Emelkedhet a törlesztés a moratórium után? Pontosított az MNB!

A válsághelyzet miatt március 18-án bejelentett többpontos gazdasági intézkedéscsomag egyik eleme, hogy magánszemélyek és vállalkozások március 18-áig megkötött hiteleinek tőke- és kamatfizetési kötelezettsége 2020 év végéig felfüggesztésre kerül. Az első kérdés, ami minden érintettben felmerült: milyen többletköltséggel jár a fizetési moratórium az adósok számára? Az MNB már korábban is jelezte, hogy a fizetési moratórium plusz terhet nem róhat az ügyfelekre. Most pontosított korábbi álláspontján annak érdekében, hogy a moratórium miatti törlesztőrészlet emelkedést teljes mértékben kizáró gyakorlatot alakítson ki.

Fizetési moratórium

Az ügyfelek havi törlesztése a fizetési moratórium lejárata után sem növekedhet. Januártól a havi törlesztési kötelezettség legfeljebb ugyanannyi lehet, mintha nem is lett volna szüneteltetve a törlesztés. A moratórium ideje alatt felhalmozott kamatok megfizetése futamidő hosszabbítással történhet.

A jegybank már korábban is jelezte, hogy a fizetési moratóriumra vonatkozó szabályok megfelelő végrehajtása, valamint ezzel összefüggésben egy egységes gyakorlat kialakítása érdekében támogatást nyújt a hitelintézetek és az ügyfelek részére.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) több oldalról is vizsgálta, hogyan alakulnak a fizetési moratóriumot igénybe vevő ügyfelek terhei a moratórium lejáratát követően. Ennek eredményeképpen megfogalmazta, milyen elvek betartását várja el a hitelnyújtóktól. A cél a fizetési moratórium miatti törlesztőrészlet emelkedést teljes mértékben kizáró – s ezzel összefüggésben futamidő-hosszabbítással a terhek arányos vállalását még inkább erősítő – gyakorlat kialakítása.

Az MNB pontosított a fizetési moratóriumot érintő korábbi álláspontján

E szerint a moratórium lejáratát követő törlesztőrészlet és a moratórium alatt felgyülemlett, annak lejárta után megfizetendő kamatrész együttes összege nem haladhatja meg az eredeti szerződés szerinti, a fizetési moratóriumot követő első törlesztőrészletet. Tehát a 2021. január elseje utáni első törlesztőrészlet és kamatrész összege nem lehet magasabb annál a törlesztőrészletnél, amelyet a szerződés szerint az adott adósnak akkor kellene megfizetni, ha nem lett volna fizetési moratórium.

Változatlan törlesztő részlet biztosítása futamidő hosszabbítással

A moratórium előtti, változatlan törlesztés biztosítása úgy érhető el, hogy megnövekedik az adott kölcsön futamideje. Előfordulhat azonban olyan eset, hogy a fizetési moratóriummal élő adós nem szeretné hitelének futamidejét kitolni. Ilyen esetben az adós kezdeményezésére a későbbiekben lehetőség lesz a hitelnyújtóval közösen megtalálni a megfelelő megoldást, például önkéntesen mégis magasabb havi törlesztés vállalását a rövidebb futamidő érdekében.

Változó kamatú hitelek törlesztőrészlete emelkedhet a moratórium után

A moratóriumot követő változatlan törlesztőrészletek kapcsán érdemes kitérni a változó kamatú hitelekre. Ezeknél a kölcsönöknél ugyanis a hitelkamat módosulhat a moratórium alatt, ha ezen időszakban jár le adott kamatperiódus és ebben az esetben 2021. januártól ennek megfelelően kell megfizetni majd a havi törlesztést. Fontos azonban hangsúlyozni, hogy ez az esetleges törlesztőrészlet emelkedés független a moratóriumtól! Ez az adós és a hitelintézet által megkötött hitelszerződés feltételeivel magyarázható.

Változó kamatozású hiteleknél ugyanis az adott kamatperiódus lejárata után a következő kamatperiódusban fizetendő kamat átárazódhat. Ez értelemszerűen az eredeti törlesztőrészlethez képest változást (ami növekedés és csökkenés egyaránt lehet) jelent a moratórium időtartama alatt és utána is.

Amennyiben tehát a moratórium alatt vagy azt követően a hitelkamat a szerződésben foglaltak miatt módosul – például a referenciakamat (BUBOR) vagy a kamat-, illetve kamatfelár változtatási mutató miatt nő vagy csökken -, úgy a törlesztőrészlet a változás hatására szintén növekedhet vagy csökkenhet.

Ez a változás tehát nincs összefüggésben a fizetési moratóriummal. Azoknak az adósoknak, akik eredetileg fix kamatozású hitelt vettek fel, illetve eddigi változó kamatozású kölcsönüket fix kamatozásúra váltották át, nincs ilyen kockázatuk.

Változó kamatú hitelek fixre váltása

A kamatfixálásra jelenleg is van lehetőség. Aki meglévő, változó kamatú hitelét – a fizetési moratóriumtól függetlenül – hosszabb kamatperiódusú vagy végig fix konstrukcióra váltaná, kedvező kamatkörnyezetben teheti meg jelenleg.

kalkulátor

Hitelkalkulátor

Számoljon hitelkalkulátorunkkal, tekintse meg egyedi kedvezményeinket

Tovább a Hitelkalkulátorhoz

Szakértőink készséggel készítenek személyre szabott, díjmentes tájékoztatót az elérhető legkedvezőbb hitelkiváltó konstrukciókról! Ehhez kérjük, töltse ki online adatlapunkat! Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést is!


Utolsó módosítás: 2021. január 05. kedd



Feliratkozás az új kérdésekre/válaszokra
Visszajelzés
0 hozzászólás
Inline Feedbacks
Minden hozzászólás megtekintése

0
Tedd fel kérdésed, vagy olvasd el mások kérdéseire adott válaszainkat.x