid, 3, 6 vagy 12 havi kamatperiódusú lakáshitel felvételét tervezik, jóllehet az ilyen igények száma folyamatosan csökken. Sokkal nagyobb azok száma, akik az 5 éves kamatperiódusú lakáshiteleket részesítik előnyben, így őket sokkal inkább érinti a JTM változás. Mutatjuk, mit jelent az új adósságfék konkrét számokban!
JTM változások
| Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM szabályok) | ||||
| Havi nettó jövedelem | Fogyasztási hitelek | Jelzáloghitelek | ||
| Kamat periódus | ||||
| 5 évnél rövidebb | 5-10 év között | Legalább 10 éves | ||
| 500 ezer Ft alatt | 50% | 25% | 35% | 50% |
| 500 ezer Ft vagy feletti | 60% | 30% | 40% | 60% |
5 évnél rövidebb kamatperiódus
Az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek esetében a jelenlegi JTM 50%-ról 25%-ra fog csökkeni. Ez azt jelenti, hogy a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztarások összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 25%-ába az eddigi 50% helyett.
Példa: adott egy kétkeresős, nettó 250.000 Ft-os jövedelemmel rendelkező háztartás, akinek nincsen meglévő hiteltörlesztése.
Ők a jelenlegi JTM szabályok alapján legfeljebb havi 125.000 Ft-os törlesztő részletet vállalhatnak. Ez akár 22.000.000 Ft összegű hitel felvételét is lehetővé teheti 20 éves futamidő esetén, hiszen jelenleg 2,83% kamat mellett juthatnak hozzá az 1 éves kamatperiódusú lakáshitelhez, aminek a törlesztő részlete 120.951 Ft/hó.
A jövőben törlesztési kötelezettségük azonban nem haladhatja meg a 62.500 Ft-ot (25%), amennyiben 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelt kívánnak felvenni.
Mekkora összegű lakáshitelt kaphatnak az új szabály alapján?
Ugyanezen kamat (2,83%) mellett 11.000.000 Ft törlesztése 60.475 Ft/hó. Így a példában szereplő ügyfelek ősztől 11.000.000 Ft-tal kevesebb hitelhez juthatnak – változatlan jövedelmet és hitelkamatot feltételezve.
5 éves kamatperiódus
Az 5 éves kamatperiódusú hitelek esetében a JTM 50%-ról 35%-ra fog csökkeni. Ennek megfelelően a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztarások összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 35%-ába az eddigi 50% helyett.
Példa: ugyanezen példánál maradva, adott egy kétkeresős, nettó 250.000 Ft-os jövedelemmel rendelkező háztartás, akinek nincsen meglévő hiteltörlesztése.
Ők a jelenlegi JTM szabályok alapján legfeljebb havi 125.000 Ft-os törlesztő részletet vállalhatnak 5 éves kamatperiódusú hitel esetén is. Adott jövedelemmel az 5 éves kamatperiódusú hitelt 3,99%-os kamat mellett vehetik igénybe. Ezzel akár 20.000.000 Ft összegű hitelhez is hozzájuthatnak 20 éves futamidő esetén, aminek a törlesztő részlete 121.680 Ft/hó.
A jövőben törlesztési kötelezettségük nem haladhatja meg a 87.500 Ft-ot (35%), amennyiben 5 éves kamatperiódusú hitelt kívánnak felvenni.
Mekkora összegű lakáshitelt kaphatnak az új szabály alapján?
Ugyanezen kamat (3,99%) mellett 14.000.000 Ft törlesztése 85.180 Ft/hó. Így a példában szereplő ügyfelek ősztől 6.000.000 Ft-tal kevesebb hitelhez juthatnak – változatlan jövedelmet és hitelkamatot feltételezve.
10 éves kamatperiódus
A 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében a JTM változatlanul 50% lesz, vagyis a nettó 400.000 Ft alatti igazolt jövedelemmel rendelkező háztarások összes havi törlesztési kötelezettségének – mint ahogy eddig is - bele kell férni igazolt nettó jövedelmük 50%-ába.
Példa: ugyanezen példánál maradva, adott egy kétkeresős, nettó 250.000 Ft-os jövedelemmel rendelkező háztartás, akinek nincsen meglévő hiteltörlesztése.
Ők a jelenlegi JTM szabályok alapján legfeljebb havi 125.000 Ft-os (50%) törlesztő részletet vállalhatnak 10 éves kamatperiódusú hitel esetén is. Adott jövedelemmel az 10 éves kamatperiódusú hitelt 4,99%-os kamat mellett vehetik igénybe. Ezzel hozzávetőlegesen 18.500.000 Ft összegű hitelhez is hozzájuthatnak 20 éves futamidő esetén, aminek a törlesztő részlete 122.700 Ft/hó.
Mekkora összegű lakáshitelt kaphatnak az új szabály alapján?
Mivel a legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek JTM mértéke nem változik, fenti az összeg az októberi adósságfék bevezetését követően is elérhető lesz.
Összegzés
A diagram szemlélteti, hogy az új JTM szabályok csak az egyébként is viszonylag magas kamatkockázatú, 5 évnél rövidebb kamatperiódusú konstrukciók esetén elérhető maximális hitelösszeget fogják jelentős mértékben csökkenteni. Ezek a termékek azonban – éppen a rövid kamatperiódusban rejlő kockázat miatt – már jelenleg sem a legnépszerűbbek.
Az adósságféknek a legalább 5 éves kamatperiódusú hiteleknél is lesz érehető hatása, hiszen arányaiban kisebb mértékű finanszírozást fog lehetővé tenni. Ez az a terméktípus, ami leginkább érinti a hitelfelvevőket, hiszen az ügyfelek többsége jelenleg az 5 éves kamatperiódusú kölcsönöket részesíti előnyben.
Aki már eddig is az előre tervezhető, kiszámítható hiteltermékek felé hajlott, azt a jövőben az új JTM szabály még inkább ebbe az irányba tereli, hiszen ugyanakkora mértékű eladósodást engedélyez az új szabályozás ősztől is, mint amilyen a jelenlegi.
Személyre szabott, díjmentes tájékoztatás!
Ha Ön lakáshitel felvétele előtt áll és tudni szeretné, hogy igazolt nettó jövedelme alapján mekkora összegű kölcsön felvételére lehet jogosult most, vagy az új adósságfék szabályok bevezetését követően, kérje Szakértőink díjmentes tájékoztatását.
A legkedvezőbb lakáshitelek aktuális törlesztő részletéről előzetesen online lakáshitel kalkulátorunk segítségével tájékozódhat.
