A válsághelyzet miatt március 18-án bejelentett többpontos gazdasági intézkedéscsomag egyik eleme, hogy magánszemélyek és vállalkozások március 18-áig megkötött hiteleinek tőke- és kamatfizetési kötelezettsége 2020 év végéig felfüggesztésre kerül. Az első kérdés, ami minden érintettben felmerült: milyen többletköltséggel jár a fizetési moratórium az adósok számára? Az MNB már korábban is jelezte, hogy a fizetési moratórium plusz terhet nem róhat az ügyfelekre. Most pontosított korábbi álláspontján annak érdekében, hogy a moratórium miatti törlesztőrészlet emelkedést teljes mértékben kizáró gyakorlatot alakítson ki.
Fizetési moratórium
Az ügyfelek havi törlesztése a fizetési moratórium lejárata után sem növekedhet. Januártól a havi törlesztési kötelezettség legfeljebb ugyanannyi lehet, mintha nem is lett volna szüneteltetve a törlesztés. A moratórium ideje alatt felhalmozott kamatok megfizetése futamidő hosszabbítással történhet.
A jegybank már korábban is jelezte, hogy a fizetési moratóriumra vonatkozó szabályok megfelelő végrehajtása, valamint ezzel összefüggésben egy egységes gyakorlat kialakítása érdekében támogatást nyújt a hitelintézetek és az ügyfelek részére.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) több oldalról is vizsgálta, hogyan alakulnak a fizetési moratóriumot igénybe vevő ügyfelek terhei a moratórium lejáratát követően. Ennek eredményeképpen megfogalmazta, milyen elvek betartását várja el a hitelnyújtóktól. A cél a fizetési moratórium miatti törlesztőrészlet emelkedést teljes mértékben kizáró - s ezzel összefüggésben futamidő-hosszabbítással a terhek arányos vállalását még inkább erősítő - gyakorlat kialakítása.
Az MNB pontosított a fizetési moratóriumot érintő korábbi álláspontján
E szerint a moratórium lejáratát követő törlesztőrészlet és a moratórium alatt felgyülemlett, annak lejárta után megfizetendő kamatrész együttes összege nem haladhatja meg az eredeti szerződés szerinti, a fizetési moratóriumot követő első törlesztőrészletet. Tehát a 2021. január elseje utáni első törlesztőrészlet és kamatrész összege nem lehet magasabb annál a törlesztőrészletnél, amelyet a szerződés szerint az adott adósnak akkor kellene megfizetni, ha nem lett volna fizetési moratórium.
Változatlan törlesztő részlet biztosítása futamidő hosszabbítással
A moratórium előtti, változatlan törlesztés biztosítása úgy érhető el, hogy megnövekedik az adott kölcsön futamideje. Előfordulhat azonban olyan eset, hogy a fizetési moratóriummal élő adós nem szeretné hitelének futamidejét kitolni. Ilyen esetben az adós kezdeményezésére a későbbiekben lehetőség lesz a hitelnyújtóval közösen megtalálni a megfelelő megoldást, például önkéntesen mégis magasabb havi törlesztés vállalását a rövidebb futamidő érdekében.
Változó kamatú hitelek törlesztőrészlete emelkedhet a moratórium után
A moratóriumot követő változatlan törlesztőrészletek kapcsán érdemes kitérni a változó kamatú hitelekre. Ezeknél a kölcsönöknél ugyanis a hitelkamat módosulhat a moratórium alatt, ha ezen időszakban jár le adott kamatperiódus és ebben az esetben 2021. januártól ennek megfelelően kell megfizetni majd a havi törlesztést. Fontos azonban hangsúlyozni, hogy ez az esetleges törlesztőrészlet emelkedés független a moratóriumtól! Ez az adós és a hitelintézet által megkötött hitelszerződés feltételeivel magyarázható.
Változó kamatozású hiteleknél ugyanis az adott kamatperiódus lejárata után a következő kamatperiódusban fizetendő kamat átárazódhat. Ez értelemszerűen az eredeti törlesztőrészlethez képest változást (ami növekedés és csökkenés egyaránt lehet) jelent a moratórium időtartama alatt és utána is.
Amennyiben tehát a moratórium alatt vagy azt követően a hitelkamat a szerződésben foglaltak miatt módosul – például a referenciakamat (BUBOR) vagy a kamat-, illetve kamatfelár változtatási mutató miatt nő vagy csökken -, úgy a törlesztőrészlet a változás hatására szintén növekedhet vagy csökkenhet.
Ez a változás tehát nincs összefüggésben a fizetési moratóriummal. Azoknak az adósoknak, akik eredetileg fix kamatozású hitelt vettek fel, illetve eddigi változó kamatozású kölcsönüket fix kamatozásúra váltották át, nincs ilyen kockázatuk.
Változó kamatú hitelek fixre váltása
A kamatfixálásra jelenleg is van lehetőség. Aki meglévő, változó kamatú hitelét – a fizetési moratóriumtól függetlenül – hosszabb kamatperiódusú vagy végig fix konstrukcióra váltaná, kedvező kamatkörnyezetben teheti meg jelenleg.
Hitelkalkulátor
Számoljon hitelkalkulátorunkkal, tekintse meg egyedi kedvezményeinket
Szakértőink készséggel készítenek személyre szabott, díjmentes tájékoztatót az elérhető legkedvezőbb hitelkiváltó konstrukciókról! Ehhez kérjük, töltse ki online adatlapunkat! Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitelügyintézést is!
