Babaváró hitel vagy lakáskölcsön: melyiket érdemes igényelni?

A babaváró hitel az egyik legkedvezőbb konstrukció fiatal, gyermeket tervező házaspárok számára. Most megmutatjuk, milyen előnyei és esetleges hátrányai lehetnek, s mivel járhatunk jobban, ha a babaváró hitel mellett döntünk, vagy ha támogatott, illetve piaci kamatozású lakáshitelt, esetleg szabad felhasználású jelzáloghitelt vagy személyi kölcsönt választunk.

Babaváró hitel

Ha a babaváró hitel előnyeit ki tudjuk használni, ez a termék nyújtja a legkedvezőbb finanszírozási módot.

Előnyei

A babaváró hitel egy ingatlanfedezet nélkül nyújtott, maximum 10 millió forint összegű, kamatmentes szabad felhasználású hitel azon házaspárok részére, ahol a feleség még nem töltötte be 41. életévét. Előre nem szükséges egy gyermeket sem vállalni, de a teljes futamidőre vonatkozó kamatmentességnek feltétele, hogy 5 éven belül legalább egy gyermek szülessen. Ha ez a feltétel teljesül, akkor a babaváró hitellel járhatunk legjobban.

[the_ad id="43308"]

10M Ft babaváró hitel törlesztése 20 éves futamidő esetén, kezességvállalási díjjal: 45.835 Ft/hó

További gyermek születése esetén a fennálló tőketartozás 30%-át, 3. gyermek érkezésekor pedig a teljes tőketartozást elengedik a hitelintézetek. Így azt is elérhetjük, hogy a felvett 10 millió forint töredékét kell csak visszafizetnünk.

Hátránya

Ha nem születik egy gyermek sem 5 éven belül, akkor az 5 év alatt kapott kamattámogatás egy összegű visszafizetésén túl (kb. 2M Ft), a 6. évtől megszűnik a kamattámogatás. Az ügyfeleknek a babaváró hitelt piaci kamaton kell tovább fizetniük. Ez esetben az ügyleti kamat mértéke az 5 éves futamidejű állampapírhozam 130%-ának 5%-kal növelt értéke. A 2019. augusztus hónapra irányadó 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozam: 1,96%. Ez azt jelenti, hogy a jelenlegi kamatok mellett 7,55% lenne a babaváró hitel piaci kamata.

10M Ft törlesztése 7,55% kamat mellett 20 éves futamidő esetén: 80.865 Ft/hó

Babaváró hitel esetében azonban a 6. évre a fennálló tőketartozás 7,5M Ft-ra csökkenne.

7,5M Ft után fizetendő törlesztő részlet a hátralévő 15 évre 7,55%-os kamat mellett: 69.739 Ft/hó lenne. Ennyit kellene tehát fizetni az első 5 évben fizetendő 45.835 Ft helyett a fennmaradó 15 éves futamidő alatt.

OTK hitel 3% kamattal

Azok a lakásvásárlók vagy lakásépítők, akik akár már meglévő vagy vállalt gyermekeik után CSOK-ot vesznek igénybe, jogosultak lehetnek a 3% kamatú úgynevezett CSOK-hitelre is.

10M Ft CSOK-hitel törlesztése 20 éves futamidő esetén: 55.460 Ft/hó

E hitel esetében a kamattámogatást 25 éven át biztosítja az állam. A fenti törlesztő részlet a teljes futamidő alatt változatlan.

Piaci lakáshitel

Aki nem jogosult a 3% kamatú támogatott lakáshitelre, az 5 és 10 éves kamatperiódus esetén az alábbi kamatkörnyezetben juthat lakáskölcsönhöz.

5 éves kamatperiódus, 10M Ft esetén akár: 3,01%
10 éves kamatperiódus, 10M Ft esetén akár: 3,97%

10M Ft piaci kamatozású, 5 éves kamatperiódusú lakáshitel törlesztése 20 éves futamidő esetén: 55.730 Ft/hó. Ez a törlesztő részlet 5 évig fix, utána az aktuális piaci kamatoknak megfelelően változhat.

10M Ft piaci kamatozású, 10 éves kamatperiódusú lakáshitel törlesztése 20 éves futamidő esetén: 60.745 Ft/hó. Ez a törlesztő részlet 10 évig fix, utána az aktuális piaci kamatoknak megfelelően változhat.

Szabad felhasználású jelzáloghitel

A szabad felhasználású jelzáloghitel – a babaváró hitelhez hasonlóan – bármire felhasználható, de ingatlanfedezet szükséges hozzá. Ezek aktuális kamata az alábbiak szerint alakul:

5 éves kamatperiódus, 10M Ft esetén akár: 4,90%
10 éves kamatperiódus, 10M Ft esetén akár: 5,90%

10M Ft piaci kamatozású, 5 éves kamatperiódusú szabad felhasználású jelzáloghitel törlesztése 20 éves futamidő esetén: 65.837 Ft/hó. Ez a törlesztő részlet 5 évig fix, utána az aktuális piaci kamatoknak megfelelően változhat.

10M Ft piaci kamatozású, 10 éves kamatperiódusú szabad felhasználású jelzáloghitel törlesztése 20 éves futamidő esetén: 71.562 Ft/hó. Ez a törlesztő részlet 10 évig fix, utána az aktuális piaci kamatoknak megfelelően változhat.

Személyi kölcsön ingatlanfedezet nélkül

A személyi kölcsön szintén szabadon felhasználható és ingatlanfedezetet sem szükséges bevonni. Emiatt azonban jóval szigorúbb a jövedelemvizsgálat, 10M Ft felvételéhez lényegesen magasabb jövedelmet szükséges igazolni, mint akár szabad felhasználású jelzáloghitelnél, akár babaváró hitelnél. A pénzintézetek többsége a személyi hitel összegét 7-8M Ft-ban maximalizálja. A futamidő ellenben legfeljebb 7-8 év, ami lényegesen magasabb törlesztő részletet eredményez:

10M Ft személyi hitel törlesztése 7 éves futamidő esetén: 149.424 Ft/hó.

A törlesztő részlet a futamidő végéig fix. Az aktuális kamat – minimum 450.000 Ft/hó jóváírás vállalásával - 6,6%, (THM: 6,9%).

Személyre szabott, díjmentes tájékoztatás

Ha Ön is hitelfelvétel előtt áll, kérje Szakértőink személyre szabott, díjmentes tájékoztatását. Irodáinkban díjmentesen vállaljuk a teljes körű hitel és támogatás ügyintézését is.