Az elmúlt évtizedben jelentősen átalakultak a hitelfelvételi szokások. Elég arra gondolni, hogy míg 6-8 évvel ezelőtt a referenciakamat alapú hitelek térhóditását élhettük meg, addig 2018-ban a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek aránya átlépte a 70%-ot, az újonnan felvett lakáshiteleknek pedig ma már mindegy 95%-a 5 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusú. Az MNB ajánlása szintén a hosszú kamatperiódusú hitelek felé mutat. Most van itt tehát a változó kamatú kölcsönök kiváltásának ideje. Mutatjuk az érveket!
Az elmúlt években a hitelkiváltás, mint cél nem játszott kiemelkedő szerepet a hitelfelvételek között. Napjainkban viszont egyre nagyobb a hitelkiváltó kölcsönök létjogosultsága. Nézzük, kinek és miért érdemes hitelkiváltásban gondolkodni!
Hitelkiváltás: megéri?
A deviza alapú finanszírozást követően, 2011-2012-ben kezdtek elterjedni a forinthitelek. Ekkor még meglehetősen magas – 10-12%-os – kamat mellett lehetett forint alapú hitelhez jutni. Ez idő tájt ugyanis még nem kezdődött el az a kamatcsökkentés, amit az elmúlt években tapasztalhatunk, illetve még nem volt kötelező referenciakamathoz sem kötni a hitelkamatokat. A referenciakamat alapú hitelek ezt követően jelentek meg a bankok kínálatában, lényegesen kedvezőbb kamatszinttel (4-5%).
A referenciakamat alapú hitelekről tudni kell, hogy az ügyfél által fizetendő kamat mértéke két részből áll: referenciakamatból és kamatfelárból. A referenciakamat jellemzően a BUBOR, melynek mértéke 3, 6 illetve 12 havonta változhat. Ha tehát a BUBOR mértéke emelkedik, a törlesztési teher rövid időn belül (3, 6, illetve 12 havonta) jelentősen megemelkedhet.
A törlesztő részlet emelkedése mintegy 200 ezer adóst érinthet, hiszen a meglévő lakáshitel-állomány több mint fele még változó kamatozású.
Így alakul a törlesztő részlet a referenciakamat változása esetén
Ha 2017-ben 20 éves futamidőre felvettünk 15 millió Ft összegű, referenciakamat alapú hitelt, az akkori kamatkörnyezetben 0,50% referenciakamatot és 3,6% kamatfelárat feltételezve, 4,1% ügyleti kamat mellett a havi törlesztési kötelezettségünk 91.700 Ft/hó.
1%-os referenciakamat emelkedése hatása:
Kamat: 5,1%
Törlesztő részlet: 99.800 Ft/hó
2%-os referenciakamat emelkedése hatása:
Kamat: 6,1%
Törlesztő részlet: 108.300 Ft/hó
3%-os referenciakamat emelkedése hatása:
Kamat: 7,1%
Törlesztő részlet: 117.200 Ft/hó
Hitelkiváltás kalkulátor
Csökkentse havi törlesztő részleteit
A 3 havi BUBOR (a 3 havi kamatperiódusú hitelek referenciakamata) 2013-ban 5,75% volt, 2018. év elején 0,02%, majd 2018 közepétől emelkedést mutat. Aktuális mértéke: 0,19%. Mivel hosszabb távon tovább folytatódhat a már most is tapasztalható kamatemelkedés, ezért a referenciakamat alapú hitelek törlesztő részlete nagy valószínűséggel emelkedni fog.
Hitelkiváltás – hosszú kamatperiódusú kölcsönre
Ha a fenti, magas kamatú vagy jelenleg kedvező kamatú, de változó kamatozású forinthitelünket 10 éves kamatperiódusú vagy a futamidő végéig fix kamatú kölcsönre váltjuk – még akár némileg magasabb törlesztő részlet vállalásával is – a törlesztési kötelezettségünk hosszabb időszakra kiszámíthatóvá válik. A referenciakamat növekedése a hosszabb kamatperiódusban rögzített kölcsönök kamatát és havi törlesztő részletét az adott kamatperiódusban nem érinti.
Azt is meg kell említeni, előfordulhat, hogy a hosszabb távra rögzített kamatozású hitelek kamata a változó kamatú (referenciakamat alapú) konstrukciókénál némileg magasabb, ám ezek a hiteltermékek lényegesen kisebb kamatkockázatúak, hosszú távon biztonságosabbak.
Ugyancsak fontos tudni, hogy amennyiben a magasabb kamatszint a hosszabb kamatperiódus lejárata után is fennáll, a hosszú kamatperiódusban rögzített konstrukció kamata is ennek megfelelően változik, de annak hatása kisebb törlesztő részlet emelkedést okoz az időközben mérséklődött tőketartozás miatt.
Így alakul jelenleg a hosszú kamatperiódusú lakáscélú hitelkiváltó kölcsönök törlesztő részlete
Amennyiben 15 millió Ft fennálló tartozású lakáshitelünket váltjuk ki, akkor 10 éves kamatperiódusú lakáscélú hitelkiváltó konstrukciót a jelenlegi kamatkörnyezetben már akár 3,42% ügyleti kamaton is fixálhatunk.
15M Ft összegű hitel törlesztő részlete 3,42% kamatszint mellett
- 20 éves futamidő esetén: 379 Ft/hó
- 15 éves futamidő esetén: 644 Ft/hó
Hitelkiváltás – futamidő csökkentés
Lakáshitel kiváltása mellett nem csak az alacsonyabb havi törlesztő részlet miatt érdemes dönteni. Ha nem okoz gondot a jelenlegi törlesztő részlet fizetése, akkor a hitelkiváltással egyidejűleg rövidebb futamidő is választhatunk változatlan törlesztő részlet mellett. Ennek köszönhetően hamarabb fizetjük vissza a hitelt, így kevesebb kamatot fizetünk ki összességében.
Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel hitelkiváltásra is!
Fogyasztóbarát lakáshitel korábban felvett lakáscélú kölcsön kiváltására is igényelhető. E termékek nemcsak kedvező kamattal érhetők el, de áttekinthető feltételrendszerűek is. Ez megkönnyíti az egyes bankok kínálatának összehasonlítását.
Lakáshitel kalkulátor – hitelkiváltó kölcsönök összehasonlítása
Néhány kattintással Ön is gyorsan és egyszerűen összehasonlíthatja a jelenleg elérhető legkedvezőbb hitelkiváltó konstrukciókat. Egy megfelelően megválasztott hitelkiváltó kölcsönnel milliókat spórolhat! Szakértőink készséggel készítenek Önöknek személyre szabott, díjmentes tájékoztatást is! Ehhez kérjük, töltse ki online adatlapunkat! Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést is!
