Szabad felhasználású jelzáloghitel, hitelek ingatlanfedezet bevonásával

Magyarországi bankok legkedvezőbb jelzáloghitel törlesztő részletei a hitelnet.hu segítségével. Ha olyan ingatlanfedezetes hitelre lenne szüksége, aminek a felhasználást nem kell számlákkal igazolni, akkor tekintse meg az elérhető legkedvezőbb havi részleteket jelzáloghitel kalkulátorunk segítségével.

Hitelszakértőnk ismerteti a legjobb banki lehetőségeket és Önnek nem kell az ügyintézéssel, sorban állással fáradnia. Ez már a mi dolgunk. És Önnek természetesen ez egy fillérjébe sem kerül!

Jelzáloghitel ingatlanfedezettel

Mikor érdemes jelzáloghitelt választani?

A szabad felhasználású jelzáloghitel olyan ingatlanfedezet bevonása mellett nyújtott kölcsönt jelöl, mely esetében a hitelnyújtó nem vizsgálja a hitelcélt, sem annak megvalósulását. A folyósított kölcsönösszeget a hitelfelvevő gyakorlatilag korlátozás nélkül, szabadon felhasználhatja.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek minden banknál előtörleszthetők, illetve a futamidő lejárata előtt is visszafizethetők, így az alacsony, vállalható hiteltörlesztés érdekében hosszabb futamidőt is választhat, s ha anyagi helyzete megengedi, akkor nem kell kivárni a futamidő végét. Az elő- és végtörlesztés ugyan költséggel jár – melyről a bankok aktuális Hirdetménye tájékoztat – de a lejárat előtti visszafizetéssel még így is spórolhat, mert összességében kevesebb kamatot kell megfizetni.

Ha a szabad felhasználású jelzáloghitel fedezeteként ingatlant tud felajánlani, akkor sokkal kedvezőbb feltételekkel juthat kölcsönhöz, mint fedezet nélkül. A hitelkamatok lényegesen alacsonyabbak, mint fedezet nélküli szabad felhasználású hitel esetén, ami már önmagában alacsonyabb hiteltörlesztést eredményez. Arról nem beszélve, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitelek viszonylag hosszú, akár 20-25 éves futamidejének köszönhetően ugyancsak mérsékelhető a havi törlesztési kötelezettség.

Jelzáloghitelek típusai:

  • Lakáscélú jelzáloghitel – építkezés, új és használt lakásvásárlás, lakásfelújítás, korszerűsítés, bővítés, telekvásárlás, lakáscsere esetén áthidaló lakáshitel
  • Szabad felhasználású jelzáloghitel – a konkrét hitelcél megnevezése nélkül
  • Adósságrendező jelzáloghitel – fedezet nélküli hitelek (személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya, folyószámla-hitel, stb.) és ingatlan fedezete mellett felvett kölcsönök kiváltása

A legfontosabb feltételek és tudnivalók jelzáloghitelekről:

A banki szigorítások következtében jelentősen megváltoztak a jelzáloghitelek igénylési feltételei. A legfontosabb tudnivalók jelzálog alapú kölcsön felvétele esetén:

  • A pénzintézetek kínálatában a forint alapon nyújtott hitelkonstrukciók vannak többségben. Ennek oka, hogy jogszabályi előírás értelmében a pénzügyi válság után deviza alapú hitel nyújtására nem volt lehetőség, kivéve az adósságrendezést. Jelenleg ugyan a törvényi szabályozás lehetővé tenné deviza alapú lakáshitel felvételét is, de csak meglehetősen szigorú kritérium teljesülése esetén. Az igénylő adott devizában kapott jövedelmének el kellene érnie a mindenkori minimálbér összegének minimum a 15-szörösét. Mivel a jelzáloghitelt felvenni szándékozók keresete ezt az összeget általában nem éri el, ezért a bankok lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghiteleiket továbbra is csak forint alapon kínálják. A hatályos törvények értelmében a forint alapon felvehető hitel összege nem lehet magasabb, mint a fedezetül szolgáló ingatlan(ok) forgalmi értékének 80 %-a.

    A jogszabály által megengedett finanszírozási aránynál azonban kisebb a bankok által ténylegesen nyújtott kölcsön mértéke. Saját belső finanszírozási arányaik is különbözőek az igénylők jövedelmi helyzete és a fedezetül felajánlott ingatlan fekvése alapján. A konkrét adatokat ismerve Hitelszakértőink készséggel kiszámolják Önnek, hogy mekkora összegű jelzáloghitel felvételére számíthat adott hitelügylet esetén.

  • Munkáltatói igazolás nélkül igényelhető jelzáloghitel kondíciók is teljesen eltűntet a bankok kínálatából. Jövedelemigazolás nélkül még akkor sem nyújtanak jelzáloghitelt a pénzintézetek, ha fedezetül egy nagy értékű ingatlan szolgál. A hitelbírálat során a bankok azt is látni kívánják, hogy az igényelt hitel miből lesz fizetve a jövőben, azaz az igénylő rendelkezik-e megfelelő jövedelemforrással.

    Piaci kamatozású jelzáloghitel igénylésénél elegendő lehet már akár a 3 hónapos, nem próbaidős munkaviszony, ám az otthonteremtési kamattámogatás keretében igényelhető lakáshiteleknél kormányrendeletben rögzített feltétel a legalább 180 napos folyamatos munkaviszony. A határozott idejű munkaszerződés önmagában nem zárja ki jelzáloghitel igénylésének lehetőségét.

  • Ha a leendő adós nem alkalmazott, hanem egyéni vagy társas vállalkozó, akkor fontos, hogy 1 éves vállalkozói múltja legyen, legalább 1 lezárt üzleti évvel rendelkezzen.
  • Hitelkiváltás esetén a problémamentes hitelmúlt igazolása szinten minden esetben elvárás. Ezt általában az utolsó 2-6 havi bankszámlával és a kiváltani kívánt banki hitel szerződésszerű törlesztésével kell igazolni. Felmondott vagy rosszul fizetett hitel magyar pénzintézetnél nem váltható ki jelenleg. Ha némi hátraléka van az adósnak, akkor azt még a hitelkiváltás előtt rendezni kell.
  • A negatív tartalmú aktív és passzív KHR státusz jelenleg minden hazai pénzintézetnél kizáró tényező. Ha az adós korábbi hitelmulasztását rendezi, és ez által megszűnik az aktív BAR státusz, a rendszer passzív státuszban akkor is további 1 évig nyilvántartja az adatait. Amikor ez is letelik, akkor válhat ismét hitelképessé.

    Ma már nemcsak negatív, hanem pozitív tartalmú adóslista is létezik. Ez a hitelképesség megállapításakor előnyt jelenthet a korábban problémamentesen, szerződésszerűen törlesztő ügyfelek számára.

Jelzáloghitelek 2014-ben

Jelzáloghitelt 2014-ben forint és euró alapon nyújtanak a pénzintézetek. De míg forint alapon minden hitelcélra (bármely lakáscél, szabad felhasználás, hitelkiváltás) igényelhető jelzáloghitel, addig deviza, ezen belül is euró alapú finanszírozásra csak hitelkiváltás, illetve adósságrendezés esetén biztosítanak lehetőséget a pénzintézetek. A korábban svájci frank és japán jen alapú hitelkonstrukciók ma már nem igényelhetők.

A forint alapú jelzáloghiteleknél maradva megkülönböztetünk piaci kamatozású és állami kamattámogatású jelzáloghitelt. A lakáscélú tervek egy része (új lakás építése, új és használt lakás vásárlása, lakáskorszerűsítés, lakásbővítés) állami kamattámogatású lakáshitellel is megvalósítható. A többi lakáscél, valamint a szabad felhasználású jelzáloghitelek és hitelkiváltó kölcsönök piaci kamatozás mellett érhetők el.

Az utóbbi években egyre népszerűbbek lettek az úgynevezett referenciakamat alapú jelzáloghitel konstrukciók. Ezek esetében a kamat két részből áll: a referenciakamatból és a kamatfelárból. Referenciakamatként általában a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, illetve a jegybanki alapkamat szolgál. Ezt egészíti ki a bankok által meghatározott kamatfelár. A referencia kamatláb futamidejének megfelelő időközönként (3, 6 vagy 12 havonta) módosulhat a kamat mértéke.

A referenciakamat alapú hiteltermékek mellett továbbra is elérhetők a fix kamatozású konstrukciók. Ezek kamata adott kamatperióduson belül állandó. A kölcsönszerződésben meghatározásra kerül a kamatperiódus időtartama, amely jellemzően 3, 5 vagy 10 év. Ezen időszak alatt a kamatláb mértéke nem változik.

Jelzáloghitelek esetén türelmi idő is igénybe vehető. Ennek akkor van jelentősége, ha az adósok a futamidő elején kisebb összegű törlesztő részletet szeretnének vagy tudnak vállalni, ám néhány év múlva várhatóan több lesz a bevételük és nem fog problémát jelenteni számukra a magasabb havi törlesztés. Ez a konstrukció tehát elsősorban jelenleg gyesen lévőknek vagy pályakezdőknek jelenthet kedvező megoldást. A türelmi idő általában 1-2 év. Ezen időszak alatt nincsen tőketörlesztés. Az adósoknak csak kamatot kell fizetniük, illetve amennyiben kezelési költség is van, akkor azt is. A lényeg, hogy a tőketörlesztés a türelmi idő lejárata után kezdődik. A türelmi idő alatt tehát a tőke összege nem csökken, ugyanannyi, mint a hitel felvételekor.

Ugyancsak türelmi idős jelzáloghitelnek tekinthetők a lakáskasszával vagy életbiztosítással kombinált konstrukciók. A lakáskassza megtakarítási ideje alatt, illetve az életbiztosítás ideje alatt nem kell tőkét fizetni a banknak. A tőkét egy későbbi időpontban a lakáskasszában megtakarított összeg vagy az életbiztosítás által elért nyereség fogja csökkenteni. Lakáskasszából történő betörlesztésre már a 4. év után sor kerülhet, míg életbiztosítással kombinált konstrukció esetén a betörlesztés jellemzően a futamidő 10-15-20. évében történik. A lakáskasszába fizetett megtakarításhoz az állam minden évben támogatást nyújt. A támogatás a befizetett összeg 30%-a. Ez évente maximum 72 ezer forintot jelent. Ez az összeg a maximális havi megtakarítás – 20 ezer forint – vállalásával érhető el. Az állami támogatáson felül a befizetett összeg után betéti kamat jár. Életbiztosítással kombinált jelzáloghitel esetén az elérhető nyereség mértékét az határozza meg, hogy a megtakarítást milyen pénzügyi alapba kívánja helyezni az adós.

A jelzáloghitelek futamideje viszonylag hosszú, ez 20-35 éves időtávot jelent. Szabad felhasználású és adósságrendező hiteleket általában 20, lakáscélú jelzáloghiteleket akár 35 éves futamidőre is fel lehet venni. A maximális futamidő megállapításánál a pénzintézetek figyelembe veszik az igénylő életkorát, mely a kölcsön lejáratakor nem haladhatja meg a 70. életévet. Fiatalabb korú adóstárs bevonásával a futamidő kitolható.

Jelzáloghitelek fedezete

A bankok meghatározzák azon ingatlantípusokat, melyeket elfogadnak jelzáloghitel fedezeteként. Ezek a következők:

  • Lakóingatlan (családi ház, ikerház, társasházi lakás, sorházi lakás, osztatlan közös tulajdonban lévő lakóingatlan, vegyes funkciójú lakóingatlan, ha a lakó funkció 50%-nál nagyobb, stb.)
  • Hétvégi ház, nyaraló, üdülő
  • Beépítetlen terület – építési telek

Fentieken kívül vannak még olyan ingatlantípusok, melyek egy-egy pénzintézetnél elfogadhatók fedezetként. Ha az Ön által felajánlani kívánt ingatlan nem tartozik az előzőekben felsoroltakhoz, akkor ezzel kapcsolatban kérje Hitelszakértőink tanácsát!

Egy jelzáloghitel ügyletbe maximum 3 ingatlanfedezet vonható be. A pénzintézetek azonban nemcsak a fedezetként elfogadható ingatlanok típusát határozzák meg, hanem minimális forgalmi vagy hitelbiztosítéki értékét is. Ez bankonként eltérő értékeket jelenthet.

Ha Önnek van már jelzáloghitele, de újabb kölcsönre lenne szüksége, akkor megfelelő ingatlan- és jövedelemfedezettség esetén lehetőség nyílhat az ingatlan további terhelésére. Jelzáloghitel tehát terhelt ingatlanra is felvehető. Nem minden bank járul azonban hozzá, hogy jelzálogjogát egy másik pénzintézet mögé jegyezzék be, ezért ennek konkrét feltételeiről kérjük, Szakértőinknél érdeklődjön!

Mi alapján válasszunk?

Hitelfelvétel során az egyik legfontosabb szempont a havi törlesztés nagysága. Ami a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel havonta fizetendő törlesztését illeti, könnyen utánajárhat Ön is a honlapunkon található kalkulátor segítségével. A felvenni kívánt hitelösszeg valamint a futamidő megadásával megtudhatja, hogy szabad felhasználású jelzáloghitel konstrukciók esetén jelenleg mekkora a legkedvezőbb törlesztő részlet.

Használja kalkulátorunkat

A jogszabályi előírások és a törvényi szabályozás alapján kollégáink legalább 3 lehetőséget mutatnak be az Ön által megadott adatok és a kívánt hitelcél alapján. A személyes találkozó során az alábbi tételek kerülnek bemutatásra minden egyes kondícióval kapcsolatban:

  • Éves kamat és kezelési költség
  • Teljes Hiteldíj Mutató
  • Akciós kondíció esetén az akciós időszak után érvényes kamat, kezelési költség, THM
  • Havi törlesztő részletek alakulása
  • Devizahitel esetén az árfolyamkockázat várható hatásai
  • A hiteligénylés során felmerülő valamennyi várható költség

A Kalkulátor használata mindenki számára egyszerű és gyors. A szabad felhasználású jelzáloghitelek törlesztő részletének kiszámításához Önnek a „Szabad felhasználás ingatlanfedezettel” hitelcélt kell megjelölnie, majd a hitelösszeg és a futamidő megadása után máris kalkulálhat. A kapott konstrukciók forint alapúak, mivel szabad felhasználású jelzáloghitel jelenleg kizárólag forint alapon igényelhető. Az aktuális törlesztő részlet mellett megtekintheti a választott termékre vonatkozó THM (Teljes Hiteldíj Mutató) mértékét is!

Jelzáloghitelek előtörlesztése

Jelzáloghitel nemfizetése esetén az adós végső esetben a fedezetül felajánlott ingatlanát is elveszítheti, ezért csak akkora összegű hiteltörlesztést szabad vállalnia, melyet biztonsággal fizetni tud akkor is, ha a jövedelmi helyzetében esetleges negatív változás következik be. Éppen ezért, ha Ön jelzáloghitelt igényel, akkor a futamidőt is ennek megfelelően kell megválasztania. Célszerű inkább egy alacsonyabb havi törlesztéssel járó hosszabb futamidőt választani. Ez még nem jelenti azt, hogy Ön akár 20-25 évre elkötelezi magát. Minden pénzintézetnél van ugyanis lehetőség a részleges vagy teljes előtörlesztésre. A jelzáloghitelek tehát a futamidő lejárata előtt végtörleszthetők.

Az előtörlesztett összeg minden esetben a fennálló tőketartozást csökkenti. Ha Ön jelzáloghitelének csak egy részét fizeti vissza, akkor a törlesztő részlet változatlanul hagyása mellett előbb letelik a hitel. A futamidő változatlansága mellett a havi törlesztés összege csökken.

Az előtörlesztés szerződésmódosítással jár. Ennek minden pénzintézetnél van díja. Az elő-, illetve végtörlesztés díját a bankok aktuális Hirdetménye tartalmazza. Az előtörlesztésnek vannak olyan esetei is, amikor a szerződésmódosítási díjat nem kell megfizetni. Ezekről a konkrét esetekről a hitelnyújtó pénzintézeteknél kérhető pontos felvilágosítás.

Kérjen ingatlanfedezetes hitel ajánlatot:

A Hitelnet országos hiteltanácsadó hálózat, ahol számos hazai pénzintézet legkedvezőbb hitelei érhetők el teljes körű ügyintézéssel és díjmentes tanácsadással.

Oldalunkon található kalkulátor segítségével meg tudja tekinteni, hogy mekkora havi törlesztő részletekkel számolhat az aktuálisan elérhető legkedvezőbb jelzáloghitelek felvétele esetén. Adja meg a felvenni kívánt jelzáloghitel összegét, válasszon hitelcélt és futamidőt az elérhető lehetőségek közül. A kapott táblázat megmutatja Önnek, hogy a legkedvezőbb lehetőségekkel milyen havi részletekkel és teljes hiteldíj mutatóval (THM) számolhat az egyes devizanemek szerint.

Kérje tanácsadóink személyre szabott ajánlatát

A Hitelnet pénzügyi tanácsadó irodáiban és partnereinknél szinte az összes hazai bank legkedvezőbb szabad felhasználású hitel kondíciói elérhetők. Kollégáink a törvényi előírások értelmében részletesen bemutatják az Ön számára is elérhető legkedvezőbb lehetőségeket az Ön igényei és adottságai alapján.

Amennyiben a Kalkulátor által megadott szabad felhasználású hitelekkel kapcsolatban további kérdései lennének, melyekre nem talál választ korábbi bejegyzéseinkben sem, akkor kérdezze Hitelszakértőinket online!

Kérdése van?Kattintson ide és tegye fel kérdését
Kérdése van?