Így működik a hitel előtörlesztés

Kárdási Adrienn
Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 16 perc

Ha van hiteled vagy tervezel hitelt felvenni, számolhatsz azzal a lehetőséggel is, hogy ha anyagi helyzeted kedvezően alakul a törlesztés során, akkor a kölcsönt részben vagy egészben visszafizetheted a banknak a futamidő lejárta előtt. Vannak, akik eleve előtörlesztési tervvel veszik fel a kölcsönüket, mások egy összegyűlt megtakarítás vagy nagyobb összeghez jutás kapcsán döntenek úgy, hogy részben vagy teljes egészében a hitel visszafizetésére fordítják.

babaváró kölcsön akár 276.000 forint jóváírással, kuponkód, Gránit Bank

Gyakorlatilag bármelyik kölcsön előtörleszthető, legyen az például jelzáloghitel, személyi kölcsön, de a támogatott konstrukciók, mint a CSOK hitel vagy a Babaváró előtörlesztésére is van lehetőség. Ugyanakkor a hitelek előtörlesztésére vannak szabályok, és sok esetben előtörlesztési díjat számol fel a bank. Az előtörlesztés szabályait, költségeit és menetét tekintjük át cikkünkben, és kitérünk arra is, mikor lehetsz jogosult ingyenes előtörlesztésre.

A hitel futamidő lejárata előtti visszafizetését jelenti az előtörlesztés, amely lehet részleges vagy teljes. Részleges előtörlesztésről beszélünk, ha az esedékes törlesztőrészleten kívül legalább három havi törlesztőrészletnek megfelelő összeget egyben kifizetsz a hitelből. Teljes előtörlesztés, amit egyszerűbben végtörlesztésnek is nevezünk, a kölcsönszerződés alapján fennálló tartozás egyösszegben történő megfizetését jelenti, amivel a kölcsön teljes egészében meg is szűnik. 

Mikor éri meg előtörleszteni a hiteledet?

Előtörlesztésre – banktól függően – a bank által meghatározott időszakban (például a hitelszerződés fordulónapján) vagy bármikor, a neked megfelelő időszakban (például ha nagyobb bevételhez jutsz) van lehetőség.

Óra, homokóra, naptár, határidőnapló egy képen. Hitel előtörlesztés.


Érdemes végiggondolnod néhány szempontot, hogy az előtörlesztéssel valóban pénzügyi előnyhöz juss:

  • Milyenek a hitel alapvető kondíciói? Ha kedvező hitelkonstrukciót választottál korábban, és az a mai kamatkörnyezetben is jónak számít (pl. néhány éve vettél fel olcsó hitelt), azt meggondolandó, míg egy drágább hitelt jobban megéri előtörleszteni. 
  • Változhat-e a futamidőn belül a hiteled kamata vagy egyéb kondíciói? Ahhoz, hogy az előtörlesztés mennyire érné meg neked, ismerned kell, hogy a hiteled kapcsán milyen változások történhetnek. Például ha változó kamatozású a kölcsön, akkor a kamatperiódus lejártával módosulhat a kamata, ezáltal a törlesztőrészlet nagysága is. Ha tartasz attól, hogy feljebb mennek a kamatok, akkor érdemes előtörlesztened, de ha kedvező változásokban bízol, akkor akár nyerhetsz is azzal, ha alacsonyabb lesz a hiteled kamata. 
  • A hitelfelvételi költségeinél elengedett, visszatérített vagy akciós díjat számolt fel neked a bank? Ha igen, érdemes megnézni a hitelszerződésedben azt is, hogy ezeket a díjakat nem kell-e visszafizetni akkor, ha bizonyos időn belül előtörleszted a kölcsönt. Ha találsz ilyen feltételt, akkor mérlegeld, hogy ezekkel együtt is megéri-e számodra az előtörlesztés.
  • Milyen pénzügyi célokat tűztél ki magad elé a közeljövőre nézve? Ha eleve úgy vetted fel a múltban a kölcsönt, hogy adott időn belül tervezed előtörleszteni, akkor – ha a lehetőségeid megvannak hozzá – haladj a kitűzött cél felé. Ugyanakkor ne ragaszkodj mereven az akkori elképzelésedhez. Ha például egy másik hitelt szeretnél majd felvenni rövid időn belül, és azt már drágábban kapnád, nem biztos, hogy a legjobb döntés végtörleszteni a jó kondíciókkal rendelkező kölcsönt. Megteheted azt is, hogy tovább fizeted az olcsóbb hitelt, és az előtörlesztésre szánt összeget pedig befekteted vagy egyéb céljaidat valósítod meg belőle: például lakásvásárláshoz önerő vagy akár nyugdíjbiztosítás.
  • Milyen gazdasági kilátások várhatóak akár globálisan, akár a te személyes életedben? Érdemes figyelembe venni, hogy az infláció miatt a megtakarított pénz is “romlik”, később akár kevesebbet is érhet. Annál ugyanis minden jobb (így még egy kedvező hitel előtörlesztése is), minthogy otthon tartsd a pénzed, vagy a bankszámládon pihentesd mindenféle kamatozás nélkül, akár évekig. Számíts ugyanakkor arra is, hogy kerülhetsz olyan helyzetbe életed során, amikor nehézséget okoz egy hitel törlesztése. Ha elmaradsz a kölcsön törlesztésével, az súlyos következményekkel járhat.  Ha nem szeretnéd ezt kockáztatni, akkor még egy kedvező kondíciókkal rendelkező hitel esetében is logikus döntés lehet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztése.

Az előtörlesztés menete

Legyen szó akár részleges vagy teljes előtörlesztésről (végtörlesztésről), első lépésként szükség lesz egy igazolásra az aktuálisan fennálló tartozásról. Így megtudod, hogy pontosan mekkora összeggel tartozol még a banknak. Ezért az igazolásért a bankok díjat számíthatnak fel. 

Mind a lakáshitelek, mind pedig a személyi kölcsönök két részből, tőkéből és kamatból tevődnek össze. Az előtörlesztéssel a tőketartozást csökkented, így kevesebb lesz a továbbiakban a fizetendő kamat is, emiatt összességében kevesebbet kell visszafizetned. Végtörlesztésnél a még fennálló tőketartozást teljes egészében visszafizeted, így a további kamatfizetéstől is mentesülsz.

  1. A fennálló tartozásról szóló igazolás kézhezvétele után egy előtörlesztésre vonatkozó kérelmet kell kitöltened. Előtörlesztést a hitel adósa vagy adóstársa kezdeményezhet. Az előtörlesztésre vonatkozó kérelemhez szükséged lesz a személyi okmányaidra és az aláírt előtörlesztési kérelem formanyomtatvány benyújtására a bankhoz.
  2. Előtörlesztésre irányuló megbízást – banktól függően – bármely napon vagy a bank által megadott napokon adhatsz meg.
  3. A bank megvizsgálja, hogy valóban megvan-e az előtörlesztéshez szükséges pénzügyi fedezet a számládon, beleértve az előtörleszteni kívánt összegen felül az előtörlesztéssel járó díjakat is. Az előtörlesztéshez szükséges összegnek a megvalósulásig folyamatosan rendelkezésre kell állnia a számládon.
  4. A bank általában 5 munkanapon belül teljesíti az előtörlesztést a hitelszámládon.

A bankok a saját erőből történő előtörlesztés menetét a fentiek mentén teljesítik a jelzáloghitelek és a fogyasztási hitelek esetén, azonban lehetnek eltérések a folyamatban a pénzintézetek között. A bankok hivatalos tájékoztatóiban, hirdetményeiben és a kölcsönszerződésedben leírtaknak megfelelően kell eljárnod az előtörlesztés teljesítése során.

Lakáscélú hitel lakástakarékpénztári megtakarításból történő előtörlesztésének menete

  1. A megtakarítási időszak végén kiutalási értesítést küld a lakástakarékod.
  2. Jelezd a lakástakarékpénztár felé, hogy a megtakarításodat meglévő lakáscélú hitel előtörlesztésére kívánod felhasználni.
  3. Kérj ki a hitelt nyújtó banktól egy tartozásigazolást, és jelezd lakástakarékból történő előtörlesztési szándékodat a bank által kért módon.
  4. Nyújtsd be a banki igazolásokat a lakástakarékpénztárba.
  5. A lakástakarékpénztár kiutalja a megtakarítást arra a számlaszámra, amelyet a bank az igazoláson feltüntetett.
  6. Megtörténik az előtörlesztett összeg jóváírása a hitelszámládon.

Számíts arra, lakástakarékpénztári megtakarítás kiutalásának ideje a megtakarítási idő lejártától számítva – a szerződéskötés idejétől függően – 2 vagy 3 hónap.

Előtörlesztés után hogyan változik a hiteltörlesztés?

Ha teljesen előtörlesztetted (végtörlesztetted) hiteledet, akkor a hitelszerződés megszűnik. Részleges előtörlesztés után viszont a bankok újraszámolják a fennálló tőketartozásra vonatkozóan a havonta fizetendő törlesztőrészlet összegét az annuitás szerint. A bankok többségénél két lehetőség közül lehet választani:

  • a havi törlesztőrészlet csökkenjen az eredeti futamidő további részében, vagy
  • a futamidő legyen rövidebb, ezért vállalod a magasabb törlesztőrészletet

Mindkét megoldásnak vannak előnyei és hátrányai, de ezeket mindig az élethelyzeted határozza meg. Általánosságban azonban elmondható, hogy minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot kell fizetned, ezáltal a hiteled végső soron drágább lehet. A futamidő rövidítésével azonban marad a magasabb (az előtörlesztés előtt is fizetett) havi törlesztő. Ha nem okoz ez számodra gondot, akkor hamarabb ki tudod futtatni a hiteledet. Ha viszont kimaxolod a havi hiteltörlesztést, adott esetben nem leszel hitelképes, amennyiben további kölcsönt vennél fel. Emellett az esetleges magas törlesztőrészlet élethelyzeted megváltozásával gondot okozhat. 

Előtörlesztési díjak

A hitelek előtörlesztési költségét több tényező befolyásolja. Az előtörlesztés díja eltérő lehet:

  • bankonként
  • hiteltípusonként
  • az előtörlesztés idejétől függően 
  • az előtörlesztendő összeg alapján
  • az előtörlesztés forrása szerint (például saját erőből, más banki kölcsönből, lakástakarékból)

Jelzáloghitel előtörlesztési díjak

Jelzáloghitel, lakáshitel előtörlesztése esetén az előtörlesztett összeg nem haladhatja meg a az előtörlesztett összeg 1,5 százalékát. Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződés esetén, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített vagy változó kamatú, és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor, az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 2 százalékát.

A 2016.03.21. után felvett jelzáloghitelek részleges vagy teljes előtörlesztése esetén külön díj nem kerül felszámításra

  • a bank által kötelezően előírt előtörlesztés teljesítése esetén,
  • ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött lakástakarékpénztári vagy biztosítási szerződés alapján történik,
  • a kamatperiódus lejárta után a kamat emelkedése esetén, amennyiben a végtörlesztési igényt a kamatperiódus-forduló előtt legkésőbb 60 nappal jelzed a bank felé, és az összeg legkésőbb a kamatperiódus fordulónapján rendelkezésre áll a törlesztésre megjelölt bankszámlán.

A korábban felvett hitelek esetében a jogszabály előírta azt is, hogy a bankok ingyenes előtörlesztési lehetőséget biztosítsanak két alkalommal a hitelfelvevőknek,de ez az előírás már nincs érvényben.

Nézzük, most mekkora a jelzáloghitelek előtörlesztési díja a bankoknál!

Bank neveJellemző előtörlesztési díj lakáshitelek esetébenÁltalunk* közvetített hitelek esetén kedvezmény/díjmentes előtörlesztés
CIB Bank1%, max. 30.000 Ftdíjmentes, 5 év után, nem más banki kölcsönből
Erste Banksaját erőből: 1,5%, más banki kölcsönből kamatfordulókor: 1,5%, egyéb esetben: 2%lehetséges, 5 év után
Gránit Bankjelzálog-hitelintézet által refinanszírozott kölcsönszerződés esetén nem kamatfordulókor 2%, egyéb esetben 1,5%
K&H Bank1%, de max. 200.000 Ft, havi 1 vagy 2 alkalommal van lehetőség díjmentes előtörlesztésre, két vagy egy-egy havi törlesztőrészlet eregéig díjmentes 5 év után (ha nem más banki kölcsönből történik)
MagNet Bank1%
MKB Bank1,5%
Oberbank1,5%
OTP Bankkamatfordulókor: 1,5%, kamatperióduson belül: 2%
Raiffeisen Bankrészleges előtörlesztés: 1,5%, max. 43.140 Ft, végtörlesztés: 1,5%, max. 73.955 Ft
Takarékbankkamatfordulókor: 1,5%, kamatperióduson belül: 2%
UniCredit Banknem jelzáloglevéllel finanszírozott hitelek esetén vagy kamatfordulókor 1,5%, egyéb esetben 2%lehetséges, feltételekkel

*A hitelközvetítést a Hitelnet Kft., mint független többes ügynök végzi.

A táblázatban szereplő díjakat a 2023. március 2-án hatályos banki hirdetmények alapján jelenítjük meg a bank egy lakáshitelére vonatkozóan.

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel előtörlesztése

Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát, lakástakarék-pénztári betétből pedig a szerződés szerint elérhető megtakarítás, a hozzá kapcsolódó állami támogatás és az azokra jóváírt kamat mértékéig az előtörlesztés díjmentes.

Személyi kölcsön előtörlesztési díja és más fogyasztási hitelek előtörlesztési díja

Ha az előtörlesztés időpontja és a hitel lejáratának időpontja közötti időtartam

  • több mint 1 év, az előtörlesztés díja az előtörlesztett összeg maximum 1 százaléka lehet.
  • kevesebb mint 1 év, azaz már csak 1 évnél kevesebb van hátra a hitel lejáratáig, akkor  az előtörlesztett összeg 0,5 százaléka lehet.

Évente egy alkalommal 200.000 forint összegig az előtörlesztés díjmentes. 

Szintén díjmentes az előtörlesztés fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén, vagy ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt.

A személyi kölcsön előtörlesztéséről az alábbi cikkünkben írtunk részletesen, amelyben összegyűjtöttük a személyi hitel előtörlesztési díjakat is bankonként.

Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön előtörlesztése

Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön esetében az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 0,5 százalékát.1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén az előtörlesztés díjmentes.

Babaváró hitel, CSOK hitel és CSOK Plusz előtörlesztés

A támogatott hitelek esetében is lehetőség van előtörlesztésre. A Babaváró hitel előtörlesztése bármikor megtehető. Ugyanakkor ha a futamidő első 5 évében előtörleszted a Babaváró hitelnek több mint 50 százalékát, úgy, hogy a – kamatmentességre jogosító –  gyermek még nem született meg, az addig kapott kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni.

Annak sincs semmi akadálya, hogy előtörleszd a falusi csokhoz kapcsolódó CSOK hiteledet. Az előtörlesztésért a bankok a jelzáloghiteleknek megfelelő djat számíthatják fel. A pontos díjat megtalálod a hitelszerződéseden, de érdeklődhetsz a hitelt nyújtó banknál is, ha előtörlesztenéd vagy végtörlesztenéd a CSOK hitelt.

A CSOK Plusz hitel előtörlesztéséért a bankok legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százalékának megfelelő díjat kérhetnek.

Zöld hitel előtörlesztése

Még a szuperolcsó Zöld hitel előtörlesztésére is van lehetőség. Díja az előtörlesztett összeg legfeljebb 1 százaléka, de maximum 30 ezer forint lehet. Ha az előtörlesztés lejáró lakástakarékpénztári szerződésből történik, az előtörlesztés díjmentes.

Otthonfelújítási hitel előtörlesztése

Aki felvette a kedvezményes otthonfelújítási hitelt, hogy az otthonában történő felújítási munkákat elvégeztethesse és kifizethesse belőle, illetve a felújítás számláival benyújthassa az otthonfelújítási támogatás iránti kérelmet 2022. december 31-ig (kivételes esetekben 2023. március 31-ig), az a támogatás összegét, maximálisan 3 millió forintot az otthonfelújítási hitel előtörlesztésére fordíthatta. A támogatásból történő előtörlesztés díjmentes, ugyanakkor a hitel további előtörlesztésére és végtörlesztésére díjat számíthat fel a bank. Ha még van fennálló otthonfelújítási hiteled, ezzel számolj leőtörlesztésnél.

Hitel végtörlesztés

A végtörlesztés (azaz a teljes hitel előtörlesztése) menete nagyon hasonló az előtörlesztéshez, ugyanakkor miután visszafizetted a teljes tartozásod, megszűnik a hitelszerződésed. Ezzel együtt – jelzáloghitel esetén – a bank kiadja a jelzálogjog-törlési engedélyt

Ha a hitel végtörlesztése az eredeti hitelt nyújtó bank vagy más hitelintézet által nyújtott kölcsönből történik, azt hitelkiváltásnak nevezzük.

Összegzés

Érdemes tehát alaposan körbejárni az előtörlesztés kérdését, kiindulva a személyes céljaidtól a kölcsön kondícióin és feltételein át a lehetséges kockázatokig, figyelembe véve a gazdaságban történő változásokat is. Ne feledkezz meg arról sem, hogy az előtörlesztésnek lehet költsége, ezzel is számolj! Előtörlesztési kérdésben is díjmentes segítséget kaphatsz hitelszakértőinktől, akik a konkrét helyzeted ismeretében vizsgálják, hogy az adott hitel előtörlesztése milyen előnyökkel járhat számodra.

chatsimple