A 10+10 milliós támogatás nyújtotta lehetőséggel élve sok 3 gyermekes vagy 3 gyermeket vállaló család döntött új lakás építése vagy vásárlása mellett. Előfordulhat azonban, hogy a 10+10 milliós összeg nem elegendő a bekerülési költség vagy vételár finanszírozásához, így további kiegészítő lakáshitel felvételével valósulhat meg az otthonteremtés. Most azt mutatjuk meg, hogy ilyen esetben milyen hitelkonstrukciót érdemes választani kiegészítésként.
Milyen típusú hitel igényelhető a 10+10M-s konstrukció mellé?
A Három vagy több gyermekes családok kamattámogatott hitele mellé nem csak piaci kamatozású, hanem államilag támogatott lakáshitel is igényelhető a vonatkozó jogszabályi előírások figyelembevételével.
Kérdés: milyen típusú hitelt érdemes kiegészítésként választani: támogatott vagy piaci kamatozásút?
Otthonteremtési kamattámogatással nyújtott lakáshitel
Otthonteremtési hitel esetén a kamattámogatást az állam a futamidő első 5 évében biztosítja. 5 év eltelte után a kölcsön piaci kamatozásúvá válik, a majdani piaci kamatoknak megfelelően. Az első 5 évben – vagyis a kamattámogatás ideje alatt – a kamat fixálható a teljes 5 éves időtartamra, illetve választható 1 éves kamatperiódus is.
Otthonteremtési hitel 1 és 5 éves kamatperiódussal
Mint ismeretes, minél rövidebb kamatperiódusú egy hitel, annál alacsonyabb a kamat mértéke, ugyanakkor magasabb a kamatkockázat. Így van ez a támogatott hiteleknél is. Az 1 éves kamatperiódusú otthonteremtési hitel alapvetően alacsonyabb kamattal érhető el, mint az 5 évre fixált konstrukció.
Példánkban azt mutatjuk meg, hogy 5 milliós kölcsönösszeg esetén 20 évre kalkulálva mekkora havi törlesztő részletre számíthatunk a kamattámogatás időszakában, vagyis az első 5 évben:
1. Otthonteremtési hitel 1 éves kamatperiódussal
2. Otthonteremtési hitel 5 éves kamatperiódussal
1 éves kamatperiódusú támogatott hitel esetén az aktuális kamat mértéke: 3,14%, THM: 3,30%. 1 év eltelte után a kamat mértéke a referenciahozam változásával automatikusan változik. Az adós által fizetendő kamat mértéke 1-5 évben megegyezik az ügyleti kamat állami kamattámogatással csökkentett mértékével. Amennyiben a kamattámogatással csökkentett ügyleti kamat mértéke évi 6% alá csökkenne, kamattámogatásként az a mérték vehető figyelembe, ami az adósok által fizetendő kamat évi 6 %-os mértékének eléréséhez szükséges.
Az 5 éves kamatperiódusú támogatott hitel esetén az elérhető kamat mértéke: 3,56%, THM: 4,8%.
(A kamatok mértéke, THM értékek és törlesztő részletek a banki kondíciós listából kerültek megállapításra. A hitelkamat mértéket a jövedelem nagysága és az adósminősítés eredménye befolyásolja. A példákban NEM az elérhető legkedvezőbb, hanem átlagos kondíciójú konstrukciók kerültek feltüntetésre.)
Piaci kamatozású lakáshitelek
Piaci kamatozású lakáshitel 3, 6, 12 havi kamatperiódussal, valamint 3, 5, 10, 15 és akár 20 évre fixált törlesztő részlettel is igényelhető.
Példánkban 3 különböző kamatperiódusú konstrukciót mutatunk be 5 milliós kölcsönösszeg esetén 20 évre kalkulálva:
1. Piaci lakáshitel 1 éves kamatperiódussal
2. Piaci lakáshitel 3 éves kamatperiódussal
3. Piaci lakáshitel 5 éves kamatperiódussal
4. Piaci lakáshitel 10 éves kamatperiódussal
Az 1 éves kamatperiódusú piaci kamatozású hitel esetén az aktuális kamat mértéke a referenciakamatból (12 havi BUBOR – jelenleg: 0,11%) és a bank által a teljes futamidőre fixált kamatfelárból áll, együttesen: 2,61%, THM: 2,81%
A 3 éves kamatperiódusú piaci kamatozású hitel esetén az aktuális kamat mértéke: 3,45%, THM: 3,63%
Az 5 éves kamatperiódusú piaci kamatozású hitel esetén az aktuális kamat mértéke: 4,05%, THM: 4,25%
Az 5 éves kamatperiódusú piaci kamatozású hitel esetén az aktuális kamat mértéke: 5,59%, THM: 5,86%
(A kamatok mértéke, THM értékek és törlesztő részletek a banki kondíciós listából kerültek megállapításra. A hitelkamat mértéket a jövedelem nagysága és az adósminősítés eredménye befolyásolja. A példákban NEM az elérhető legkedvezőbb, hanem átlagos kondíciójú konstrukciók kerültek feltüntetésre.)
Összegzés
A különböző kamatperiódusokra fixált törlesztő részletek az adott kamatperiódusban biztosan nem változnak. 10-20 éves távlatra azonban nem lehet megjósolni, hogyan alakul a jegybanki alapkamat mértéke, s ebből következően hogyan változnak majd a referenciakamatok. Aki a hosszabb távú kiszámíthatóság mellett szeretne maradni, az inkább a hosszabb periódusra rögzített konstrukciót választja még akkor is, ha ezért cserébe már most magasabb havi törlesztő részletet fizet. Viszonylag kisebb hitelösszeg esetén – mint ahogy a fenti példákban látható is – nincs nagy különbség a törlesztő részletek között az egyes kamatperiódusokban, ellenben nagyobb hitelösszeg esetén már számottevő különbségekre számíthatunk. Amit még fontos kiemelni, a kamatfelár mértékét a hitelintézet az adósok számára kedvezőtlenül, egyoldalúan nem módosíthatja!
Személyre szabott, díjmentes tájékoztatás!
Azt, hogy melyik pénzintézetnél milyen kamat mellett juthatunk lakáshitelhez, számos tényező befolyásolja. Ha szeretné megtalálni az igényeinek leginkább megfelelő hitelkonstrukciót, számoljon lakáshitel kalkulátorunkkal vagy keresse a lakóhelyéhez legközelebbi Hitelnet irodát, ahol Szakértőink személyre szabott, díjmentes tájékoztatást nyújtanak Önnek az optimális lakáshitel kiválasztásához! Irodáinkban a teljes körű hitel- és CSOK ügyintézés díjmentes!
